암보험/건강보험 똑소리 나게 가입하기!
보험료 한 푼이라도 아껴야죠~
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안녕하세요 굿리치입니다!
공식 브런치 채널을 통해 고객 여러분에게 꼭 필요한 보험 관리법을 소개합니다. 굿리치와 함께 보험을 내 손안에서 편리하게 관리해 보세요.
이 콘텐츠는 굿리치 고객 여러분의 더 나은 보험 선택을 위한 정보를 안내하고 있습니다. 자세한 상품 정보와 상세 조건 등은 상품마다 모두 다르니, 사전에 약관을 꼭 참고하시길 바랍니다.
오는 4월, 일부 보험 상품의 보험료 인상 소식이 있습니다. 매년 이맘때면 찾아오는 소식인데요, 이번엔 ‘경험생명표 개정’ 요인이 더해졌습니다. 생존율 및 평균수명 증가로 인해 여러 종류의 보험들이 영향을 받을 예정이라고 해요.
특히 ‘암보험’이 대표적인 인상 후보입니다. 그 외 후보로 건강보험(치매/간병, 수술/치료 등)과 연금보험이 있습니다. 보험에 가입할 계획이 있는 분들이라면, 이 소식을 꼭 참고하시고 가입 시기를 정하세요!
※출처) 예금보험공사, 보험개발원, 한국보험신문
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유력한 인상 후보는?
‘암보험’
우리나라 암 관련 통계를 보면, 암은 국내 사망 원인 중 1위입니다. 국민이 기대수명까지 산다고 가정할 때, 암 발생 확률도 약 38%에 달한다고 해요. (2022년, 통계청 사망원인 통계, 2023년, 보건복지부 통계)
그에 반해 암 환자의 생존률은 72.1%로 높은 편입니다. 암 환자 10명 중 약 7명은 암에 걸린 이후에도 계속 삶을 이어가죠. 대부분의 사람들이 암을 치료하면서 일상 생활도 잘 유지하기 위해 암보험에 가입합니다.
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암보험이란?
암보험은 가입할 때 정한 보험금을 받는 ‘정액 보상형’ 보험입니다. 진단보험금 5천만 원으로 가입했다면, 암 진단을 받았을 때 5천만 원을 받습니다.
다만, 암에 걸리는 시기에 따라 보험금이 적어질 수 있습니다. 보험 계약 날부터 1~2년 내 암에 걸린다면 보험금의 50%만 받을 수 있는 식입니다. 혹은 보험금을 아예 못 받을 수도 있습니다. 암보험은 계약 날부터 90일이 지나야만 보험 보장이 시작하기 때문에, 이 전에 암에 걸리면 보험금을 청구할 수 없죠.
그래서 감액과 면책에 의한 손해를 줄이기 위해 암보험을 미리 준비하는 분들이 많습니다.
※감액/면책 관련 상세 조건은 상품마다 상이
암보험 고르는 팁?
암보험의 주축은 진단 보장과 치료 보장입니다. 그 외 필요한 특약들을 추가하죠. 가입자마다 보유한 가족력, 건강 상태 등에 따라서 세부 보장을 추가할 수 있습니다.
✔보장 기간 확인
생존율과 평균 수명 증가에 따라 보험으로 보장받는 기간이 넉넉해야 합니다. 감액과 면책 조건은 물론이고, 보장 기간도 확인해 보세요.
✔첨단 기술 치료비 보장
과거에 비해 암 치료율도 높고, 생존 확률도 확연히 높아진 데에는 첨단 치료 기술 영향이 큽니다. 중입자, 양성자 치료 및 신약 등 기존보다 부작용은 적고 효과가 좋은 신기술들이 등장하고 있거든요. 대신, 비용이 많이 들고 건강보험으로 보장받기 어려운 비급여인 경우가 대부분입니다. 이런 치료까지 염두에 둔다면 특약이 추가로 필요합니다.
✔이차성암 보장
재발암 또는 전이암을 말합니다. 통상적으로 암보험은 맨 처음 발생한 암을 기준으로 보험금을 받는 구조라서, 기본 보장 항목으로는 이차성암까지 보장받을 수 없습니다.
예를 들어 보겠습니다.
보험금이 일반암 진단 2천만 원, 유사암 5백만 원일 때
유방암에 걸린 후 암 전이로 폐암까지 진단받는다면, 받을 수 있는 보험금은 5백만 원입니다. 가장 처음 시작한 암이 유방암(유사암에 해당)이기 때문입니다. 이런 변수를 대비하려면 이차성암을 보장받을 수 있는 특약을 선택해야 하죠.
✔유사암 보장
소액암이라고도 부릅니다. 주로 유방암, 자궁암, 남녀생식기암, 전립선암, 갑상선암 등이 여기에 속합니다. 다른 암에 비해 상대적으로 완치율이 높고, 치료비용이 낮은 편이죠. 보험사마다 유사암과 소액암을 해석하는 기준이 조금씩 다르므로 약관 내용을 꼼꼼히 살펴야 합니다.
