소소한 앱테크와 안정형 투자! 서른살 직장인의 머니로그
투자, 신용카드 고민과 솔루션 / 부록: 자원 계산기, 카드 비교표
2019년 1월에 머니레터 독자님께서 기고해주신 머니로그입니다.
월요일부터 금요일까지, 오전 8시에 메일함으로 찾아가는 <돈 되는 이야기>를 놓치지 마세요!
당신의 돈 이야기, 머니로그를 통해 공유해주세요.
아래 신청서를 복사하여 작성한 후, 문서와 사진을 함께 uppity@uppity.co.kr로 보내주세요. 고민을 상세하게 적어주시면, 어피티 에디터가 솔루션을 제시해드립니다.
커피 한잔의 여유를 좋아하는 사람입니다. 카페 투어가 소소한 취미입니다. 이러한 여유를 즐기려면 마음의 여유와 경제적인 여유가 동반되면 더 좋겠네요!안녕하세요, 올해 30살 된 직장인입니다.
어느덧 3년이 넘은 직장생활로 목돈은 차곡차곡 모으고 있지만 안정적이지만 너무나도 느린 자산증식 속도에 걱정이 많습니다.
하고 싶은 것도 많고 여행도 많이 다녀서 이상적인 삶에 대한 기준과 목표관은 있지만, 꼬박꼬박 들어오는 월급으로는 그 삶에 도달하기까지 오래 걸리기 때문에 소극적 소득을 창출하고자 공부 중이에요.
Profile.
나이: 30세
직장 / 부서 / 근속연수 / 직급 / 하는 일: 제조업 / 인사총무팀 / 3년 차 / 사원 / 인사
세전 연봉: 3,100만 원
월 실수령액: 235만 원
주거 형태: 본가 거주
대출 여부/금액: 없음
Q. 돈을 관리하는 자신만의 방법은 무엇인가요?
급여일에 바로 카드값과 적금에 돈을 이체하고 남은 현금으로 최대한 체크카드로 다음 달을 살아가도록 하는 편입니다. 소소한 앱테크와 최저가 검색을 생활화하여 합리적인 소비를 하기 위해 노력합니다.
그리고 무언가 배우는 데는 돈을 잘 아끼지 않습니다. 지금도 PDF 전자책 출판, 블로그 양성, 해외구매대행 스마트스토어 같은 부업거리에 관심이 많아서 1분기 안에 월급 외 파이프라인 하나 개설하는 게 제 목표입니다! 그리고 피부관리로 1분기에 40만 원씩 고정적으로 쓰네요.. ㅎㅎ
여행에 필요한 돈은 사실 그냥 해당 달에 신용카드나 카카오뱅크 세이프박스나 그런 입출금이 자유로운 통장에서 빼서 사용합니다. 그래서 따로 적금을 하진 않아요. 수중에 있는 돈과 조금씩 떼어서 다녀오곤 합니다.
Q. 매달 나가는 고정비는 무엇인가요?
교통비: 대중교통비 8만 원
통신비: 휴대폰 요금 5만 원
건강/뷰티: 헬스장 12만 원
유료 구독 서비스: 넷플릭스(공동) 3,000원
저축: 재형저축 적금 50만 원, 적금 30만 원씩 1개, 적금 20만 원씩 1개, 주택청약통장 5만 원
투자: 펀드나 CMA 통장, 카카오뱅크 세이프박스, 케이뱅크 입출금(연 1.2% 매월 지급)에 50~60만 원씩 납입
기타: 어머니께 용돈 10만 원
Q. 어떤 금융 상품을 갖고 계신가요?
카드:
우리은행 카드의 정석 쿠키(체크카드) (한 달에 약 25만 원 사용)
삼성카드 2V3(신용카드) (한 달에 약 70만 원 사용)
예ㆍ적금:
기업은행 보통예금 (급여통장)
토스 수협 잇자유적금 (한 달에 30만 원 납입, 2021년 5월 만기)
수협 SH페이북적금 (한 달에 20만 원 납입, 2020년 1월 25일 만기)
신한은행 세테크 재형저축(한 달에 50만 원, 2015년 12월 30일~2022년 12월 30일): 3년간 고정금리는 끝났으며 그 이후부터는 변동금리로 적용 중
우리은행 주택청약종합저축 (한 달에 5만 원)
일주일 머니로그 시작!
DAY 1, 목요일
교통비 3,500원
출퇴근만 해서 교통비를 제외하고는 돈을 안 썼다.
DAY1 TOTAL: 3,500원
DAY 2, 금요일
PM 19:05 - 화장품 구매 7,550원
아이브로우를 다 써서, 엄마를 만나기 전에 구입했다.
PM 20:01 - 곤드레밥 제육 정식 28,000원
월급날이기도 했고 엄마랑 데이트하기로 해서 저녁은 내가 사드렸다. 꽤 괜찮은 식사였다.
