연금저축계좌 개설 세액공제 irp 쉽게 정리했어요
여러 개 만들 수 있다는 걸 왜 이제 알았을까
연금저축계좌 개설 세액공제 irp 쉽게 정리했어요, 여러 개 만들 수 있다는 걸 왜 이제 알았을까
연말정산 결과를 보고 한숨을 쉬었던 적이 있었어요.
분명 열심히 일했는데 돌려받는 건 고작 몇만 원이라니
그때 처음으로 연금저축계좌를 알게 됐고, 계좌 하나 만들었을 뿐인데 환급금이 눈에 띄게 달라졌더라고요.
특히 여러 개 나눠서 관리할 수 있다는 사실은 꽤 최근에야 알게 되었거든요.
오늘은 제가 직접 경험하면서 정리한 연금저축계좌 개설법과 세액공제 활용법을 나눠볼게요.
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1. 연금저축계좌, 처음엔 뭔지도 몰랐어요
누구나 나이 제한 없이 만들 수 있는 절세 전용 계좌라는 걸 처음 들었을 때 반신반의했거든요.
알고 보니 예금처럼 넣어두기만 하는 게 아니라 ETF나 펀드에 직접 투자할 수 있는 구조더라고요.
계좌 안에서 생긴 수익에는 매년 세금을 떼지 않고 복리로 굴릴 수 있다는 점이 결정적이었어요.
연간 납입 한도는 IRP 포함 전 금융기관 합산 1,800만 원인데, 이 한도는 매년 새롭게 부여돼요.
평생 한도인 줄 알고 아껴 넣었던 제가 좀 부끄럽더라고요
그래서 세액공제를 얼마나 받을 수 있는지 바로 찾아봤어요.
2. 연금저축계좌 세액공제, 확정 수익이라 좋았어요
연금저축만으로는 연간 600만 원, IRP까지 합산하면 최대 900만 원이 세액공제 대상이에요.
총급여가 5,500만 원 이하라면 16.5%를 공제받아서 최대 99만 원까지 돌려받을 수 있거든요.
5,500만 원을 넘으면 공제율이 13.2%로 줄어들긴 하지만 그래도 79.2만 원이 확정 환급이에요.
투자 수익은 오르내리지만 세액공제는 변동이 없다는 게 제일 마음 편했더라고요.
가입하는 순간 이미 이득을 확보한 느낌이었어요
그렇다면 계좌를 여러 개 나눌 수 있을까 궁금해졌거든요.
3. 여러 개 만들 수 있다는 걸 뒤늦게 알았어요
ISA처럼 하나만 만들 수 있는 줄 알았는데, 연금저축계좌는 금융기관마다 복수 개설이 가능했어요.
처음엔 한 군데에서만 가능한 줄 알고 다른 증권사는 아예 알아보지도 않았거든요.
실무적으로는 세액공제용 계좌에 600만 원을 넣고 55세까지 연금 전용으로 운용하는 게 좋아요.
나머지 금액은 별도 계좌에서 자유롭게 적립하면 세금 없이 인출할 수 있는 비상금이 되더라고요.
연간 합산 한도 1,800만 원만 지키면 됩니다.
그러고 나니 IRP와 어떻게 조합할지 고민이 시작됐어요.
4. IRP까지 더하니 절세 폭이 확 넓어졌어요
연금저축 600만 원을 먼저 채운 뒤 IRP에 300만 원을 더 넣으면 세액공제 한도가 900만 원으로 늘어나요.
고소득 직장인이나 자영업자분들이라면 그 차이가 꽤 크게 느껴지실 거예요.
다만 IRP는 일부 인출이 안 되고 해지해야만 자금을 뺄 수 있어서 퇴직금 수령용과 개인 납입용을 나누는 게 좋습니다.
금융회사 한 곳당 하나만 만들 수 있다는 점도 기억해 두시면 좋겠더라고요
5. 이런 것도 궁금하시죠?
계좌를 여러 개 만들 수 있다는 건 알겠는데, 중도에 해지하면 어떻게 되는지 물어보시는 분들이 많더라고요.
세액공제를 받았던 원금과 수익에 16.5%의 기타소득세가 부과돼요.
천재지변이나 해외 이주 같은 부득이한 사유가 있으면 3.3~5.5%만 내면 되니 참고하세요.
혹시 급하게 돈이 필요할 때는 세액공제를 받지 않은 원금부터 빼는 게 유리해요.
이 금액은 세금이 아예 없거든요.
저도 처음엔 인출 자체가 불가능한 줄 알아서 겁을 먹었는데, 알고 보니 방법이 있었어요
6. 마무리
연금저축계좌는 세액공제와 과세이연, 거기에 복리까지 세 박자가 맞는 절세 도구라는 게 직접 써보고 나서야 실감이 됐어요
비슷한 고민을 하고 계시다면 올해 안에 하나라도 개설해 보시길 권해요.
생각보다 문이 넓게 열려 있을 수 있거든요
