할부금융과 자동차대출(오토론) 뭐가 달라? 핵심만 보자
집과 자동차는 내 돈으로 사는 게 아니라고들 말한다. 일반적으로 내 집 마련은 은행 도움을, 자동차 장만은 캐피탈사의 도움을 받는다고.
그런데 최근 변화가 일고 있다. 카드사에서 자동차 금융 상품 볼륨을 키우면서 자동차 구매를 고려하는 소비자에게 적극적으로 다가가고 있는 것. 자동차 금융 시장이 커지면 소비자의 금융 상품 선택지가 많아지면서 보다 합리적으로 내 차 장만이 가능해진다.
할부금융과 자동차 대출
뭐가 달라?
오토XX 서비스, XX오토 서비스 등 명칭은 다르지만, 카드사 자동차 금융 상품의 본질은 같다. ‘할부금융’ 혹은 ‘자동차 대출(오토론)’이 바로 그것이다.
할부금융이란 소비자가 주택ㆍ자동차 같은 고가의 소비재를 구매할 때 금융회사가 판매자에게 대금을 대신 지급하고 일정기간 동안 소비자로부터 대출금을 분할해 상환 받는 금융제도다.
자동차 대출은 흔히 오토론이라 부르는데, 소비자가 금융회사에서 대출받은 자금으로 자동차를 구입하고 대출 원리금을 금융회사에 상환하는 방식이다.
쉽게 구분하자면, 할부금융은 소비자와 판매자, 금융회사 3자 간 계약인 반면 자동차 대출은 소비자와 금융회사 양자 계약으로 이루어진다.
카드사 자동차 금융
소비자가 주목할 점은?
자동차 금융은 캐피탈사의 주요 상품이다. 그런데 몇 년 새 카드사에서도 자동차 금융에 힘을 주면서 캐피탈사와 경쟁 구도를 그리게 됐다.
캐피탈사가 점유했던 자동차 금융 시장에 안착하기 위해 카드사는 금리 경쟁력을 갖추고 차별화한 서비스를 선보이고 있다.
캐피탈사의 자동차 금융 평균 금리가 10%부터 책정되는데 비해 카드사는 그보다 낮다. 추가로 1% 가량 캐시백까지 제공하면서 캐피탈사보다 유리한 조건으로 소비자에게 소구한다. 모바일 APP을 위시한 플랫폼의 편의성 또한 카드사가 외연을 확장하는 데 주요하게 작용한다.
자동차 금융
이용 시 유의할 점
자동차 금융은 고액의 거래가 오가는 금융 상품이다. 또, 할부금융의 경우엔 소비자와 판매자, 금융사 3면 관계가 이루어진다. 신중하고 또 신중하게 이용해야 한다.
① 자동차 할부금융 비교공시 활용하기
여신금융협회가 운영하는 자동차 할부금융 비교공시 사이트에서 내가 이용할 상품의 대출금리 등이 적정한 수준인지 살펴보자. 여신금융협회 공시실에 접속해 ‘공시 바로가기’ 영역에서 ‘자동차할부’ 메뉴를 클릭해 확인하면 된다.
② 금리 낮은 다이렉트 상품
몇몇 금융사가 취급하는 ‘다이렉트 상품’을 고려하는 것도 좋다. 다이렉트 상품은 자동차대리점, 제휴점을 거치지 않고 콜센터 등을 통해 금융사와 소비자가 직접 거래함으로써 중개수수료를 최소화한다. 즉, 보다 낮은 금리가 적용된다.
③ 14일 이내에 대출계약 철회 가능
자동차 금융 상품 이용 후 대출이 불필요한 상황이 되었다면 대출계약 철회권 행사를 고려해보자.
2016년 12월부터는 대출계약 후 14일 이내라면 개인인 경우 4,000만원 이하 신용대출(담보대출은 2억원 이하)에 대해 중도상환수수료 없이 원리금과 대출을 위해 금융사가 부담한 인지세, 저당권 설정비용 등 부대비용만 상환하면 대출계약을 철회할 수 있다.
④ 상환 후에는 저당권 말소하기
자동차를 담보로 했을 경우, 대출금을 상환과 동시에 자동차 저당권도 말소해야 한다. 그렇지 않으면 차량을 팔거나 폐차할 때 저당권 말소절차를 밟아야 하므로 자동차 매매거래가 지연되는 등 불편을 겪을 수 있다.
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