5년 납입하고 10년 후에 사용하기 좋은 상품

얼마 전에 7년납 종신보험 상품을 가입을 하면 10년째에 환급률이 130%가 된다는 이야기를 드렸습니다. 같은 상품을 가입을 할 때에 5년납으로 가입을 해도 10년째가 되는 해에 환급률은 비슷 130% 정도가 됩니다.

그래서 오늘은 7년납이 아닌 5년납 상품에 대한 이야기를 드리려고 합니다.

제가 이 상품을 추천드리는 이유는 납입하는 동안에 사망보험금도 보장이 되면서, 10년이라는 시기 이후에는 학자금, 여행자금, 노후자금 등의 뭉칫돈으로도 활용할 수도 있기 때문입니다.

해당 상품에 대해서 간단히 요약을 먼저 해 보겠습니다.

오늘 소개할 상품은 생명보험사의 종신보험입니다. 납입기간은 5년입니다. 매달 같은 금액의 보험료를 5년간 납입을 하고, 다시 5년을 거치를 합니다. 결과적으로 가입한지 10년째가 되는 해에 총납입한 보험료의 130% 정도의 해지환급금이 생기는 상품입니다.

보험상품이기 때문에 10년이 되면 비과세 혜택이 있기 때문에 수익에 대한 세금은 전혀 없습니다. 또한 이 상품은 확정이율이 적용되는 상품입니다. 그리서 아래 보이는 해지환급금에 대한 모든 예시표는 향후 금리나 증시 상황이 변하더라도 전혀 변하지 않습니다.

< 45세 남성이 매달 345,800원을 5년간 납입한 경우 >

위의 예시표는 45세 남성이 월보험료 345,800원씩 5년을 납입하겠다고 가입을 했을 때의 해지환급금표 입니다.

5년간 총 20,748,000원을 납입한 이후에 5년을 거치하면, 10년째가 되는 해에 총납입한 20,748,000원의 130.6%에 해당하는 27,114,600원의 해지환급금을 마련할 수 있습니다.

만약 이때 해지를 해도 수익 6,366,600원에 대한 세금이 전혀 없습니다. 만약 예금이나 적금으로 이런 수익을 얻었다면 최소 15.4%에 해당하는 980,456원의 이자소득세를 내야 합니다. 금융소득종합과세 대상자라면 아시다시피 더 많은 세금을 내야 합니다.

하지만 이 상품은 매달 같은 금액을 납입하는 보험이기 때문에 10년이 되는 시점부터는 수익에 대한 세금이 전혀 없는 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

< 55세 남성이 월 398,600원의 보험료를 5년간 납입한 경우 >

55세의 남성이 만약 매달 398,500원씩 5년간 총 23,916,000원을 납입했을 때의 시기별 해지환급금은 위와 같습니다.

납입이 끝나는 5년째에는 환급률이 79.3% 밖에는 안 되지만 10년이 되는 해에는 환급금이 확 뛰어서 총납입한 보험료의 130.9%에 해당하는 31,308,800원을 해지환급금으로 받을 수 있습니다.

마찬가지로 수익에 대해서는 세금이 전혀 없는 비과세 효과를 누릴 수 있습니다. 따라서 금융소득종합과세가 걱정되는 분들이라면 비과세 효과의 혜택을 더 크게 누릴 수 있습니다.

해당 상품이 종신보험이기 때문에 보험을 유지하는 동안에 피보험자가 사망을 하게 되면 위의 표처럼 추가적인 금액을 사망보험금으로 받을 수 있습니다.

만약 위에 예를 든 55세의 남성이 불의의 사고나 질병으로 65세에 사망을 한다면, 위의 표처럼 37,762,200원의 사망보험금도 받을 수 있습니다.

저는 10살과 9살의 연년생 아들들을 둔 40대 중반의 가장입니다. 저의 경우에 이런 상품이 매력적인 이유는 높은 환급률과 사망보험금 때문입니다.

아이들이 고등학교를 졸업할 때까지 10년이라는 기간이 남아있습니다. 제가 혹시 그 안에 사망을 하게 된다면 아이들과 와이프는 경제적으로 타격을 입을 수 있습니다.

만약 제가 매달 40만 원 정도를 5년간 이 상품에 가입을 해서 납입을 한다면, 아이들이 고등학교를 졸업할 때까지인 10년 이내에 약간의 사망보험금을 마련할 수 있습니다. 어떻게 보면 저의 사망보험금이 적어도 장례비 정도의 역할은 할 것입니다.

그런데 제가 너무 건강해서 10년을 잘 유지했다면 이 상품을 해지해서 생기는 약 4,000만 원가량의 돈으로 아이들이 대학교를 갈 경우에 학비 등으로 이용할 수도 있습니다.

납입하는 동안에는 저의 혹시 모를 사망에 대한 대비를 할 수 있고, 10년이 지난 이후에는 필요에 따라 해지를 해서 목돈이 필요할 때 활용할 수 있다는 것이 제가 이 상품을 좋아하는 이유입니다.

오늘 소개하는 상품은 5년납 종신보험입니다. 종신보험이기 때문에 일단 가입을 하면 5년간 정말 납입을 잘 해야 합니다. 그리고 위의 해지환급금표에서 알 수 있듯이 10년 이내에 해지라도 한다면 금전적인 손해를 볼 수 있습니다.

하지만 5년간 납입을 잘할 수 있을 정도로 금액을 정해서 가입을 하고, 최소 10년은 유지할 수 있다면 사망보험금과 130% 정도의 환급률을 얻을 수 있습니다. 또한 수익에 대한 세금이 전혀 없기 때문에 향후 임대소득, 배당소득 등의 다른 소득원을 마련하고자 하는 분들에게는 세금 걱정 없이 가입할 수 있는 확정금리 금융상품이 될 것입니다.

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