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by 카드고릴라 Jul 05. 2019

사회초년생을 위한 카드론/현금서비스 Preview

인파에 파묻혀 벌겋게 달아오른 얼굴들. 대부분 화가 나있다. 그 속에서 드문드문 보이는 미소가 있다면, 분명 사회초년생의 것일 터. 이제 막 취뽀에 성공한 그들에게 출퇴근 지하철 따위 ‘사회인’이 되기 위한 통과의례에 불과하다.

아앗, 내친김에 신용카드 만들어야겠다고? 이 호기심 왕성한 꾸러기들! 신용카드가 직장인의 필수템이긴 하지만 섣불리 다가가면 안 된다. 그 안엔 어마무시한 것들이 담겨 있거든. 카드론이나 현금 서비스 같은 기능 말이지.

내 얘기를 좀 하자면, 신용카드 발급 직후 덜컥 현금 서비스를 이용한 적 있다. 누구보다 빠르게 체크카드로 현금을 소환하던 소싯적을 떠올리며. 결과는 Fail. 높은 이자를 수업료로 지불하고 신용카드 현금 서비스와 체크카드 현금 서비스의 차이를 배웠다. 체크카드의 경우 내 통장에서 내 돈을 찾아가는 것일 뿐이고, 신용카드 현금 서비스는 남의 돈을 빌리는 것이라는 사실을.

오늘 주제인 카드론과 현금 서비스만 잘 알아도 신용카드를 안전하게 사용할 기본 준비는 갖출 수 있다. 나처럼 시행착오 겪을 필욘 없잖아? 시작해보자.

먼저, 카드론과 현금 서비스가 정확히 무엇인지 보자. 두 기능의 진짜 명칭을 알면 쉬워진다. 카드론은 장기 카드 대출, 현금 서비스는 단기 카드 대출이라 부른다. 두 가지 모두 카드사에서 돈을 빌리는 대출 기능이지만 빌린 돈을 갚는 데 주어지는 기간 즉 상환 기간은 다르다.

일반적인 은행 대출처럼 몇 개월에 걸쳐 대출금을 갚아 나가는 게 장기 카드 대출(카드론)이고, 신용카드 대금 결제일에 갚아야 하는 게 단기 카드 대출(현금 서비스)다. 신용카드 대금 결제일은 한 달에 한 번 돌아오니까 상환 기간이 1개월이라고 보면 되겠다.

주의해서 봐야할 건 역시 이자율이다. 봐도 잘 모르겠다고? 하긴 살면서 한번도 대출해 보지 않은 사회초년생이라면 이자율이 높은건지 낮은건지, 높다면 얼마나 높은지 감이 안 올 수 있다. 카드론과 현금 서비스 모두 은행 대출 이자보다 비싸다는 것만 기억하자. 이자도 비싼데 굳이 카드사에서 대출 받는 이유가 뭐죠?

응, 편해서

은행과 달리 오프라인 지점에 방문할 필요도 각종 서류를 제출할 필요도 없다. 해당 카드사의 회원이라면 본인 인증을 거친 후 카드사 홈페이지, 모바일 앱, ARS, ATM을 이용해 신청하면 된다.

이 역시도 직장생활 하다 보면 알게 되는데, 주 5일 일하다 보면 은행 한번 갈 틈이 없다. 은행 업무 시간이 9시부터 4시라고? 난 그때 사무실에 있어야 하는데? 대체 다른 사람은 은행에 언제 가는 거지? 라는 생각이 든다. 조금 과장하긴 했지만 여하튼 쉽고 빠르게 대출할 수 있다는 건 생각보다 엄청난 장점이다. (동시에 높은 이자율이라는 엄청난 단점도 기억해야 한다.)

인터넷에서 봤는데, 카드론 하면 신용등급 떨어진다는데요?

좋은 포인트다. 카드사는 2금융권으로 분류돼서 카드론이나 현금 서비스를 이용하면 신용등급이 떨어졌다. 2019년 6월까지는 그랬다.

신용정보사들은 2금융권에서 돈을 빌린 사람을 은행 대출 거절 당했다고 판단하고 신용 점수를 50~60점 떨어뜨렸다. 신용등급이 한 등급 가량 하락할 만큼의 수치다. 신용등급이 하락하면? 대출 금리가 1% 이상 오르게 되지.

그저 대출 과정이 간편해서 카드론을 이용한 것뿐인데 신용등급이 하락하고 대출 금리에 불이익을 받게 되면 얼마나 억울할까. 이를 감안한 금융위원회가 2019년 6월 25일부터 신용정보사의 개인신용평가 모형에서 금융업권의 반영 비율을 낮추기로 했다. 쉽게 말해, 앞으로는 카드론을 썼다고 해서 신용등급이 한 단계 씩이나 하락하는 일은 줄어들 거란 얘기다. 자, 여기까지 신용카드 사용을 고민하는 사회초년생을 위한 정보였다.

지금부터는 실제로 카드론과 현금 서비스 이용 계획이 있는 독자를 위한 시간이다. 일종의 꿀팁!

첫 번째는 현금 서비스 한도에 관한 건데, 일단 신용카드의 일시불/할부 통합 한도를 아는 게 먼저다. (신용카드 통합 할인 한도는 여기서 자세히 다뤘으니 참고하시길.)

현금 서비스 한도는 결제일 +1일 (혹은 +2일) 시점에 발생한다. 일시불/할부 한도와 다르게 결제일에 대출금을 갚지 않아도 한도가 생긴다는 게 특징이다. 게다가 보통 현금 서비스 이용 금액(대출금)은 이용 기간 기준 다다음 결제일에 상환해야 한다. 갑자기 머리가 아파 온다고? 예를 들어 보자.

직장인 A 씨의 현금 서비스 한도를 100만 원이라고 하자.
결제일은 매월 1일.

A 씨가 1월 1일부터 1월 31일까지 이용한 현금 서비스 이용 금액은 2월 결제일이 아니라 3월 결제일에 갚아야 한다. 여기까지는 이해 됐겠지?
이 와중에 2월 2일이 되면 한도 100만 원이 생긴다. 그렇다면 2월 한 달 동안 A 씨에게 부여된 한도는 얼마일까? 1번, 100만 원. 2번, 200만 원.

정답은 200만 원이다. A 씨 현금 서비스 한도는 100만 원이라면서요? 맞다. 맞는데, 결제일과 한도 발생 시점이 특이한 까닭에 한도의 2배까지 이용할 수 있다. (이렇게 되면 ‘한도’가 무슨 의미인지..)

실제로 카드사에선 이렇게 현금 서비스 운용 방식을 활용해서 한도를 2배까지 이용하라고 권하고 있다. 돈이 급한 상황에 유용할 방식이기도 하지만 남용하지 않도록 각별히 주의하는 것도 잊으면 안되겠지?

두 번째는 카드론을 보다 부담 없이 쓰기 위한 방법이다. 중도상환이라고 들어봤을 텐데 말 그대로 대출 기간 중간에 대출금을 갚는 것이다. 1% 가량 중도상환 수수료를 내야 하는 은행 대출과 달리 카드론 중도상환은 수수료가 없다는 게 장점이다. 중도상환하면 뭐가 좋은가요? 원금이 줄어드니 이자도 줄어드는 효과를 얻는다. 대출 계획을 세웠다면 카드론 예약 서비스를 고려하는 것도 좋다. 이자율 할인 혜택을 제공하기 때문이다.