※유사암/소액암의 범위를 정의하는 상세 조건은 상품마다 상이
✔가족력 확인
특히 발병률 상위에 있는 암들 중, 혹시 가족력이 있다면 신중하게 고민해 보세요.
＊남자 암 발생 순위: 폐암, 위암, 대장암, 전립선암, 간암, 갑상선암
＊여자 암 발생 순위: 유방암, 갑상선암, 대장암, 폐암, 위암, 췌장암
(2023년, 보건복지부)
※출처) 예금보험공사, 보험개발원, 한국보험신문, 통계청, 보건복지부 국가암등록통계
※가입자/연령/성별에 따라 자세한 가입 조건과 상세 내용은 상품별 보험 약관 확인 필요
※진단보험금액 등 보장 조건 선택에 따라서 보험료 상이
암 보험 외에는?
‘건강보험, 연금보험’
암보험 외에도 건강, 연금 관련 보험료가 오를 수 있습니다. 이 보험들의 공통점이 보이시나요?
바로 사람이 살아있는 동안 생존에 활용할 수 있는 보험들입니다. 건강보험(치매·간병, 수술·치료 등)은 질병을 치료하는 데 필요하고, 연금보험은 노년의 생활비 보탬에 쓰이죠.
다만, 이 보험들이라고 무조건 다 오르는 것은 아닙니다. 일부 질병은 개별 특성에 따라서 발생 확률이 하락하기도 합니다. 이런 경우엔 보험료 변동이 없거나 오히려 내려갈 수도 있습니다.
※출처) 예금보험공사, 보험개발원
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보험에 가입한다면 언제?
암보험 가입은 4월 전
종신, 정기보험은 4월 후
암보험 및 건강보험 종류와 연금보험은 4월이 오기 전에 가입하는 것이 유리하고, 종신 및 정기보험은 4월 이후에 가입하는 것이 유리합니다
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수명이 길어지면 질병 발생률이나 수술/치료 건수 등이 늘어날 수 있어 통상 보험료가 인상될 수 있습니다. 연금보험도 마찬가지입니다. 매달 보험금을 받는 가입자 수명이 길어질수록 보험금 지급 기간이 길어지기 때문에 보험료가 오를 수 있어요.
사망보험금은 그 반대입니다. 사망률이 줄어들면 사망보험금을 받는 시점이 늦어지기 때문에, 보험사는 소비자의 보험료를 더 오래 운용해 수익을 더 만들 수 있습니다. 그래서 보험료를 오히려 낮출 수 있죠.
예시, 50세 남성/종신보험 사망보험금 1억 원/20년 납일 때
4월 개정 전, 월 보험료: 36만 2천 원
4월 개정 후, 월 보험료: 34만 7천 원
※출처) 예금보험공사, 뉴스 보도(비즈워치, ytn, kbs, 동아일보 등)
※2024년 경험생명표 개정에 근거한 안내이며, 경험생명표 외 사업비/적용이율/위험률 등 보험료 변동 요인들도 바뀌기 때문에 실제 보험료 변동 폭은 다를 수 있음
※가입자마다 자세한 가입 조건과 상세 내용은 상품별 보험 약관 확인 필요
보험료 변동은 왜?
경험생명표 때문에
경험생명표란?
보험개발원에서 ＊기간별 질병·재해·상해·사망 등의 확률을 수집해 성별·나이별 등으로 세분화한 데이터입니다. 보험사는 이 데이터를 기반으로 보험료를 산출하고, 신상품 개발 등에도 활용합니다.
＊3~5년마다 조사
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새로 개정된 경험생명표에 따르면, 평균수명은 남/여 모두 증가했습니다. 평균수명 증가는 생존율과 사망률과 관련되어 있죠. 이 요인이 보험료에 영향을 미치는 것입니다.
※출처) 예금보험공사, 보험개발원
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그럼, 보험 갈아타야 할까?
4월을 기점으로 굳이 새로운 보험을 찾을 필요는 없습니다. 이미 가입한 보험은 새로운 보험료 산출 영향을 받지 않거든요.
✔단, 갱신형 보장 및 특약 등은 예외
그럼에도 기존 보험을 해지하고 갈아타고 싶은 분들은, 아래의 체크리스트를 점검한 후에 결정하시길 바랍니다.
✔새로운 보장이 꼭 필요한 경우(첨단 치료법, 간병인 등)
✔더 넓은 보장이 필요한 경우(기존보다 확대된 보장 기간)
✔주의 사항
기존 보험의 유지 기간에 따라 해지환급금이 매우 낮을 수 있음
가입자의 연령/성별에 따라 예상보다 보험료가 더 높아질 수 있음
가입 시, 보험 약관을 통해 자세한 내용 확인 필수
암보험 건강보험 경험생명표 이미지 7
※갱신형 보장 및 특약 등은 일부 경험생명표의 요율 영향을 받을 수 있음
※가입자/연령/성별에 따라 자세한 가입 조건과 상세 내용은 상품별 보험 약관 확인 필요
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1. 굿리치㈜ (GoodRich Co., Ltd.) (등록번호 제 2006038313호)
2. 본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
3. 보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입 상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.
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