보험 보장분석, 왜 정기적으로 해야 할까요?
세상에 이런 보험 설계사도 있습니다
많은 분들이 보험 보장분석을
“보험을 더 가입하기 위한 과정”이라고 오해합니다.
(물론 현재 대부분의 보장 분석은 신규 가입 목적으로 행해지고 있기는 합니다)
하지만 보장분석의 본질은 가입이 아니라 ‘점검’입니다.
내가 가입한 보험의 보장 내용과 보장금액은 어느 정도인지,
지금의 나에게 여전히 맞는지, 유지 가능한지,
충동적으로 가입한 보험은 없는지 등, 실제로 도움이 되는 구조인지 확인하는 과정입니다.
이를 통해 결과적으로 일부 해약 내지 조정, 추가 가입이 이뤄 질수 있지만.
반드시 이를 목적으로 행해지는 것은 아닙니다 (저는 그렇습니다 ^^)
1. 보험 보장분석을 정기적으로 해야 하는 이유
사람의 인생은 계속 변합니다.
소득이 변하고
가족 구성원이 바뀌고
직업이 바뀌고
건강 상태도 달라지고
보험에 대한 생각도 달라집니다.
그런데 보험은
과거의 나를 기준으로 설계된 계약인 경우가 대부분입니다.
그래서 보장분석은
보험이 바뀌는 것이 아니라, 나의 현재에 보험을 맞추는 과정이라고 보시면 됩니다.
2. 무료 앱·사이트를 통한 간편 보장분석의 한계
요즘은 앱이나 사이트에서
“무료 보험분석”, “AI 보장분석”을 쉽게 받을 수 있습니다.
하지만 대부분의 분석은 구조적으로 비슷합니다.
현재 가입되지 않은 담보를 나열하고
부족하다고 표시하고
그 빈칸을 채우는 상품을 추천하는 방식
즉,
기존 보험을 유지하면서 보완하는 분석이 아니라
신규 가입을 전제로 한 보장분석인 경우가 많습니다.
보장분석의 목적이
‘내 보험을 평가하는 것’이 아니라
‘새 보험을 만들기 위한 기준표’가 되는 순간, 그 분석은 이미 중립적일 수 없습니다.
3. 보장분석의 진짜 목적
보장분석은 모든 담보를 다 채우는 작업이 아닙니다.
보장분석의 핵심은 다음입니다.
가장 주요한 사망보험금, 주요 진단비(암, 뇌, 심장)는 어느 정도 있는지.
최근 특별히 불안하거나 걱정되는 부분은 없는지
월 납입 보험료 및 완납 시기, 총 납입 보험료 확인를 확인하고, (유지 가능성)
골절(치아파절포함), 일상생활배상책임 등 청구 빈도가 높은 담보는 가입되어 있는가
일상생활배상책임 특약의 주소지는 정확한지
보험금 청구 누락 사항은 없는가
충동적으로, 억지로 잘못 가입한 보험은 없는가? 등등
즉,
언젠가 일이 생겼을 때 ‘부족하다’고 느끼지 않도록 미리 점검하고,
보험을 제대로 활용 하며 잘 유지 하기 위함입니다.
4. 보장분석에서 가장 중요한 기준
보험은 많다고 좋은 것이 아닙니다.
보험은 비싸다고 좋은 것도 아닙니다.
아무리 좋은 보험이라도 중간에 해지하면 아무 의미가 없습니다.
물론 갱신형 보험, 정기보험처럼 중도 해지를 전제로, 알고 가입한 보험이라면 상관없지만,
최근의 장기납 보험들은 대부분 해지환급금이 없는 무해지 환급형 보험이기 때문에
중도 해지시 손해가 큽니다.
그리고 보험료를 줄인다고, 완납이 얼마 안남은 보험을 무작정 해지 하거나,
무조건 종신보험, 갱신형 보험은 안좋다고 해지하는 것도 문제가 있습니다 .
그래서 보장분석은 상품을 평가하는 작업이 아니라
내 라이프 사이클을 기준으로 설계를 점검하는 작업입니다.
보험은 ‘최고의 상품’을 고르는 것이 아니라
‘나에게 맞는 보험’이어야 합니다.
5. 보장분석 결과가 사람마다 다른 이유
같은 보험을 두고도 설계사마다 전혀 다른 평가를 받는 이유는 단순합니다.
보장분석에는 정답이 없기 때문입니다.
판매 중심 설계사 → 불안 요소를 크게 강조
유지 중심 설계사 → 구조와 현실성을 함께 고려
상품 중심 설계사 → 최신 상품 위주로 비교
고객 중심 설계사 → 현재 보험의 장점부터 평가
그래서 여러 곳에서 보장분석을 받을수록 오히려 더 불안해지는 경우도 많습니다.
보장분석은 많이 받는 것보다, 제대로 받는 것이 중요합니다.
보장분석을 제대로 할 수 있는 경험많고 실력있는 믿을 수 있는 설계사를 만나야 합니다 .
6. 기존 보험 해약 중심 리모델링의 위험성
최근 보험은 분명 좋아졌습니다.
조건도 좋아지고, 보험료도 낮아졌습니다.
하지만 그렇다고 해서 기존 보험을 무조건 해약하고 새로 가입하는 것은
결코 안전한 선택이 아닙니다.
나이,병력
가입 조건
인수 기준
면책기간, 감액기간
이 모든 것은 과거보다 불리해질 수 있습니다.
보장분석은
‘버리는 작업’이 아니라 ‘선별하는 작업’이어야 합니다.
7. 보험은 대비이지, 완벽한 방패가 아닙니다
보험에는 정답이 없습니다.
모든 위험을 다 대비할 수도 없습니다.
그렇게 해서도 안 됩니다.
보험은 인생을 대신 살아주는 것이 아니라
위험을 조금 덜 아프게 만들어주는 도구일 뿐입니다.
그래서 보험은
가입만큼이나 유지가 중요하고,
설계만큼이나 관리가 중요합니다.
8. 제대로 된 보장분석이란
진짜 보장분석은
개별 상품을 평가하는 것이 아니라
내 인생을 기준으로 보험을 바라보는 작업입니다.
그리고
그 작업은 결코 쉽지 않고,
전문성과 경험이 필요한 영역입니다.
9. 마무리
보험은 한 번 가입하고 끝나는 상품이 아닙니다.
정기적으로 점검받고,
현실에 맞게 조정되어야 하는 ‘계약’입니다.
보장분석은
보험을 더 가입하기 위한 과정이 아니라
내 보험을 제대로 이해하기 위한 과정입니다.
그리고 그 과정은
믿을 수 있는 전문가와 차분하게, 현실적으로,
장기적인 관점에서 이루어져야 합니다.
18년차보험설계사
보장분석전문가
홍창섭
<1:1 오픈채팅>
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