IRP·ISA·연금저축 차이점 모르면 손해!

연말정산 절세 계좌 총정리

IRP·ISA·연금저축 절세계좌 총정리

연말정산 시즌이 다가오면 꼭 한 번씩 듣는 말이 있어요.

“연금저축, IRP는 세액공제 되니까 무조건 해야 한다던데..."

"ISA는 뭔가? 세금 혜택도 있다고 하던데…”

맞습니다. 그런데 이 계좌들 이름만 비슷할 뿐, 목적과 혜택은 전혀 다릅니다.

이걸 구분 못하면

연말정산 때 세금을 덜 돌려받거나

노후 준비 시 손해를 보는 경우가 생겨요.

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1. IRP · 연금저축 · ISA 어떤 차이점이 있나요?

이 세 가지 계좌는 모두 ‘절세’ 또는 ‘비과세’ 혜택이 있는 금융상품이에요.

하지만 각각 적용 방식과 목적이 다릅니다.

쉽게 말하면,

IRP & 연금저축 → “세금을 깎아주는 계좌”

ISA → “수익 자체를 세금 없이 만드는 계좌”

2. IRP vs 연금저축 _ 노후 준비용 절세 계좌 비교

IRP (Individual Retirement Pension)

누구에게 좋은가?

안정적인 노후 준비 + 퇴직금을 함께 관리하고 싶은 분

세액공제

연간 최대 700~900만 원까지 공제 가능

투자 유연성

원리금보장 상품 + ETF·펀드·채권 가능

주의

55세 이전 인출 거의 불가 → 담보대출 불가 → 일부 수수료 발생

장점

노후 목적에 자금 집중 가능 + 세금 혜택 큼

단점

유동성 낮음, 급전 필요 시 인출 어려움

연금저축

누구에게 좋은가?

투자 성향이 있고 환금성도 중요할 때

세액공제

연간 400~600만 원 공제 가능

투자 유연성

100% 주식형 ETF 등 투자 가능

부분 인출 가능

세액공제 받은 금액을 제외하고는 유동성 확보 가능

담보대출 가능

일부 금융사에서 연금저축 담보대출 활용 가능

장점

운용 자유도 + 환금성 좋음

단점

IRP보다 세액공제 최대 한도 낮음

3. ISA는 완전히 다른 계좌입니다

ISA(개인종합자산관리계좌)는 완전히 ‘투자·비과세 중심’ 계좌예요.

무조건 비과세

이자·배당·이익 모두 세금 없이 환급 가능

투자 대상 다양

국내주식 / ETF / 예금 / 채권 등

세액공제 없음

대신 수익 자체 비과세가 장점

즉, 연금 저축 계좌와는 목적이 다릅니다.

ISA + 연금계좌를 함께 쓰면?

ISA를 만기(5년 이상) 유지하고, 그 자금을 IRP/연금저축으로 이체하면 추가 세액공제까지 받을 수 있는 구조가 있어요.

예) 3,000만 원 ISA 이체 → 300만 원 추가 세액공제 가능

ISA는 ‘수익 비과세’IRP/연금저축은 ‘세금 깎아주는 계좌’

→ 둘을 전략적으로 조합

4. IRP 중도 인출하면 세금 폭탄?

맞습니다! 세액공제 받은 금액을 55세 이전 인출하면,

세액공제 환수

기타소득세 16.5% 부과

즉,

“세금 깎아준 만큼 다시 걷어가고 + 추가 세금까지” 발생할 수 있어요.

단, 예외적으로 세금 없이 인출 가능한 경우도 있습니다.

- 무주택자의 본인 명의 주택 구입

- 전월세 자금 마련

- 6개월 이상 요양

- 파산·실직 등 특별 사유

이 경우엔 세액공제 유지하며 인출 가능해요.

5. 30~40대, 어떤 계좌가 나에게 맞을까?

한 줄 요약

IRP, 연금저축, ISA는 모두 절세 통로이지만 쓰는 목적이 다릅니다.

목적에 맞게 잘 활용하면 연말정산에서 더 많은 환급

노후에는 더 든든한 자산을 만들 수 있습니다.

지금 필요한 자금을 해결할 땐?

노후 준비만큼 중요한 건 지금 필요한 자금을 현명하게 마련하는 것입니다.

생활비가 급한 경우

금리가 높아 갈아타기 고민이 있는 경우

계획보다 빨리 목돈이 필요한 경우

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KB핀테크 준법감사인 심의필 제 2025-12-18-004 (2025.12.18 ~ 2026.12.17)

※ 본 콘텐츠는 특정 금융상품의 판매를 목적으로 하지 않으며, 대출에 대한 일반적인 정보 제공과 금융상품 비교 시 도움이 될 수 있는 내용을 안내하기 위해 작성되었습니다.

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