Financial freedom으로 가는길
부의 서행 차선(Get Rich Slowly)
Financial Freedom이란?
Financial Freedom이란 더는 일을 하지 않아도 원하는 삶을 살아갈 수 있을 만큼 충분한 돈을 모은 상태를 말합니다. 즉, 생계를 위해서 하고 싶지 않은 일을 할 필요가 없는 상태입니다. Financial Freedom에 도달하는 최선의 방법을 은덕의 부의 서행차선 5단계로 정리해 보겠습니다. 단계별로 다음 단계로 가기 위한 목표가 있고, 목표에 도달하기 위한 사다리(필요한 스킬)가 있습니다.
Financial Freedom에 도달하는 가장 중요한 척도는 저축하는 금액이 아니라 저축률(Saving Rate)입니다. 아래 그림에서 보는 것처럼 년 소득 $50K인데 $25K로 생활하면 50% 저축율로 financial freedom에 도달하는데 16.6년이 걸립니다. 또한 연 소득 $1000K인데 $50K로 생활하면 50% 저축률로 financial freedom에 도달하는데 동일하게 16.6년이 걸립니다.
5% annual returns on investments and you will be withdrawing 4%
레벨 1: 소득의 15% 이상 저축
목표: 3~6개월 동안 소득의 15% 이상 저축하기
사다리: 예산 짜기(Budgeting)
예산짜기의 핵심은 예상 지출 금액을 정하는 것이 아니라 저축할 금액을 정하고, 나머지 금액으로 생활하는 것입니다. 15% 이상 저축이 불가능하다고 생각한다면 가능한 방법을 찾으십시요. 본인이 진정으로 원하는 삶이 무엇인지 잘 생각해 보시고, 비용을 줄일 방법이나 소득을 늘릴 방법을 찾아 보세오.
인터넷으로 검색하면 수많은 비용 절약 방법이나 돈을 버는 방법들이 있습니다. 하나하나 살펴보면서 본인에게 맞는 것들을 선택해서 실행해 보시면 됩니다.
저축률 15% 이상을 하는데 문제가 있거나 동기부여가 안되는 분들은 아래 영상을 시청해 보세요.
레벨 2: 전략적인 저축 & 투자 시작
목표: 5~10년 동안 소득이 15% 이상 저축&투자하기 + 저축률(Saving Rate) 최대한 높이기
사다리: 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축하고, 인덱스펀드에 투자하기
세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 가능한 많은 금액을 저축합니다.
은퇴 준비 수퍼 아이템 HSA(Health Savings Account)
은퇴 계좌의 돈을 첫 집 구매 시 Down Payment나 필요하면 비상금으로 사용 가능하니 Down Payment나 비상금 모으는 것보다 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것도 고려해 볼 수 있습니다.
Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축하는 것은 시작입니다. 더 중요한 것은 저축한 돈을 재무목표(financial goals)에 맞게 현명하게 투자해야 합니다.
인덱스 펀드(Index Funds)냐? 뮤추얼 펀드(Mutual Funds)냐?
저축율(Saving Rate) 최대한 높이기 위해서는 가능한 모든 기회를 활용해야 합니다. 비용을 줄일 수 있는 것들은 줄이고, 연봉 인상이나 보너스를 받았을 때 저축을 늘리고, 파트타임 잡이나 프리랜서 등의 일로 소득을 늘립니다. 만약, 블로그나 유투브로 돈을 벌고 싶은 분이라면 아래 영상 시청해 보세요.
레벨 3: Financial Security
어느 정도 재정적 안정을 이룬 단계입니다. 레벨2의 저축&투자를 꾸준히 하면서 다음 Financial Freedom 레벨을 계획하고 준비하는 단계입니다. 원하는 라이프스타일이 어떤지 고민해 보시고, 라이프스타일에 맞는 Financial Freedom의 형태를 결정합니다.
Fully Financial Freedom은 평생 더는 일할 필요가 없을 충분한 돈을 모아야 해서 시간이 오래 걸립니다. 하지만 Half Financial Freedom은 원하는 일을 하면서 약간의 소득을 만들 수 있다면 더 적은 돈으로 Financial Freedom을 이룰 수 있습니다.
