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매거진 Money Interview

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계정을 잊어버리셨나요?

by UPPITY 어피티 Jan 09. 2020

연봉 3천 홍보 사원의 소비 일기와 재테크 고민

저축 입문, 보험 입문, 마라탕 입문...

2019년 11월 18일에 머니레터 독자님께서 기고해주신 머니로그입니다.

사회초년생에게 유용한 돈 이야기를 메일함으로 빠르게 받아보세요 :)

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당신의 돈 이야기, 머니로그를 통해 공유해보세요.

아래의 양식을 복사하여 작성한 후, 문서와 사진을 함께 uppity@uppity.co.kr로 보내주세요.

프로필 + 일주일 소비일기 + 금융 상품 + 돈 관련 고민 (고민을 상세하게 적어주시면, 어피티 에디터가 솔루션을 제시해드립니다.)

→ 구글 독스 양식

→ MS 워드 양식

올해 휴가로 다녀온 크로아티아의 작은 해변도시 자다르예요! 잔잔하게 바다 물결과 함께 어우러지는 ‘세상에서 가장 아름답다는 노을’이 너무나 빛나서 마음을 울리더라고요.
저도 이렇게 매일 반복되는 낮과 밤의 중간에서 저만의 보랏빛, 붉은빛을 꿋꿋이 비치고 싶어요.

Profile.

나이: 26세

직장: 홍보업계 / PR팀 / 2년 차 / 사원 / 홍보

세전 연봉: 3,000만 원

월 실수령액: 약 230만 원(청년 소득세 감면 혜택)

주거 형태: 본가 거주

대출여부/금액: 없음

Q. 돈을 관리하는 자신만의 방법은 무엇인가요?

아직 가계부 어플 외에는 특별하게 큰 관리를 하지 않는 편이다.

현재로서는 여러 카드 혜택을 고려해 다양한 체크/신용 카드를 사용해 소비하고 있고, 충동 소비를 해도 할부 X, 월급 최대 60% 이내 소비하자는 스스로 다짐을 지키고 있다.

문화생활, 여행 등 여가생활에는 아끼지 않고 소비한다.

Q. 매달 나가는 고정비는 무엇인가요?

교통비: 대중교통비 약 15만 원
(광역버스 탑승하는 경기도민의 비애… 최근 광역알뜰교통카드 체험단을 지원해 한 달 7천 원 정도 할인받고 있다.)

통신비: 휴대폰 요금 약 12만 원

(회사에서 3만 원 지원해줘 실제 요금은 약 9만 원, 무제한 요금제 필수+아이폰X 기기 할부&파손보험 ㅠㅠ)

건강/뷰티: 약 5만 원

유료 구독 서비스: 넷플릭스 14,500원, 벅스 SKT 익스트리밍 6,000원, 밀리의 서재 9,500원(해지 예정)

저축: 적금 50만 원 1개, 청년내일채움공제 2년 125,000원

Q. 어떤 금융 상품을 갖고 계신가요?

카드:

우리은행 광역알뜰교통카드(한달 약 7~80만 원 사용. 가장 혜택이 높은 카드로 경기도 교통 할인 혜택도 추가로 받고 있음)

현대카드 제로카드(한 달에 약 30만 원 사용)

이외 국민은행, 신한은행, 우리은행 체크카드를 때때로 추가 사용

예ㆍ적금:

국민은행 bts 적금(월 50만 원 납입, 2020년 2월 만기)

내일채움공제 2년형(월 125,000원 납입, 2020년 9월 만기 시 1,800만 원 수령 예정)

기타:

경기도 청년수당 분기별 15만 원 수령(거주지 내 사용 가능한 비용으로 총 60만 원 보유)

일주일 머니로그 시작!

DAY 1, 월요일

PM 12:00 - 점심 11,500원

회사 근처 가장 좋아하는 쌀국수집으로 월요병 조금이나마 달래기! 특이하게 매운 스타일의 쌀국수를 선택했는데, 가격이 조금 더 비쌌다. 그래도 월요일이니까… 광화문 부근이라 물가가 비싸다…ㅠ^ㅠ

무려 11,500원인 매운 쌀국수

PM 10:00 - 앤아더스토리즈 151,500원

지난달에 가을맞이로 구입한 옷 2개월 할부가 빠져나갔다. 개인적으로 한 번에 돈을 지출하는 것을 선호해서 할부는 자제하는 편이지만 가을맞이로 오래 입을 수 있는 니트 구입.

