알아두면 무조건 이득, 사회초년생 보험 상식

금융생활 가이드

취업하면 여기저기서 보험 들어달라는 부탁을 자주 받죠. 하지만 덥석 가입부터 하진 마세요. 보험은 한 번 가입하면 오랫동안 돈을 내야 하는 금융상품이니까요.

핵심은 보험의 종류와 목적을 잘 알고, 내게 꼭 맞는 걸 드는 거예요. 모르면 손해, 알면 득 되는 보험 상식, 하나씩 알려드릴게요.

소득 수준과 가입 목적
고민하고 가입하세요

가장 기본적이고 중요한 조언이에요. 지인의 추천만 믿고 가입하는 건 금물. 금융감독원에는 보험 불완전판매 민원, 즉 상품 설명을 제대로 못 들어 잘못 가입했다는 민원이 들어오는데요. 민원인의 49.5%가 20, 30대 고객이었어요.

보험에 가입하기 전 아래 사항을 꼼꼼히 따져보세요.

❶ 내 소득 수준에 비해 보험료가 너무 비싸진 않은가?
❷ 내게 꼭 필요한 보험인가? 들어 두면 뭐가 보장될까?
❸ 이전에 비슷한 상품을 가입하지 않았나?

질병·상해 등으로 인한 치료비가 필요하다면? ▶ 보장성보험 (실손의료보험 등)
연금 등 노후 자금을 모아 두고 싶다면? ▶ 저축성보험 (연금보험 등)

저축성 보험의 비과세 혜택
그것만 보지 마세요

저축성보험은 긴 시간 저축하듯 드는 보험인데요. 10년 이상 유지하면 차익에 대한 이자소득세 15.4%를 내지 않아요. 이게 바로 저축성보험의 핵심인 ‘비과세 혜택’이죠.

단점도 있어요. 중간에 해지하면 원금을 다 못 받을 수 없어요. 적금은 돈을 다시 찾을 때 내가 납입한 돈을 그대로 받지만, 저축성보험은 그렇지 않아요. 계약 체결 비용 등을 뺀 금액만 적립되거든요.

수년 안에 자동차나 집을 살 목돈이 필요한 사회초년생이 저축성보험을 든다면 중도 해지할 가능성이 꽤 높아요. 자신의 재정 계획을 생각해 신중히 가입하는 게 좋아요.

순수 보장형 보험
보장은 같고 보험료는 싸요

순수 보장형은 순수하게 질병과 상해 같은 위험을 보장만 해주는 보험이에요. 만기가 되도 돈을 돌려받지 않아요. 반대로 만기 환급형은 똑같이 보장해 주다 만기 땐 환급금을 돌려주죠.

가장 큰 차이는 보험료. 순수 보장형은 보험료가 싸고, 만기 환급형은 비싸요.

30세 남성이 20년 납입, 80세 만기인 A사의 상해보험을 든다면?
� 만기 환급형 : 매달 3만 2,000원, 순수보장형 : 매달 20,000원
� 순수 보장형이 38.8% 저렴해요.

이렇게 보험료가 차이 나도 순수 보장형은 그간 내온 보험료가 사라지는 기분이라며 만기 환급형에 가입하는 분도 많은데요.

하지만 만기 환급형이라도 낸 돈을 전부 돌려받지 않아요. 게다가 대개 보험 만기는 80~100세인데 몇십 년 뒤 화폐 가치가 떨어질 수 있어요. 다시 고민해 보는 게 좋겠죠.

보험료 싼 무·저해지형
중도해지 하면 해약환급금 적어요

대개 보험은 중도에 해지하면 해약환급금을 줘요. 보험료가 비교적 싼 순수 보장형도, 보험료가 비싼 만기 환급형도 모두 다요.

하지만 해약환급금이 없거나 적은 상품도 있는데요. 바로 무·저해지형 상품이에요. 특징은 보험료가 일반 상품보다 훨씬 싸다는 점.

무·저해지형 보험 상품에 가입할 땐 상품설명서를 꼭 살펴 보고, 똑같이 보장해 주는 일반 상품과 비교해 보세요. 보험료가 비슷하다면 해약환급금을 주는 상품에 가입하는 게 유리하니까요.

이렇게 보험은 목적과 특징이 천차만별이에요. 지금 내 소득 수준과 가입 목적을 확실히 정하고 이를 기준으로 상품을 비교해 고르는 게 좋아요.

*위 콘텐츠는 금융감독원의 금융꿀팁 ‘신입사원의 금융상품 현명하게 가입하기' 시리즈 보험 편을 참고로 작성했습니다.