목표: 원하는 Financial Freedom 형태(Fully or Half) 결정 & 준비 작업
사다리: Financial Calculators
우선 Financial Freedom에 필요한 돈이 얼마인지를 알아야 합니다. Financial Freedom 금액 계산은 은퇴자금 인출 4%의 법칙에 기반합니다. 은퇴자금 인출 4%의 법칙은 은퇴자금에서 매년 4%씩 인출하면 죽을 때까지 사용할 수 있다는 이론입니다.
이 법칙에 의하면 연간 필요한 비용의 25배의 은퇴자금이 있으면 은퇴가 가능합니다. 예를 들어 매년 $60,000이 필요하다면 은퇴자금으로 25배인 $1,500,000이 있으면 은퇴가 가능합니다.
이 은퇴자금 $1,500,000을 투자하여 매년 4%씩 인플레이션을 반영한 실질 수익률이 발생할 수 있는 곳에 투자한다면 4%의 수익인 $60,000 평생 발생하게 되고, 이 수익으로 필요한 비용을 커버하면 된다는 것입니다.
만약, Half Financial Freedom으로 원하는 일을 하면서 년 $30,000의 소득을 만들 수 있다면 매년 필요한 라이프스타일 비용 $60,000에서 $30,000 소득을 제외한 나머지 $30,000만 Financial Freedom 금액에서 나오면 됩니다. 즉, $30,000 * 25 = $750,000이 필요하게 됩니다.
레벨 4: Financial Freedom
생계를 위해 일을 할 필요가 없는 단계입니다. 사람들은 대부분 이 단계로 들어서길 원합니다. 여기서 평생 소득이 없어도 되는 단계를 Fully Financial Freedom이라고 한다면, Half Financial Freedom은 어느 정도 필요한 소득을 만들어야 하지만 원하는 일을 원하는 시간에 원하는 방식대로 하면서 살 수 있는 단계라고 할 수 있습니다. 하지만 자신이 원하는 게 무엇인지 모르거나 원하는 게 분명하지만, 준비가 되어 있지 않으면 이전 단계에서보다 불행한 삶을 살 수도 있습니다.
따라서, 원하는 삶에 대해 진지하게 고민해보고, 실현 가능한 것부터 꾸준히 시도해봐야 합니다. 예를 들어 가족과 많은 시간을 보내기 위해 Financial Freedom을 원한다면, 이전 단계에서부터 가능한 많은 시간을 가족과 보내려고 노력해야 합니다. Financial Freedom만 이루면 가족과 행복한 시간을 보낼 수 있으리라는 생각은 착각일 수 있습니다. 이전 단계에서 가족과 시간을 보내는 것을 소홀히 한다면, Financial Freedom을 이루었을 때는 가족들이 이미 다 떠났을 수도 있습니다. 지나간 시간은 절대 돌이킬 수 없습니다.
세계 여행이나 취미 생활을 만끽하기 위해 Financial Freedom을 원한다면 이전 단계에서부터 실행에 옮겨보는 게 좋습니다. 물론 가능한 범위 안에서만 실행해야 합니다. 예를 들어 봉사 활동이 삶의 목적이라면 주중엔 일을 하면서 주말에 봉사 활동을 해 보는 것입니다. 본인이 진정으로 좋아하는 걸 알려면 직접 경험해봐야 합니다. 그러니 Financial Freedom을 이루기 전까지 하고 싶은 것들을 미루지 않는 것도 중요합니다. 이전 단계에서부터 원하는 것을 조금씩 시도해 보시길 바랍니다.
파이낸셜 프리덤(Financial Freedom)을 이루면 행복해질 거라는 생각은 환상입니다. 우리가 행복하지 못하는 이유가 단순히 원하는 것을 이루지 못했기 때문만은 아니니까요. 그러니 현재의 삶을 행복하게 사는 것이 Financial Freedom을 달성하는 것보다 더 중요합니다. 지금, 이 순간에 행복한 삶을 살아야 Financial Freedom을 이룬 후에도 행복한 삶을 누릴 수 있습니다.
레벨 5: Financial Abundance(Money doesn’t matter anymore)
돈이 더는 삶을 구속하지 않는 단계입니다. 원하면 사치품이라도 맘대로 구매할 수 있지만 돈보다 당신이 추구하는 가치가 더 소중한 단계입니다. 당신이 가치 있다고 생각되는 곳에 시간과 여분의 돈을 마음껏 사용할 수 있습니다.
