개인사업자 개인회생으로 소상공인 대출탕감 현실적인 방법
경기가 급격히 식으면서 자영업자들이 버티기 어려운 시기가 길어지고 있습니다. 카드대금과 대출이 겹치면 영업이익이 나더라도 현금이 남지 않습니다.
매달 이자를 내기 위해 새 대출을 받고, 신용점수는 끝없이 하락합니다. 그 순간 누구나 한 번쯤 ‘이 상황을 정리할 방법은 없을까’라는 생각을 하게 됩니다.
저는 그런 분들에게 “개인사업자 개인회생이 바로 그 해법이 될 수 있다”고 말씀드립니다.
소상공인 대출탕감은 단순히 채무를 줄이는 과정이 아니라, 무너진 재정을 다시 세우는 법적 재기의 기회이기 때문입니다.
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개인사업자 개인회생, 누가 신청할 수 있나
많은 자영업자분들이 “사업자라서 개인회생이 안 된다”고 오해합니다. 하지만 개인사업자 개인회생은 법에서 명확히 허용하는 제도입니다.
법인은 기업회생 절차를 이용해야 하지만, 개인 명의로 사업을 운영하는 사람이라면 개인회생 신청이 가능합니다. 즉, 사업자등록증이 있더라도 소득이 ‘개인 명의’로 귀속된다면 회생 자격이 있습니다.
자격 요건은 두 가지입니다.
첫째, 지속적인 수입이 있어야 합니다. 완벽히 일정할 필요는 없지만, 월평균 순이익이 최저생계비를 초과해야 합니다. 2025년 기준 1인 가구는 1,435,208원, 2인 가구는 2,359,595원이 기준입니다.
둘째, 채무총액이 무담보 10억 원, 담보 15억 원 이하이어야 합니다. 이 범위 내라면 금융권 대출, 카드론, 보증채무 등 모든 채무가 조정 대상이 됩니다.
결국 개인사업자 개인회생은 소상공인 대출탕감의 유일하고 합법적인 구조적 해결책입니다.
소상공인 대출탕감, 단순 탕감이 아닌 구조조정
개인회생에서 가장 오해되는 부분이 ‘탕감’이라는 표현입니다. 개인사업자 개인회생은 무조건적인 면책이 아닙니다.
법원이 정한 기준에 따라, 채무자가 일정 기간 성실히 변제한 후 나머지 채무를 법적으로 면제받는 구조조정 절차입니다. 즉, 도덕적 해이가 아닌, 성실함을 전제로 한 법적 조정입니다.
소상공인 대출탕감이 가능한 이유는, 사업자의 수입 중 생계에 필요한 금액을 제외한 나머지를 변제금으로 설정하기 때문입니다.
예를 들어 월 소득이 300만 원이라면, 최저생계비 약 143만 원을 제외한 157만 원만 변제금으로 산정됩니다. 36개월 동안 변제한다면 5,652만 원을 납부하게 되고, 나머지 채무는 면책됩니다.
총 채무가 1억 원이라면 약 43%가 탕감되는 셈입니다.
이는 사업 규모와 소득 구조에 따라 달라지지만, 실무상 50~70% 수준의 소상공인 대출탕감이 이뤄집니다.
개인사업자 개인회생 절차와 진행 방식
절차는 생각보다 복잡하지 않습니다. 먼저 본인의 소득과 지출, 재산, 채무 내역을 정확히 정리해야 합니다. 여기서 중요한 것은 “증빙 가능한 수입”입니다.
세금계산서, 부가가치세 신고서, 카드매출내역, 통장 입출금 내역 등이 핵심 증거가 됩니다. 그다음 ‘변제계획안’을 작성하여 법원에 제출하고, 금지명령이 내려지면 채권자들의 독촉은 중단됩니다.
이후 법원은 제출된 서류를 검토해 가용소득을 계산하고, 현실적인 변제기간과 금액을 결정합니다. 보통 36개월에서 60개월 사이의 변제기간이 설정됩니다.
