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by 피플펀드 May 30. 2019

대환대출, 중요한 건 업권이야

대환대출 시 금리보다 업권을 더 고려해야 하는 이유

대환대출, 금리만 고려하면 되나요?

대출의 이자를 줄이고자, 월 불입금 부담을 줄이고자, 혹은 여러 건의 대출을 한 건으로 통합하고자 등등 다양한 이유로, 많은 분들이 기존 대출 상품에서 새로운 대출 상품으로 바꾸는 것을 고려합니다.

이렇게 기존 대출 상품을 새로운 조건의 상품으로 바꾸는 것을 대환대출이라고 하기도 하는데요. 이 대환대출을 할 때 꼭 염두해야 하는 요건은 무엇일까요? 

위 질문은 온라인 지식 공유 플랫폼에 올라온 대환대출 문의입니다. 질문자는 저축은행 대출 여러 건을 한 건으로 통합하고자 알아보는 중인 것 같습니다. 대출 통합을 위한 대환대출은 좋은 부채관리법입니다. 대출 건수를 적게 관리하는 것은 효율적이고 편리할 뿐만 아니라, 신용 평가에도 긍정적인 영향을 미치기 때문입니다. 그런데 여기에 옥에 티가 있습니다. 과연 무엇이 잘못되었을까요?


대환대출 시 반드시 대출 업권을 고려해야 한다고? 왜?

질문자가 간과한 것은 바로 업권입니다. 업권은 대출을 실행하는 금융기관의 유형을 구분한 것으로, 보통 1 금융권(은행), 2 금융권(카드론, 캐피털, 저축은행), 3 금융권(대부) 등으로 구분합니다.


질문자는 저축은행 대출 보유자로, 새로운 대출 역시 저축은행에서 받고자 합니다. 여기에 조금 더 낮은 금리를 원할 뿐이죠.


하지만 카드론, 캐피털, 저축은행 등 2 금융권을 이용하고 있는 대출자는 기존보다 우량 업권에서 대출을 대환 할 수 있는지 알아보는 게 상당히 중요합니다. 


업권을 봐야 하는 이유는 명확합니다. 신용점수에 영향이 있기 때문이죠. 


일반적으로 대출을 실행하게 되면 신용점수가 하락합니다. 그런데 낮은 업권을 이용할수록 우량 업권을 이용할 때보다 신용점수의 하락폭이 상당히 큽니다. 2017년 금융위가 발표한 업권별 대출 발생 시 등급 하락폭을 보면, 신용등급 하락폭은 은행 0.25등급 < 카드론/캐피털 0.88등급 < 저축은행 1.61등급입니다. 2 금융권을 이용할 경우, 신용등급의 하락 폭이 최대 6.4배 차이가 나는 것입니다.  

출처: (신용평가등급 하락폭) 금융위원회, (업권별 평균금리) 여신금융협회, 저축은행 중앙회

이렇게 업권에 따라 평가가 달라지는 이유는, 통상적으로 2 금융권 대출이 은행권 대비 비교적 위험도가 높은 거래로 인식되기 때문입니다. 이에 신용등급을 책정하는 신용평가사는 금리가 낮은 1 금융권을 두고 2 금융권에서 돈을 빌리는 금융소비자에게 낮은 신용점수를 부여합니다. 물론, 대출을 정상적으로 상환할 경우 신용등급이 개선되기도 하지만, 이후 또다시 2 금융권에서 대출을 실행한다면 개선의 노력은 물거품이 되겠죠.


신용이 좋을수록 금융 생활의 질 높아져

이쯤에서 '대출받을 때 왜 업권에 신용점수까지 고려해야 하지? 뭐가 달라지길래?'라고 생각하는 분들도 있으실 텐데요. 사실 이번 대출을 끝으로 더 이상 대출을 받지 않겠다 다짐하시는 분들이라면, 신용점수를 신경 쓰지 않아도 됩니다. 


하지만 병원비, 학자금 등 살면서 목돈이 들어가야 할 순간은 많고, 이때 대출의 도움이 필요할 수도 있습니다. 신용점수는 이러한 상황에서 더 좋은 조건으로 대출받을 수 있게 도와줍니다. 높은 신용점수는 우량 업권에서 대출을 받을 수 있는 기회를 만들고, 결국 저금리 대출을 이용할 수 있는 가능성을 높이죠.