DAY 1 TOTAL: 163,000원

DAY 2, 화요일

PM 12:00 - 점심 8,500원

주변에 있는 유명한 돼지국밥집을 처음 방문했다. 하지만 웨이팅 20분과 달리 실망적인 맛….

밀양식 돼지국밥, SOSO

DAY2 TOTAL: 8,500원

DAY 3, 수요일

AM 8:00 - 원피스 49,500원

인스타그램은 너무 내 취향을 잘 안다….

딱 취향 저격하는 인스타 쇼핑몰에서 구입해 잘 입는 원피스 겨울 버전이 나와 구입. 한 달 전 제작 진행 공지를 보고 나서부터 사기로 결정했던 소비라 고민 없이 구입했다.

PM 12:00 - 점심 11,125원

인사동에 안녕인사동이라는 복합문화시설이 오픈했다는 소문을 입수, 맛집을 찾아서 방문했다. 회사에서 점심식대가 제공되지 않아 매번 팀 내 더치페이로 결제한다.

인생 닭갈비 등극… 오근내닭갈비 모두 가세오…

PM 7:00 - 공차 3,400원

오후 업무를 하며 스트레스를 받아 소확행으로 퇴근 후 공차 한잔을 사버렸다……그래도 나름 통신사 할인받으며 저렴하게 소비하려고 노력...^^….

펄이 다 떨어졌다는 슬픈 소식

DAY 3 TOTAL: 64,025원

DAY 4, 목요일

AM 9:00 - 아침 빵 2,900원

평소 아침을 챙겨 먹지 않는데 이날은 일찍 도착하기도 하고 괜히 배고파서 빵집을 들려버렸다. 목요일은 출근하는데 힘이 필요하니깐…^^! 패스츄리류 맛있다.

PM 12:00 - 점심 10,000원

혈중 마라농도 채우는 날. 1인 1마라탕에 샤오롱 바오까지! 선배님이 샤오롱 바오는 대신 사주셨다. 요즘 뒤늦게 마라에 입덕하는 중이다.

마라 초짜의 마라탕 초이스.jpg

PM 1:00 - 커피 4,700원

마라탕집 앞에 근방 가장 저렴한 카페를 들렀다. 마라탕이 자극적이라 입가심이 필요하다며… 샤오롱 바오 사주신 선배님 커피까지 두 개 구입.

새로 시도한 커피는 실패

PM 9:00 - 술 35,000원

회사 동기와 술 한잔 약속. 삼해집에서 보쌈 먹고, 힙지로에서 2차로 가볍게 진토닉. 먹고 사려고 일하는 건데 이러려고 돈 버는 게 아니겠나 생각한다ㅋㅋㅋ

친구가 데려다준 카페/술집. 너무 좋다. >_<

DAY 4 TOTAL: 52,600원

DAY 5, 금요일

AM 9:00 - 커피 4,500원

미팅 전까지 카페에서 커피 한잔… 업계 특성상 미팅 대기에 커피값이 매달 고정적으로 지출되는 것 같다.

먹고 싶지 않을 때는 저렴한 아메리카노를 시키는 편

PM 12:00 - 밀리의 서재 9,900원

이북리더기 구입한 뒤로 잘 쓰지 않는데 너무 큰 비용이 고정 지출되는 것 같아 다음 달에는 취소하겠다고 다짐했다. 서비스는 좋은데 그만큼 이용을 못하는 느낌. 정말 일주일에 최소 1권은 독서해야 적당한 가격인 것 같다. 고려하시는 분들은 참고하세요~!

PM 12:00 - 점심 11,800원

미팅에 이은 점심이라 촬영 불가. 세트 메뉴를 나눠 계산했다.

