내가 흘려보낸 돈의 크기

매몰비용생산 VS 기회비용

by 낭만닥터진사부

Mar 31. 2026

지금까지 낸 보험료 총액을 계산해 보신 적 있으신가요?

그 돈이 다른 곳에 있었다면...

카드 포인트는 챙기면서

신용카드 앱 알림이 옵니다.

"포인트 5,320점이 이달 말 소멸 예정입니다."

즉각 반응합니다. 편의점 결제에 쓰거나, 커피로 바꾸거나, 캐시백으로 전환합니다. 5,000원 남짓한 금액이지만 그냥 날리기가 아깝습니다.

그런데 생각해 보면 이상합니다.

매달 자동이체로 나가는 보험료 총액을 마지막으로 계산해 보신 게 언제인가요. 아마 가입 당시 이후로 한 번도 더해보신 적 없으실 겁니다. 5,000원은 꼼꼼히 챙기면서, 매달 수십만 원이 몇 년째 나가는 통장 항목은 그냥 지나쳤습니다.

자동이체는 정확히 그렇게 설계되어 있습니다. 신경 쓰지 않아도 되도록.

보험사의 진짜 수익은 보험금이 아닌 당신의 보험료 운용에서 나옵니다. 보험사는 그 돈으로 연간 7조 9,000억 원의 운용이익을 냅니다. 그 이익은 계약자에게 돌아오지 않습니다 (7편, 예비 편 참조). 그 원금이 꾸준히, 자동으로, 끊기지 않고 들어오도록 하는 장치가 바로 자동이체입니다.

오늘은 그 숫자를 한번 꺼내보겠습니다.

총납입액이라는 숫자

많은 분이 보험료를 '매달 내는 비용'으로 인식합니다. 통신비처럼, 관리비처럼.

그런데 통신비와 다른 점이 하나 있습니다.

아프지 않아도 나갑니다. 사고가 없어도 나갑니다. 한 번도 쓰지 않아도 똑같이. 30년 동안.

12편에서 살펴봤듯, 한국인의 평균 월 보험료는 약 25~30만 원입니다 (12편 참조). 적정보험료라는 계산은 실제로 없습니다. 재무설계에서 8~10%라는데 그런 기준은 이론에만 그렇게 있지 금융기술을 활용하면 잘못된 계산이 될 가능성이 높습니다. 기회비용을 이용하면 5~10만 원이면 충분합니다. 그럼 최소차액이 15만 원이 됩니다.

월 15만 원이 20년이면 총 3,600만 원입니다.

이 숫자를 처음 보시는 분이 많을 겁니다. 총납입액이라는 개념으로 꺼내본 적이 없으니까요. 사실 이건 아무도 알려주지 않습니다. 이 계산을 해주면 보험사 입장에서 좋을 게 없으니까요.

차액 월 15만 원을 40세부터 연복리 7% 펀드에 20년간 납입하고, 이후 손대지 않고 두기만 하면 어떻게 될까요.

60세, 납입을 마치는 시점에 약 7,700만 원.

70세에는 약 1억 5,100만 원.

80세에는 약 2억 9,600만 원.

100세에는 약 11억 4,600만 원이 됩니다.

수치는 교육용 예시입니다. 21세기의 워렌버핏이라고 불리는 레이달리오의 올시즌포트폴리오가 나온 시점부터 지금까지 약 42년 평균 수익률은 연복리 8%가 조금 넘습니다. 실제 수익률은 상품과 시장에 따라 달라집니다. 그리고 10년 후 7천만 원이 넘어가면 보험이 과연 필요할까요?