내 [보험] 확인하고 꼼꼼하게 살펴보기
유니버셜 종신보험이 뭐예요...?
혹시 부모님께서 내 앞으로 들어두신 보험을 확인해보신 적 있나요? 머니레터 이메일로 이런 질문이 왔거든요.
“엄마께서 보험설계사한테 얘기를 듣고 저한테 추천해주신 유니버셜 종신보험… 월 20만 원씩 내고 있어요. 인터넷에 검색해보고 보험설계사분께 이야기하니까 현혹되지 말라고 오히려 화를 내네요. 지금 제 상황(20대 중반, 미혼, 사회초년생)에게 맞지 않는 상품인 것 같은데 잘 모르겠습니다.”
오늘은 보험에 대한 내용입니다! 혹시 본인 앞으로 어떤 보험들이 있는지 모르신다면, 여기에서 확인하실 수 있어요. (국가에서 운영하는 사이트입니다. 안전해요!)
혹시 자의로 가입하지 않은 보험 중에 유니버셜이나 종신이라는 글자가 있다면 오늘 머니레터는 꼼꼼히 읽으시기 바랍니다. (저희 팀원 중에서도 사례가 있었습니다.)
읽으시기 전에 내가 가입한 보험 조건을 확인해보시면 더 도움이 될 텐데요, 이를 위해 보험 증권이 필요합니다. 보험 증권은 보험 조건이 적혀있는 종이입니다. 보통 보험에 가입하고 나면 받게 돼요. 만약 잃어버렸다고 해도 걱정하지 마세요. ‘내보험다보여’에 나와있는 전화번호로 전화하셔서 “보험 증권 받아보고 싶은데요~”라고 하시면 친절하게 안내해줍니다. 이메일로 바로 받아보실 수 있어요!
그래, 준비됐어! 이제 알려줘!
먼저, 종신보험의 뜻을 알려드릴게요. 종신보험이란, 가입기간이 '죽을 때까지'인 보험입니다. “죽을 때까지”란 뭘까요? 네, 죽었을 때 보험금이 나온다는 뜻입니다. 사실상 기한이 없는 거죠. 그래서 보험기간 종료일이 9999년으로 표시가 됩니다.
종신보험의 반대는 뭘까요? 만기가 있는 보험입니다. “60세 이전 사망 시, 1억 원 지급!”이라고 하면 60세가 만기가 되는 것입니다. 61세에 사망 시에는 보장을 못 받는 거죠. 이런 경우는 아래 사진과 같이 종료일이 만기 연도로 지정되어 나옵니다.
그럼 종신보험은 일반 사망보험 같은 거네?
네 맞아요, 쉽게 사망보험이라고 생각하시면 됩니다. 차이점이 있다면 종신보험은 만기가 있는 사망보험과는 다르게 무조건 보험금을 지급해야 하는 조건 때문에 보험료가 좀 더 비쌉니다.
그럼 이건 누가 가입하면 좋은 보험이야?
종신보험은 ‘내가 죽었을 때 남아있는 가족이 금전적 어려움을 겪을 것이다’라고 생각이 들 때 드는 보험입니다.
요즘 시대에는 결혼 계획이 없는 분들도 많잖아요? 가정을 꾸리고 살 계획이 없다거나 내가 죽었을 때 보험금을 받아야 할 사람이 없다면 들지 않아도 되는 보험입니다.
아하, 그럼 유니버셜은 뭐야?
유니버셜이라는 명칭이 붙어있다면,
1) 보험료를 한동안 내지 않아도 실효되지 않습니다. 일반적인 보험은 “2회 이상 보험료를 내지 않으면 실효(효력을 잃는다)” 같은 조건이 붙는데 유니버셜은 그런 조건이 없어 보험료를 한동안 안 낼 수도 있어요.
2) 만기 이전에 내가 필요할 때 돈을 빼서 사용할 수 있습니다.
무슨 일반 입출금 통장 같네? 그럼 좋은 거 아냐?
돈을 빼서 쓰는 건 자유지만, 돈을 빼서 쓴다면 나중에 (질병, 상해, 사망 등 사고가 발생했을 때) 받는 보험금이 줄어들게 됩니다. 네… 그냥 내가 낸 돈에서 빼쓰는 거예요. 그러니 내가 낸 돈 이상으로는 빼서 쓸 수 없겠죠!
또 보험료를 한동안 안 내도 되지만, 안 내는 동안 이전에 낸 돈에서 보험료를 지불하기 때문에 나중에 받을 보험금이 줄어들게 됩니다. 월세를 내지 않으면 (나중에 돌려받을) 보증금에서 까는 것과 같은 이치라고 보시면 됩니다. 보험사도 회사이기 때문에 절대 손해 보는 일은 하지 않는다는 사실, 꼭 기억해두세요!
그럼 나 같은 사회초년생에게 좋을까?
장기간 유지해야 하는 보험은 10년 이상의 장기 저축을 생각하신다면 고려해보실만 합니다. 그런데 사회초년생은 큰돈을 필요로 하는 날들이 아직 많이 남았어요. 결혼 계획이 있다면 결혼자금과 내 집 마련을 위한 돈을 준비해야 할 테니까요. 그럴 때 많이들 깨는 게 비싼 고정비인 보험입니다.
보험은 중간에 깨면 무조건 손해인 상품입니다. 보장을 못 받는 것은 당연하지만, 약 7년 이상 유지를 못하면 내가 낸 돈도 깎여서 돌려받거든요.
나이가 조금이라도 어릴 때 보험에 가입하면 보험료가 저렴하다는 장점도 있지만, 미래의 본인의 재정상태까지 고려해 판단하셔야 합니다.
tip.
“월 5만 원만 내면 암 진단받았을 때 2,000만 원을 준다고?” 라고 생각하지 말고 앞으로 보험료를 얼마나 더 내야 하는지 총액을 계산해보세요.
예를 들어, “10년 동안 내야 한다고 하면 월 5만 원 x 12개월 x 10년 = 600만 원을 내는 거구나. 그리고 10년 후 물가까지 계산하면 이정도는 괜찮네~ 혹은 이건 아니다~” 이렇게 판단해볼 수 있겠죠!
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