PM 6:00 - 저녁 10,700원

친구와의 저녁 약속이 급 취소되어 아쉬움을 달래는 혼마라탕. 처음 방문하는 곳이었는데 그냥 그래서 후회했다 ㅠㅠ 멍청비용

마!라!한 맛.

DAY 5 TOTAL: 36,900원

DAY 6, 토요일

PM 2:00 – 연남방앗간 5,500원

주말에 하루는 가족들과 시간을 보내는 편이다. 이날도 집 근처 복합쇼핑몰 같은 곳에 새로 생긴 가보고 싶던 카페 방문.

연남방앗간의 시그니처, 방앗간 커피

PM 4:00 – 밀도 0원

카페에 이어 저녁으로 가족 다 같이 먹을 빵을 구입했다.

맛있는 빵들~

PM 5:00 – 유기농 토마토소스 10,000원

프리마켓에서 판매하고 있던 장수파머 유기농 토마토소스를 구입했다. 토마토 농사지으시는 분들이 직접 기른 토마토로 만든 소스인데 가격이 저렴해서 파스타 만들 때 사용하려고…

패키지도 너무나 귀엽다 >_< 소스를 사용해 저녁 완성!

DAY 6 TOTAL: 15,500원

DAY 7, 일요일

PM 4:00 – 에어팟 케이스 14,160원

에어팟을 사용한 지 반년이 넘었지만 아직 케이스가 없었는데 웹서핑 중 맘에 드는 케이스를 발견해서 바로 구입…

귀엽다... 이것이 바로 소확행

DAY 7 TOTAL: 14,160원

일주일 간 지출 총액

식비: 129,625원

쇼핑: 215,160원

교통: 24,500원

문화: 9,900원

총 379,185원

Epilogue.

알고는 있었지만 역시 식비에 사용되는 비용이 큰 것 같다. 이번 주에는 쇼핑으로 한 주 사용 비중이 다른 주보다 높았다. 다른 주에 쇼핑도 많아 남은 한 달 동안 쇼핑은 자제하기로 다짐해야겠다는 생각이 든다.

돈 관련 고민

✔️재테크

사회초년생이다 보니 실제로 진행하고 있는 재테크가 없는 점이 고민입니다.

시작은 하고 싶은데 무엇부터 시작해야 할지 감이 안 잡혀요ㅠㅠ

사실 매일 퇴근길마다 뱅크샐러드 어플로 그날 소비와 저축을 정리하고 어플 내 분석 시스템을 확인해 제가 현재 어디에 어느 정도 소비하는지 등은 알고 있습니다. 그런데 이 정보를 통해 앞으로 저축을 어떻게 해야 할지 모르겠어서 적금 외에는 통장에 고스란히 두고 있어요. 저는 보통 월급 내 5~60% 정도는 소비하고 있어 남은 돈으로 최대한 효율적인 저축을 진행하고 싶은 마음입니다.

현재로서는 적금 외에 여러 할인 혜택들을 찾고 받는 데만 신경 쓰고 있어, 금융상품 부분에서 예금이나 주택 청약, 국민 연금을 들어야겠다고 생각하고 있고요. 예금이 더 좋은 전략인 건지 적금을 여러 가지 드는 것이 좋은지도 궁금합니다. 사실 보험도 가입해둔 게 없어 지난 어피티에서 추천해주신 실손보험을 찾아보려고 합니다~!

너무 광범위한 질문이지만…어느 부분부터 재테크를 시작해나가는 게 좋은지 조언을 구하고 싶어요! 마지막으로 어피티 항상 감사드립니다 : )

찰떡님의 솔루션

안녕하세요!

독자님의 재테크 시작, 어피티가 도와드릴게요.

✔️ 내 돈, 알아서 일하게 하자!

지금의 독자님은 카드 값으로 약 100~110만 원 지출하시고 고정비는 약 30만 원 정도 지출해요. 따라서 변동 지출은 약 70~80만 원 정도가 됩니다.

여기서 할 수 있는 건 두 가지예요.

