개인회생변제금 과장하지 않고 현실적으로 진단해드려요
안녕하세요. 개인회생 전문 변호사 권오현 변호사입니다.
경제 불황과 금리 상승 속에서 채무 부담이 한계에 다다른 분들이 많습니다.
대출을 연장해도 이자는 줄지 않고, 매달 갚아도 원금은 좀처럼 줄어들지 않습니다. 이런 상황에서 개인회생을 고민하시는 분들이 가장 궁금해하는 부분이 바로 개인회생변제금입니다.
“나는 매달 얼마를 내야 할까?”, “법원이 정하는 변제금은 어떤 기준으로 정해질까?” 이 질문의 답을 아는 순간, 개인회생 절차는 더 이상 두렵지 않습니다.
오늘은 제가 직접 상담하며 쌓은 경험을 토대로, 변제금이 어떻게 산정되고 어떤 전략으로 조정할 수 있는지를 구체적으로 말씀드리겠습니다.
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개인회생변제금의 결정 구조 이해
개인회생변제금은 단순히 채무자가 마음대로 정하는 금액이 아닙니다.
법원은 채무자의 월소득에서 생계비를 제외한 ‘가용소득’을 기준으로 변제금을 계산합니다. 즉, 생활을 유지하는 데 필요한 최소 생계비를 제외하고 남은 금액을 채권자에게 상환하도록 하는 구조입니다.
예를 들어 1인 가구 기준 생계비가 1,435,208원(2025년 서울회생법원 기준)이라면, 월 소득이 250만 원인 경우 약 56만 원이 매달 변제금으로 책정될 수 있습니다.
여기에 채무자의 재산이 있는 경우에는 ‘청산가치’가 반영되어 변제금이 더 높아질 수도 있습니다.
결국 개인회생변제금은 “법이 정한 최소한의 생계보장”과 “채권자에 대한 공정한 배분”이라는 두 가지 원칙 사이의 균형으로 결정됩니다.
소득과 재산에 따른 변제금 차이
개인회생을 상담하다 보면 “같은 채무액인데 왜 변제금이 다르냐”는 질문을 자주 듣습니다. 이유는 명확합니다. 같은 빚이라도 소득과 재산이 다르면 법원이 판단하는 상환능력 또한 달라지기 때문입니다.
정규직 근로자는 월급명세서로 소득이 명확히 증빙되지만, 프리랜서나 자영업자는 매출의 변동성이 크기 때문에 평균소득을 계산해야 합니다.
이 경우 변제금이 일시적으로 높아질 수도, 조정될 수도 있습니다.
또 부동산, 자동차, 예금 등 재산이 많을수록 청산가치가 커져 더 많은 금액을 변제해야 합니다. 반대로 무재산이거나 소득이 일정하지 않다면 법원이 변제기간을 연장해 부담을 분산시키기도 합니다.
즉, 개인회생변제금은 단순히 ‘소득이 많을수록 많이 내는 제도’가 아니라, ‘갚을 수 있는 만큼만 내게 하는 제도’라는 점을 기억해야 합니다.
법원이 보는 합리적 변제계획의 조건
개인회생 신청서에 기재된 변제계획은 단순한 서류가 아닙니다. 법원은 변제금이 현실적으로 납부 가능한 수준인지, 형평성에 맞는지 꼼꼼히 심사합니다.
만약 변제금이 과도하게 낮게 산정되면 채권자가 이의를 제기할 수 있고, 반대로 너무 높게 잡히면 생활이 불가능하다고 판단되어 보정명령이 내려집니다.
따라서 신청 전 단계에서 ‘적정 변제금’을 계산하는 것이 매우 중요합니다.
실제로 제가 맡은 사건 중에는 변제금이 너무 높게 잡혀 인가 전 조정한 사례도 많습니다.
개인회생변제금은 단순한 숫자가 아니라, 회생의 성패를 결정하는 변수입니다. “법원이 인정할 수 있는 현실적 금액”을 설정하는 것이야말로 성공의 핵심입니다.
개인회생변제금 조정 전략
변제금이 부담스러워 절차를 포기하는 분들도 있습니다. 하지만 적절한 조정 전략을 세우면 충분히 감당 가능한 수준으로 낮출 수 있습니다.
첫째, 추가 생계비를 신청하여 필수 지출을 인정받는 방법이 있습니다. 예를 들어 의료비, 장애인 부양비, 학자금 등은 법원이 별도로 고려합니다.
둘째, 부양가족 수를 정확히 산정해 가용소득을 줄이는 전략도 중요합니다.
셋째, 소득이 일시적으로 줄었다면 ‘최근 소득기준’을 적용해 변제금을 낮출 수 있습니다.
이 모든 과정은 단순한 계산이 아니라, 법원의 논리를 이해하고 그에 맞춰 자료를 준비해야 가능한 일입니다. 저는 상담 단계에서부터 이 부분을 철저히 분석해 맞춤형 계획을 세웁니다.
개인회생변제금과 재기의 출발점
많은 분들이 개인회생을 ‘마지막 수단’이라 생각합니다. 하지만 저는 이 제도를 ‘두 번째 출발선’이라고 말합니다. 개인회생변제금은 고통스러운 의무가 아니라, 다시 살아가기 위한 약속입니다.
매달 납부하는 그 금액은 과거의 실패를 지우는 시간이자, 새로운 신용을 쌓는 과정입니다.
지금의 어려움은 결코 끝이 아닙니다. 당신이 포기하지 않는 한, 법은 당신에게 회생의 기회를 제공합니다.
저는 그 과정을 누구보다 잘 알고 있으며, 상담부터 인가결정까지 직접 함께하겠습니다.
개인회생변제금의 무게가 두렵더라도, 정확히 알고 준비하면 그 무게는 충분히 감당할 수 있습니다.
오늘 이 글이 당신의 내일을 바꾸는 첫 걸음이 되길 바랍니다.
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