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by 카드고릴라 Jun 04. 2019

'분할 납부'와 '할부 결제' 뭐가 달라?!

점원 등에 땀이 나기 시작한다. 길게 줄 선 사람들은 얼굴을 찌그러뜨리고 A의 뒤통수를 노려본다. 한정판 피규어를 앞에 두고 일시불이냐 할부냐 고민 중인 A. 그렇다, 그는 현대인의 고질병 선택 장애를 앓는 신용카드 초보자다. 신용카드 선택은 국내 최대 신용카드 전문 사이트 카드고릴라의 도움으로 무사히 해결했으나 이번엔 진짜 위기다. 머리가 무이자 할부를 외친다. 고작 여섯 자리 숫자가 꽁냥대는 통장을 떠올려봣! 그리고 점원이 카드를 받는다. 일시불(!) 맞으시죠? 한정판이라 교환/환불 어렵습니다. 지이잉(영수증 나오는 소리).

며칠 후 카드 대금 결제일이 다가오자 A는 깨달았다. 쓰읍, 이거 연체 각인데? 카드사 앱이 어딨더라. 일시불로 결제한 금액을 할부로 전환할 수 있다는 정보를 듣고 실행에 옮기기로 한 것.

아앗, 이자라니.. 이자라니!

어떻게 된 일일까. 피규어 매장에선 분명 3개월 무이자 할부 가능하다고 했는데, 어째서 이자가 붙는 거지?

분할 납부와 할부 결제

그 결정적 차이

결론부터 말하면, 분할 납부(A가 카드사 앱에서 이용한 할부 전환 서비스)는 우리가 아는 일반적인 신용카드 할부가 아니기 때문이다. 고로 할부 철회나 항변권 대상이 되지 않으며, 무이자 할부가 불가해서 무조건 이자가 붙는다!(안돼에) 점원이 무이자 할부 된다고 했는데요? 응 그건 애초에 할부로 결제할 때 가능한 이야기.

이 외 카드 대금을 몇 개월에 걸쳐 나눠내는 방식은 일반적인 할부 결제와 같다. 이자율 역시 (유이자) 할부 결제 시 적용되는 이자율로 계산되는데, 이건 개인마다 다르니 분할 납부 신청할 때 반드시 내가 내야하는 이자가 얼마인지까지 확인해야 한다.

- 네 고객님, 확인해본 결과 문의하신 일시불 결제 건은 무이자 할부로 전환 가능합니다.

- 실화냐 아니, 실화인가요?

여기서 꿀팁 하나 투척. 현대카드 등 일부 카드사에선 고객센터 전화 상담으로 분할 납부 신청하면 무이자로 할부 전환되는 경우도 있다. 카드사 앱이나 홈페이지에서 신청하면 무조건 이자가 붙는다. 그러니 분할 납부를 생각하고 있다면 해당 카드사 고객 센터에 먼저 문의 해보길 권한다.

분할 납부와 리볼빙

그 결정적 차이

이자가 붙는 치명적인 단점을 가지고 있긴 하지만, 분할 납부라는 게 카드 대금 연체라는 최악의 상황을 모면하는 방법 중 하나라는 건 분명하다. 신용등급 떨어지고 신용불량자 될 바에 이자 조금 감당하는 게 낫다. 물론 분할 납부조차 할 필요 없도록 계획적으로 소비하는 게 가장 중요하지. 피치 못할 상황일 때만 분할 납부를 활용하자... 응? 리볼빙도 나눠 내는 거 아니냐고? 리볼빙을 해볼까 한다고? 갑자기 리볼빙을..?

리볼빙 또한 카드 대금 전액을 납부하기 어려운 고객을 위한 서비스가 맞다. 하지만 리볼빙 만큼은 심사숙고하길.

쉽게 말해 리볼빙은 상환 기간을 무한히 연장할 수 있으며 그만큼 이자도 계속해서 늘어난다. 한번 사용하면 늪처럼 빠져버릴 수도 있는 조금 위험한 서비스다. 리볼링에 관해 자세하고 공포스럽게(?) 잘 설명한 PEARL 에디터의 글을 참고한다면 더 와 닿을 거다.

해외 이용 금액

분할 납부

해외 현지 결제 혹은 온라인 직구할 때 할부가 되지 않는다는 사실 알고 있겠지? 그래서 비싼 물건은 아예 포기하거나, 무리해서 결제한 뒤 한 달 내내 쪼들린 경험이 있다면 참 안타깝다.(끝이야?)

카드사 대부분 국내 결제 건과 해외 결제 건의 할부 전환 메뉴를 따로 서비스한다.

이 경우에도 분할 납부를 활용하면 된다. 즉, 해외 이용 금액도 몇 개월에 나눠서 낼 수 있다는 말인데 위에서 설명한 것과 같이 이미 일시불로 결제한 금액을 할부로 전환하는 개념이라서 할부 철회, 할부 항변권 대상이 아니다. 그리고 할부 이자가 붙는다(가끔 카드사 이벤트를 통해 해외 이용 금액도 무이자 할부를 제공하기도).

결제 연기 서비스랑

뭐가 달라요?

결제 연기 서비스를 알고 있다면 신용카드 중수 쯤이라고 인정. 현대카드, 롯데카드 등 일부 카드사에서 제공하는 건데 용어 그대로 카드 대금 결제를 뒤로 미루는 서비스다. 할부 전환이나 리볼빙과는 전혀 다른 개념이다.

현대카드의 결제 연기 서비스는 회차 단위로 이자만 납부하다가 마지막 회차에 원금과 남은 이자를 내는 방식이다. 어찌보면 할부 결제보다 더 유용할 것도 같다. 그래서인지 모든 고객이 이 서비스를 이용할 수 있는 건 아니다. 카드사에서 정한 요건에 맞는 고객에게만 제공한다.

정보를 나누면 기쁨이 두배

카드값 나누면 이자가 두…

오늘도 신알못 구독자를 위한 알찬 정보를 나눈 것 같다. 그런데 어딘지 찜찜한 기분은 뭘까. 마치 선생님께 안 혼나게 숙제 잘 미루는 방법 같은 걸 알려준 나쁜 친구가 된 기분.

오해하지 말자. 카드 대금을 나눠 내거나 미루는 일은 피.치.못.할.상.황.일 때만 고려해야 한다. 당장 부담은 덜겠지만 결과적으로 이자가 붙으면서 더 많은 돈이 내 통장에서 빠져나가는 거니까. 그리고 다들 알지 않나. 숙제를 미루는 건 습관이라는 사실을. 기억하자, 나누면 배가 되는 건 사랑만이 아니라는 걸.