1) 숨은 47.5만 원 찾아서 100% 활용하기

2) 변동 지출 70~80만 원의 규모 줄이기

독자님의 소득에서 지출과 저축을 빼면 47.5만 원이 남아요. 효율적인 저축을 하기 위해서는 남는 금액을 0.1% 이율의 통장에 두지 말고, 일하게 해야 합니다. 내가 일하는 만큼요.

30만 원 정도 추가 저축 상품을 가입할 여력은 충분해요. 이 금액을 주택청약과 적금으로 나누시면 됩니다. 할인 혜택 찾는 걸 좋아하신다고 하니 이번 기회에 특판 적금 찾기 취미를 들여보는 것은 어떨까요? 최근에 여러 은행 계좌를 한 앱에서 볼 수 있는 오픈뱅킹이 시행되면서 경쟁적으로 특판 예적금을 출시하고 있거든요. 특판 상품 중에서는 ‘우리 WON 적금’이 4%로 이율이 높습니다. 업데이트가 다소 느리지만 ‘금융 상품 한 눈에’ 사이트에서 비교할 수도 있어요.

17.5만 원가량의 남는 돈은 갑작스러운 소비가 생기는 달을 대비해 비상금으로 운용하세요. 자유 적금이나 카카오 세이프 박스, 고금리 자유 입출금 통장(a.k.a 파킹통장), CMA 등에 두면 됩니다. 저는 최근 이용하던 CMA 이율이 낮아져 2% 이자를 제공하는 사이다뱅크 자유 입출금 통장을 활용하고 있어요. 보통 고금리 입출금 통장은 급여이체와 같은 우대 조건이 있는데, 따로 이율을 받기 위해 관리해야 할 항목이 없어 편리합니다.

독자님의 언급에 맞추어 예적금을 추천드렸는데 앞으로 어피티와 함께 금융 지식을 쌓아서 투자도 조금씩 준비해 보자고요.

✔️ 식비/쇼핑비 줄이기

목돈을 모아야 하는 목표가 생기면 '2) 변동 지출 70~80만 원의 규모 줄이기'도 병행하면 좋겠죠?

관리해야 할 대표적인 변동 지출로 식비와 쇼핑비를 언급하셨네요. 여기서는 쌓아둔 가계부 데이터가 큰 도움이 될 거예요. 어디를 어떻게 줄일 수 있을지를 볼 수도 있고, 필요하지 않은데 지출한 내역은 없는지 살펴보세요.

가계부를 써도 소용이 없다면 월별로 소비해야 하는 금액을 나누는 것도 도움이 됩니다. 월 80 만원 소비를 목표로 한다면, 주 별로 20만 원씩 나눠 쓰는 거예요. 목표를 더 작게 나누면 결과를 쉽게 확인할 수 있어 달성에 유리합니다. 이때 나눠 쓰는 금액은 한 계좌에 넣고 체크카드만 써도 되고, 현금으로만 결제하는 방법도 있어요.

✔️ 추가로 가입하면 좋은 상품

청년 우대 청약

독자님의 나이와 소득 조건을 보면 청년 우대형 청약 대상일 가능성이 커요. 2021년까지만 가입 가능한 한정 상품이랍니다. 경우에 따라 다르지만, 일반적으로 PC에서 ISA 가입용 소득 확인 증명서(홈택스)와 주민 등록 등본(민원 24)을 발급해 신분증을 들고 주변 은행에 가면 가입할 수 있습니다. 시간이 없으시다면, 일반 주택 청약은 앱으로도 가입이 가능해요. 일반에서 청년 우대 주택 청약으로의 전환도 가능한 만큼 바로 가입하시길 바랍니다. 여유 정도에 따라 월 납입 금액은 2~10만 원 사이로 하면 됩니다.

가입 대상:
만 19세 이상 만34세이하 직전년도 연소득 3천만원 이하이고 다음 세대주 요건 중 어느 하나에 해당하는 자
① 무주택인 세대주 (3개월 이상 세대주일 것)
② 무주택자이고 가입일로부터 3년 이내 세대주 예정자 (3개월 이상 세대주가 될 것)
③ 주민등록등본에 함께 등재된 본인, 배우자 및 (조)부모와 자녀가 모두 무주택인 자

참고로, 한번 가입하면 해지 전까지 은행을 바꾸기 쉽지 않습니다. 오래 쓸 은행으로 드세요. 국민, 신한, 우리 은행을 비교해본 적이 있는데 모바일 사용자 인터페이스는 신한은행이 좋았어요. 납입 횟수를 가장 쉽게 확인할 수 있더라고요. 가입할 때 진행 중인 이벤트는 없는지 확인도 해보시고요.

