개인회생과 개인파산이라는 단어를 처음 접했을 때는 그저 막연히 "빚을 없애주는 제도"라고만 생각했다.
하지만 실제로 내가 재정적인 문제로 벼랑 끝에 서 보니, 이 두 제도가 얼마나 다른지, 그리고 나에게 어떤 선택이 가장 적합한지 깊이 고민해야만 했다.
오늘은 내가 개인회생파산신청을 알아보고 결정을 내리기까지의 과정을 독백처럼 풀어보려 한다. 만약 당신도 같은 고민을 하고 있다면, 이 이야기가 작은 도움이라도 되기를 바란다.
개인회생과 개인파산, 무엇이 나에게 맞을까?
처음에는 "빚을 없앨 수 있다"는 말에 개인회생과 개인파산이 같은 제도라고 생각했다. 하지만 조금만 알아보니 이 둘은 완전히 다르다는 것을 깨달았다. 개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이 법적으로 채무를 조정받아 3~5년 동안 변제한 뒤 나머지 채무를 면제받는 제도다. 반면, 개인파산은 소득이 전혀 없거나 최저생계비에도 미치지 못하는 사람이 재산을 처분하고 채무를 면제받는 절차다.
내게는 소득이 있었다. 적긴 하지만 매달 일정 금액을 벌고 있었기에 개인회생이 더 적합하다고 판단했다. 하지만 개인회생파산신청의 조건과 절차를 하나씩 알아보며, 그 과정이 간단하지 않다는 것을 깨달았다.
개인회생, 재산을 유지하며 채무를 갚다
개인회생을 신청하려면 몇 가지 조건이 필요하다. 우선, 일정한 소득이 있어야 하고 신용대출이 10억 원 이하, 담보대출이 15억 원 이하여야 한다. 이 조건을 충족한다면 채무를 합리적으로 조정받을 수 있다. 무엇보다 재산을 유지하며 채무를 갚을 수 있다는 점이 개인회생의 가장 큰 매력이다.
하지만 문제는 비용이었다. 개인회생을 신청하려면 법원 인지대 약 28,800원과 송달료 기본 52,000원, 채권자 수에 따라 추가 송달료가 부과된다. 나는 채권자가 많았기 때문에 송달료만 해도 부담이 적지 않았다. 외부회생위원 비용으로 15만 원이 추가될 수 있다는 점도 알게 되었다. 여기에 변호사 수임료는 220만 원에서 370만 원 정도였다. 당장의 재정 상황이 어려운 나에게는 이 비용도 큰 고민거리였다.
개인파산, 마지막 선택이지만 현실적인 방법
만약 내게 소득이 없었다면 개인파산이 더 적합했을 것이다. 개인파산은 최저생계비에도 미치지 못하는 상황에서 신청할 수 있는 제도다. 법원이 이를 인정하면 채무는 면제되지만, 그 과정에서 모든 재산을 처분해야 한다는 부담이 따른다.
개인파산 신청 비용은 개인회생보다 저렴하다. 법원 인지대 약 1,800원과 송달료 기본 52,000원, 채권자 1인당 36,400원의 추가 송달료가 발생한다. 하지만 파산관재인 보수 약 30만 원과 변호사 수임료 150만 원에서 200만 원 정도가 추가된다. 재산이 거의 없는 사람에게는 개인파산이 현실적인 선택일 수 있다. 하지만 나는 재산을 유지하며 채무를 갚고 싶었기에 개인회생으로 마음을 굳혔다.
개인회생파산신청, 선택의 기준은?
결국 중요한 것은 나의 소득과 재산 상황이었다. 일정한 소득이 있으면서 재산을 지키고 싶다면 개인회생이, 소득과 재산 모두 부족하다면 개인파산이 더 적합하다. 하지만 어떤 선택을 하든 전문가와 상담을 통해 내 상황에 맞는 최적의 방법을 찾는 것이 중요하다.
나는 개인회생파산신청을 알아보며 "내가 다시 일어설 수 있을까?"라는 질문을 수도 없이 던졌다. 그리고 전문가의 도움을 받아 나에게 맞는 선택을 하게 되었다. 이 과정에서 느낀 것은 법적 절차를 혼자서 진행하는 것은 너무 어렵고, 전문가의 조언이 필수적이라는 점이었다.
개인회생파산신청, 삶을 바꿀 기회였으니까
개인회생이든 개인파산이든, 이 제도들은 단순히 빚을 없애는 것을 넘어 삶을 새롭게 시작할 수 있는 기회를 제공한다. 나는 개인회생을 통해 채무를 줄이고, 더 나은 미래를 준비할 수 있었다. 물론 과정은 쉽지 않았다. 하지만 이 모든 과정을 통해 깨달은 것은 "끝이라고 생각했던 순간에도 새로운 시작은 가능하다"는 것이었다.
이 글을 읽고 있는 당신도 혹시 개인회생파산신청을 고민하고 있다면, 스스로를 탓하지 말고 긍정적인 마음으로 새로운 길을 찾아보길 바란다. 그리고 반드시 전문가의 도움을 받아 올바른 선택을 하길 추천한다. 나의 경험이 당신에게 조금이라도 위로가 되길 바란다.