교통비 3,500원
DAY 2 TOTAL: 39,050원
DAY 3, 토요일
PM 15:22 - 커피와 디저트 25,500원
데이트 날! 핫플 카페에 가서 수플레 케이크와 커피를 사 먹었다.
DAY 3 TOTAL: 25,500원
DAY 4, 일요일
방콕 했던 날이라서 소비가 없었다.
DAY 4 TOTAL: 0원
DAY 5, 월요일
교통비 3,500원
출퇴근만 해서 교통비를 제외하고는 돈을 안 썼다.
DAY 5 TOTAL: 3,500원
DAY 6, 화요일
PM 18:18 - 편의점 4,050원
퇴근길 버스가 한참 남았길래 편의점에서 맥주랑 바나나킥을 샀다. 퇴근길에 종종 사는 주전부리는 고생한 내게 주는 작은 선물이다.
교통비 3,500원
DAY 6 TOTAL: 7,550원
DAY 7, 수요일
AM 10:45 - 인터넷 쇼핑몰 31,402원
데일리로 신던 신발이 좀 닳은 것 같아 검정 로퍼를 구매했다.
네이버페이 포인트를 사용하여 저렴하게 구매했고, 간편 페이로 카드 연결해둬서 카드 결제일에 2천 원 페이백 할인도 받을 예정이다. 좋은 소비였다 :)
교통비 3,500원
DAY 7 TOTAL: 34,902원
일주일 간 지출 총액
식비: 57,550원
쇼핑: 38,952원
교통비: 17,500원
총 114,002원
Epilogue.
머니레터에서 영업일 주 5일 모두 대표지수들의 등락을 정리해서 보여주셔서 경제 흐름을 이해하는데 도움이 많이 됐습니다. 안정형 투자성향인지라 아직까지는 추천해주시는 종목들을 네이버 증권 My stock에만 저장해뒀을 뿐 실제로 투자로 이어진 경험은 없습니다. 조금씩 공부해서 소액으로라도 투자장에 진입하고자 합니다.
그 외에도 경제에 대한 실 사례, 원론적인 개념 등 다양한 개념들을 쉽게 이해시켜주셔서 초보자에게 유용한 정보라고 생각합니다. 감사합니다 :)
항상 꼼꼼하고 알차게 살아가려는 제 성향상 다방면에 관심도 많고 호기심도 많습니다. 하지만 정보를 너무 많이 받아들이다 보니 제게 적합한 재테크가 맞는지에 대해 판단이 서지 않았습니다. 그래서 이렇게 머니로그에 기고 신청하게 되었습니다.
주변 지인들과 얘기해보면 나름 잘 관리하고 있는 것 같지만 한 살이라도 젊을 때 좀 더 적극적인 투자를 통해 높은 수익률을 주는 상품에도 투자해보고 싶습니다. (그러나, 제 투자성향은 안전형..ㅎㅎ 너무 큰 원금손실은 무서워요 ㅠㅠ).
버는 돈에서 아끼고 알차게 소비해왔지만 지금은 부업이 꼭 있어야겠다는 생각이 들더라고요. ‘파이를 키우자’가 답인 것 같습니다. 참고로.. 4월에 진급 대상이라 연봉협상이 잘 되지 않는다면 이직을 염두에 두고 있습니다(진급 시, 3600만 원 연봉).
앞으로 인생은 길고 직장 생활할 수 있는 수명은 어느 정도(!) 정해져 있다고 생각해서 빨리 탄탄한 경제적 위치에 오르고 싶습니다.
머니로거의 앱테크 팁
위에서 소소한 앱테크를 좋아한다고 언급하였는데요. 제가 사용하는 앱들을 보여드리려고 합니다.
① 토스 행운퀴즈
퀴즈 및 질문을 생성하거나 참여할 수 있는 서비스입니다. 행운퀴즈에 게시된 문제의 정답을 맞힌 참여자는 해당 퀴즈의 전체 상금 중 일부를 랜덤으로 지급받습니다.
출처: 토스 공식 블로그② 토스 만보기
걸음 수대로 돈이 쌓이는 서비스예요. 하루에 최대 1만 보, 100원을 적립할 수 있습니다.
③ L.Point
출석체크, 만보 걷기, 물 마시기, 상자 열기 등을 통해 포인트를 얻을 수 있어요.
④ 캐시워크
토스 만보기와 마찬가지로, 걸음수에 따라 돈이 쌓여요.
⑤ 칸타모바일패널
커피, 음료를 자주 사 마시는 제가 애용하는 패널 앱이에요. 이건 선정되어야 할 수 있어요.
돈 관련 고민
✔️ 나에게 맞는 투자 상품과 방법은?
현재 안정형 투자(대부분 은행 적금)로만 이뤄진 포트폴리오를 갖고 있는데 곧 만기 되는 적금도 있고 월 소득에서 20~30만 원 정도는 다른 투자를 하고 싶습니다. 제게 적합한 상품, 투자방법은 뭐가 있을까요?