대출 시 신용평가에 대한 고려 없이 2, 3 금융권 대출을 무분별하게 사용한다면 은행과 같은 우량 업권을 이용할 기회가 줄어들게 되고, 결국 더 높은 대출 이자를 부담할 수밖에 없는 악순환의 구조에 놓이게 됩니다. 


은행 대출 좋은 건 알지만... 은행 대출을 이용할 수 없다면? 

앞에서 설명했던 이유로, 대출을 가급적 1 금융권인 은행에서 받는 것을 추천합니다. 카드론, 캐피털, 저축은행 등 2 금융권 대출을 대환 하고자 하는 분들이라면 더더욱 기존 업권이 아닌 은행 대출을 먼저 알아보는 것이 필수입니다. 


하지만 여기엔 문제가 있습니다. 2 금융권 대출을 보유하고 있는 분들은 이미 신용점수가 하락했기 때문에 은행 대출이 어려울 수 있다는 점입니다. 그렇다면 2 금융권 대출 보유자는 은행 대출을 이용할 수 없는 걸까요?


중신용자를 위한 새로운 대출의 탄생

답은 언제가 있습니다. 2 금융권을 이용하던 대출자도 1 금융권 은행 대출로 대환 할 수 있는 길이 열렸습니다. 바로 피플펀드 대출입니다. 피플펀드는 2 금융권에 있는 우량한 중신용자를 선별하여 대출 상품을 제공하고, 이들이 향후 1 금융권에서 안정적으로 금융 상품을 이용할 수 있는 마중물 역할을 하고 있습니다.

 

출처: (신용평가등급 하락폭) 금융위원회, (업권별 평균금리) 여신금융협회, 저축은행 중앙회


1) 전북은행 제휴로 은행 대출로 인정

피플펀드는 업계 최초이자 유일한 은행 통합형 P2P 대출을 제공합니다. 은행 대출로 기록되는 새로운 방식의 P2P 대출을 만들기 위해 전북은행과 함께 은행 부수업무를 신고하고, 금융당국을 설득하는 힘든 과정을 거쳐 1년여 만에 은행 통합형 P2P에 대한 승인을 최초로 받았습니다.


은행 대출로 인정되기 때문에 당연히 신용점수 관리에도 유리하겠죠? 중금리부터 고금리를 주로 다루는 다른 업권들과 비교해보면 신용평가 등급 하락폭이 확연하게 차이 나는 것을 확인할 수 있습니다. 


2) 빅데이터 기반의 정교한 신용평가모델로 나에게 맞는 중금리 대출

피플펀드 대출은 중신용자를 위한 중금리 대출로 1 금융권의 저금리와 2 금융권의 고금리의 중간 수준입니다. 기존 금융에서는 중신용자를 판별하는 것에 기술적인 한계가 있었습니다. 따라서 중신용 자임에도 불구하고 은행 대출이 어려울 때는 2, 3 금융권의 고금리 대출을 사용해야 했습니다.


하지만 피플펀드는 빅데이터 기반의 정교한 신용평가모델을 기반으로 상환 능력과 의지가 있는 중신용자를 판별하여 이들에게 합리적인 중금리 대출을 내보내고 있습니다. 


3) 은행 방문 없이 온라인으로 간편하게

대출을 받는 과정도 간편합니다. 한도 조회부터 서류 제출, 대출 계약까지 은행 방문 없이 온라인으로 진행됩니다. 공인인증서가 없어도 대출 조건 확인에 필요한 서류를 모바일로 간편하게 제출할 수 있습니다.


피플펀드 대출로 대환 하여 채무 건전성을 높이세요. 내게 먼 것처럼 보이던 은행의 문턱에 한 발 다가갈 수 있습니다.

 

'혹시 나는 가능할까?' 궁금하다면 고민하지 말고 바로 내 대출 조건을 확인해보세요. 본인 인증만으로 40초 만에 이자율과 한도를 확인할 수 있습니다. 게다가 피플펀드의 이자율 확인은 신용평가에 영향을 미치지 않습니다.  

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전북은행 제휴 1 금융권 은행 대출

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