변제계획이 인가되면, 해당 기간 동안 성실히 납부한 뒤 면책을 받습니다. 소상공인 대출탕감을 받기 위해선 이 변제계획의 신뢰성이 무엇보다 중요합니다.
저는 의뢰인의 매출 흐름, 재무상태, 가계지출을 면밀히 분석해 실제 가능한 금액으로 계획안을 구성합니다. 그 과정이 바로 회생의 성패를 가릅니다.
소상공인 대출탕감의 핵심, ‘지속 가능한 수입’
법원은 단순히 “빚이 많다”는 이유로 개인사업자 개인회생을 인가하지 않습니다. 가장 중요한 기준은 ‘지속 가능성’입니다.
매달 안정적인 매출이 있는 업종, 예를 들어 편의점, 음식점, 배달업, 프리랜서 등은 회생 성공률이 높습니다. 반대로 일시적인 매출 변동이 큰 경우에는 최근 6개월 평균 매출을 기준으로 삼습니다.
소상공인 대출탕감을 확실히 실현하려면 ‘신뢰할 수 있는 자료’가 필수입니다. 통장 입출금 내역에 누락이 많거나 매출 신고가 불규칙하면 법원은 실제 소득을 의심할 수 있습니다.
따라서 회생을 준비하는 단계에서부터 매출 구조를 투명하게 정리하고, 불필요한 현금거래를 줄이는 것이 중요합니다.
또한, 변제기간 중에는 새로운 부채를 만들면 안 됩니다. 이는 회생 취소 사유가 됩니다. 회생을 통한 재기의 핵심은 ‘성실한 납부’와 ‘생활의 재정비’입니다. 소상공인 대출탕감은 결과이자, 꾸준함의 증거입니다.
개인사업자 개인회생 이후의 회복 전략
면책결정을 받으면 법적으로 모든 잔존 채무는 소멸합니다. 이후에는 신용점수 회복과 재기의 과정이 시작됩니다.
회생을 마친 개인사업자들은 보통 1년 이내에 신용점수가 서서히 회복되며, 일부 금융기관에서는 보증부 대출이나 리스 상품을 다시 이용할 수 있습니다.
또한 회생 기간 중에도 영업은 계속 가능합니다. 다만, 부채를 최소화하고 현금흐름을 투명하게 관리해야 합니다. 회생이 끝나고 다시 부채를 만들면 또다시 악순환이 반복될 수 있기 때문입니다.
저는 상담 과정에서 단순히 개인사업자 개인회생 신청만을 돕지 않습니다.
이후의 재무 관리 계획, 세금 문제, 향후 신용복원 절차까지 함께 설계합니다. 회생은 단순한 절차가 아니라, 다시 살아가는 과정이기 때문입니다.
개인사업자 개인회생, 늦출수록 손해입니다
빚이 감당되지 않는 시점에서 가장 먼저 해야 할 일은 ‘포기하지 않는 것’입니다. 소상공인 대출탕감은 시간이 해결해주지 않습니다.
오히려 이자와 연체가 누적될수록 법적으로 보호받을 수 있는 금액이 줄어듭니다. 하루라도 빨리 개인사업자 개인회생 절차를 밟는 것이 유리한 이유입니다.
저는 매일 채권추심과 압류에 시달리는 소상공인들을 만납니다. 공통점은 ‘너무 늦게 시작했다’는 점입니다. 회생은 단순히 빚을 없애는 제도가 아닙니다.
남은 생계를 지키고, 다시 일어설 시간을 확보하는 제도입니다. 법은 성실한 채무자에게 다시 일어설 기회를 줍니다. 그 기회를 놓치지 않도록, 지금 이 순간이 바로 시작의 시점이 되길 바랍니다.
개인사업자 개인회생은 두려운 선택이 아닙니다. 오히려 ‘정직하게 다시 살아가겠다는 선언’입니다. 그리고 그 선언은, 회생 절차를 시작하는 바로 그날부터 현실이 됩니다.
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