이런 보험 점검받으시면 안 됩니다. (보험리모델링)
세상에 이런 보험설계사도 있습니다.
요즘은 전산이 참 좋아져서 보험 분석하기가 참 쉬워졌습니다.
라떼는...
제가 보험 일을 시작하던 2009년 그때는..
기존 가입했던 보험내용을 보고, 분석을 하려면 반드시 '보험 증권'을 받아야 했습니다.
물론 지금도, 전산 프로그램을 통한 간편 분석의 내용이 많이 틀리고,
특히 종신보험, 생명보험사 상품은 틀리는 내용이 너무 많아서 반드시 보험 증권을 봐야 하지만,
그래도 간편 조회 만으로도 어느 정도 가입 내역 파악하는 것이 어렵지는 않습니다.
그래서 지금은, 이제 막 보험 일을 시작한 초보 보험 설계사도,
보장 분석 프로그램을 통해 보장 분석을 하고
이를 통해
'과도한 보장은 줄이고, 보험료는 낮추고, 부족한 보장은 채우는'
간편 보장 분석이 쉽게 이루어지고 있습니다.
그러나 이런 간편 보장 분석을 통한 보험 리모델링 은 절대 하시면 안 됩니다.
보험 가입은 없는 보험을 다 채워 넣는 것이 아니며
저 그림에서처럼 모두 충분으로 되면, 오히려 더 큰일입니다.
없는 보험 즉 주로 신생 보험들을 채워 넣기 위해
결국 기존 보험료를 줄여야 하고,
그러기 위해 종신보험이나 환급률 높은 보험, 만기가 얼마 안 남은 보험 등을
해지하는 일을 서슴없이 합니다.
새로 생긴 보험들을 다 가입하고,
획일적으로 정해둔 기준 금액을 다 넘기는 것이 절대 최선일 수 없습니다.
51세 여성 보험 가입 내역의 일부입니다.
보험료가 자그마치 월 51만 원임에도 불구하고,
미가입 32, 부족 13, 충분 4라고 하며, 추가 가입을 해야 한다고 이야기합니다.
암 진단비 기준금액이 1억 5천만 원이라고 하며,
현재 7천만 원밖에 없으니 8천만 원을 더 가입해야 한다고 하고,
최근 새로 생긴 통합암 진단비도 없다며, 큰일이라고 합니다.
암 보험 외에 다른 뇌혈관, 심장질환 등 다른 보험은 대부분 부족 내지 미가입이라고 합니다.
이렇게 보장 분석 받고,
프로그램이 알려주는 대로 채워 두는 것이 정답일까요?
기존 가입한 5건 50만 원 보험의 세부 보장 내용은 어떻게 되는지,
추가 보험 가입 여력이 있는지, 꼭 더 가입해야 하는지,
가입 안 하면 큰일 나는지,
지금 내는 보험료만 해도 20년 계산하면 1억이 넘는 보험료이며
51세 여성이 70세까지 납부해야 하는 20년 납 보험을 새로 가입하는 것이
과연 가능한지 (중도 해약 시 해약환급금이 없다면)
아무리 그래도 아플 확률보다는 큰 병에 안 걸릴 가능성이 더 크고,
아프거나 다쳐서 이런저런 치료를 받을 가능성도 있지만
- 사망 가능성
- 안 아플 가능성
- 건강하게 오래 살 가능성
- 보험을 유지 못할 가능성
등 여러 변수, 아픈 것보다 더 큰 위험도 존재하기 때문에,
그런 것도 다 고려해야 하기 때문에,
지금 당장 불안하고 걱정된다고, 필요해 보인다고, 남들 다 가입한다고,
좋은 보험인 것 같아도
마구 가입하고, 해약하고, 리모델링 하는 것은 굉장히 주의가 필요합니다.
이분은 지금 더 하는 것, 채우는 것보다.
과연 지금 보험을 제대로 이해하는 것부터 시작해야 합니다.