예금

예금과 적금은 목적이 다른 상품이에요. 예금은 일정 기간 은행에 목돈을 맡기는 것이고, 적금은 주기적으로 돈을 쌓아 나가는 것이죠. 따라서 매달 저축은 적금으로, 2월에 만기 될 적금 누적액은 예금으로 운용하시면 됩니다. 같은 금리라면 예금의 이자가 많습니다.

네이버 이자 계산기에서 쉽게 계산할 수 있어요.

이자가 차이 나는 이유는 계좌에 '들어가 있는 돈'에만 이율이 적용되기 때문이에요. 360만 원을 월 30만 원으로 1월부터 12월까지 나눠 넣을 때 연이율이 4%라고 해볼게요. 1월에 넣은 30만 원은 4%를 온전히 적용받지만, 2월에 넣은 돈은 11개월만 통장에 머무는 것이기 때문에 연이율 4%×11/12의 이율을 받는 거죠.

예전에는 금리가 높은 자유 적립식 적금에 목돈을 넣어 예금처럼 들기도 했는데, 고금리 상품들이 매달 납입 금액을 제한하면서 이런 꼼수는 많이 막혔어요.

참, 국민연금은 이미 가입되어있을 가능성이 높아요. 입사하는 날부터 가입이 되어, 의무적으로 매달 받는 월급에서 자동으로 공제됩니다. 지금까지 쌓인 연금을 확인해 보고 싶으시다면 ‘내 곁에 국민연금’이라는 국민연금공단에서 운영하는 앱이 있어요. 공인인증서가 없어도 카카오페이 인증으로 가입할 수 있어서 편합니다.

현재 소득으로 만 60세까지 납부할 경우 노령연금을 자동으로 계산해 줍니다! 확인해 보니 세후 월 115만 원 받는다고 나오네요. 저는 따뜻한 노후를 위해서 다른 연금 상품들도 병행하고 있어요.

이건 뱅크샐러드에서 조회한 제 연금 내역입니다. 연금을 여러 개(연금저축 펀드, 개인연금) 운용하다 보니 오류가 났어요… 국민연금만 11억을 넣으라네요ㅎㅎ

찰떡’s Comment

이번 머니로그를 기고해주신 독자님의 멋진 점은 국가 혜택을 잘 활용하고 계시다는 거예요. 독자님께도 간단히 용어 설명을 드릴게요. 해당된다 싶으시면 꼭 한 번 확인해보세요!

청년 중소기업 취업자 소득세 감면: 중소기업에 다니는 청년 대상으로 첫 취업 후 5년간 90%의 소득세를 감면해줍니다.

광역알뜰교통카드: 교통카드와 마일리지를 연계해 대중교통을 할인해주는 정책입니다. 해당하는 지방 자치 단체의 거주민이고 매달 32~36회의 대중교통을 이용한다면 최대 30%의 할인 혜택을 받을 수 있습니다. 앱을 쓴다는 게 다소 번거롭기는 하지만요. 여기서 가입할 수 있고 신한카드와 우리 카드 중 고를 수 있습니다.

청년내일채움공제: 중소, 중견 기업에 정규직으로 취업한 15~34세 청년들의 장기 근무를 도와주는 정책이에요. 2019년 12월 기준으로 청년, 기업, 정부가 함께 돈을 모읍니다. 2년형은 청년이 300만 원을 모으면 1,300만 원을, 3년형은 600만 원을 모으면 2,400만 원을 더 지원해줍니다.

경기도 청년 기본 소득: 경기도에 장기간 거주하고 있는 만 24세 청년을 대상으로 기본 소득을 지급하고 있어요. 1년간 매 분기 25만 원 씩을 지역 화폐로 지급합니다.