보험 설계사 입장에서는 사실 중도 해지 가능성이나,
안 아픈 상황에 대한 고민과 걱정을 하기보다는
아프거나 다쳤을 때 뭐라도 보험금을 받게 하는 것이 더 중요하고,
어떤 보험을 원하는지 모르기 때문에
모든 보험을 다 권하고 좋다고 판매해야 소득에도 도움이 됩니다.
저도 17년 보험 일을 하고 있지만,
일 생겼을 때 나오는 보험금이 없다고 하면 늘 아쉬워하시는 고객님 볼 때면 저도 마음이 편하지 않습니다.
그렇다고 아무리 많은 보험을 가입해도 모든 위험을 커버할 수는 없겠지만,
확실한 건, 보험 설계사 입장에서는
새로운 보험이 나오거나, 없는 보장 내용이 보인다면,
가입을 권하는 것이 도움이 되고, 어쩌면 그게 저희 일이기도 합니다.
그런데, 저는 그런 영업이 참 불편하고 싫습니다.
그래서, 저는 보험 리모델링 상담 시에
충분한 상담을 거쳐서, 그리고 충분히 설명도 그리고 함께 의논해서 최선의 솔루션을 찾습니다.
특히 해약을 해야 한다면, 그 이유와 필요성에 대한 명확한 근거가 있어야 하고,
모든 판단과 결정의 기준은 오직 고객님의 이익입니다.
미래를 모르고, 보험은 결과론일 뿐이며,
100% 더 좋은 보험 리모델링은 없습니다.
제 의견을 많이 넣을수록, 제가 판단하고 결정할수록
그만큼 제가 느낌은 부담과 책임감이 더 큽니다.
그렇지만 저는 그게 저를 믿고 맡겨주시는 고객님들을 위한 최선이라고 믿기에
시간도 오래 걸리고 피곤하고, 그럼에도 불구하고 오히려 제 당장의 소득에는 도움이 되지 않지만,
제가 편한 보험 리모델링, 보장 분석은 하지 않습니다
제가 보험 리모델링, 보험 점검을 하는 목적은
'신규 보험' 판매를 위한 것이 아니라,
정확한 가입 내역을 확인하고,
내 상황에서 유지 가능한 범위 내에서 꼭 필요한 보험으로
선택과 집중, 우선순위를 정하기 위함이며
기존 보험 해약과 신규 가입은 누가봐도 타당한 근거가 있어야 합니다.
불안감을 높이는 것이 아니라 더 이상 보험 때문에 불안하지 않고
잊고 지낼 수 있는 평화를 주고자 함입니다.
그래서 저는 늘 상담 후에 말씀드립니다
이제는 보험을 잊고 일상으로 돌아가세요~~
보험 공부와 고민은 제가 하겠습니다.
매일 많은 고객님들을 만나고 상담을 합니다.
보험을 잘 가입하려고, 보험료를 낮추려고 시작한 보험 공부인데,
오히려 불안감만 커져서, 보험료는 더 많아지고,
보험의 늪에 빠져 고통받는 분들이 점점 많아지고 있어 너무나 안타깝습니다.
보험은 보험일 뿐입니다.
아무리 공부를 하고 상담하고, 견적 받고 비교하고,
많은 보험료를 낸다고 해도, 결코 모든 위험을 커버할 수는 없습니다.
제가 설계한 보험도 결과적으로는 최악의 보험이 될 수도 있고,
보험 하나 없는 분이 최선일 수도 있습니다.
요즘 하도 새로운 보험도 많고, 더 좋은 보험, 더 싼 보험도 많기 때문에
정기적인 보험 점검도 중요하고, 때론 해약 리모델링도 필요합니다.
단, 절대 혼자 공부하고, 혼자 결정하지 마시고,
오랜 경험도 있고, 고객을 위하고 책임감 있는 공부 하는 진짜 보험 전문가와 함께 하셔야 합니다.
17년 차 보험설계사
법학전공 컨설턴트
보험 전문가
보험 리모델링
홍창섭