한국투자증권에 있는 펀드는 수익률이 10프로 정도는 유지해서 조금씩 불입할 생각입니다. 한화투자증권은 3.65%(세전) 1년간 최대 3백만 원 보장해줘서 최근에 넣어뒀어요. 은행 예금으로 이 목돈들을 모아서 묶을까도 생각했지만 금리가 너무 별로라 사실 내키지는 않아요.
제 저축은 앞으로를 위한 저축이에요. 결혼을 하게 된다면 결혼자금으로 쓰일 거고 안 한다면 언젠가는 쓰일 목돈 겸 비상금 용도예요. 우선 목표는 2020년 3분기 안에 5천만 원 만드는 것입니다!
제가 관심 있는 종목들은 이런 것입니다!✔️ 신용카드 변경
신용카드는 의무 사용기간이 만료되어 새로운 카드로 바꿀 의사가 있습니다. 월 30만 원은 최소 사용하기에 현금 이벤트나 저에게 매력적인 카드는 뭐가 있을까요? 참고로 우리체크카드 혜택은 잘 받고 있으며, 해외여행을 자주 다니기 때문에 라운지 이용을 위해 월 30만 원은 꾸준히 사용할 계획입니다.
✔️ ETF
금융상품 중 ETF, 특히 미국 ETF 상품군을 알아보고 있어요. 하지만 매수 경험이 없어서 언제 매수를 해야 하는지 시점에 대해서도 감이 오지 않는데 그래프를 보거나 다른 방법으로 흐름을 읽는 방법도 알려주시면 감사하겠습니다.
찰떡님의 솔루션
✔️나에게 맞는 투자 상품, 방법 찾기
① 자원부터 따져보기
이 코너에서는 직접적으로 투자 상품을 추천해 드리지 않습니다. 다만 독자님께서 다양한 방향을 고민하고 계신 만큼 현실적으로 일주일에 몇 시간 정도 투자와 자기 계발을 할 수 있는지 고민해보셨으면 해요.
결정을 돕기 위해 독자님이 머니로그에서 언급하신 몇 가지 계획들을 정리해봤어요. 여기에 기대 수익과 필요 자원을 정리해보세요. 기대 수익률은 자산별 과거 수익률을 찾아 정리하면 되겠죠? 운용할 금액을 곱하면 기대 수익을 얻을 수 있고요.
자원 계산 예시(사본으로 복사하여 사용하세요.)
최고의 재테크는 소득을 높이는 것입니다. 특히 커리어 초반에서의 연봉 인상은 앞으로 일할 기간이 긴 만큼 영향이 더 크죠. 연봉 500만 원은 5,000만 원의 종잣돈으로 매년 10%의 수익을 올리는 것과 같으니 가장 우선순위가 높습니다.
② 실천합시다!
독자님의 질문을 보니 고민과 공부 모두 많이 하셨네요. 펀드에서 10% 수익을 꾸준히 올리고 계시기도 하고요. 투자를 결정했고, 공부도 어느 정도 되었다면 실전을 병행해야 합니다.
실전에서 부딪히면서 배울 수 있는 점들도 많거든요. 뉴스만 봤으면 가볍게 지나칠 돌발 악재들이 어떻게 개별 주/ETF 가격에 영향을 미치는지 같은 것들이죠. 이번 코로나-19 사태만 해도, 국내 시장 가격이 내렸지만 얼마나 더 떨어질지 몰라 선뜻 매수하지 못한 독자님들이 계실 거예요. 하지만 메르스와 사스 때의 시장을 겪어본 투자자는 보다 자신 있게 대처했겠죠.
아직 공부가 부족하다면 모의 주식 투자로 시작하실 수도 있습니다. 이때 종목 별 매수가와 매수 사유를 기록하면서 내가 내린 결정들을 복기하셔야 해요.
TIP.
투자는 개인 성향/상황도 꼭 고려해야 합니다.
언제 투자금이 필요한지 생각해보세요. 보통 펀드 투자는 3년 정도를 권해요. 3년 정도 목적이 없는 여유금으로 투자해야 한다는 뜻입니다. 전세금, 유학 준비 자금, 얼마 남지 않은 결혼 자금 등 목적이 확실하고, 금방 쓰일 돈이라면 원금 손실 가능성이 없는 예·적금으로 관리하세요.
국내 주식 VS 해외 주식: 일 때문에 평일 낮에 국내 주식 투자가 어려운 편이라면 밤에 개장하는 해외 증시, 혹은 언제나 투자할 수 있는 대체 투자가 좋습니다. 반대로 영어의 장벽이 너무 높게 느껴지신다면 해외 주식보다는 국내 주식입니다. 해외 주요 정보는 모두 영어로 업로드되니까요. 한국 주식은 실생활에서 접하기 쉽고, 테마주 소형주 등의 정보 습득에도 좋죠.
투자 공부에 들일 시간이 부족하다면 투자 대상은 천천히 늘려가는 것이 좋습니다. 직장인은 에너지와 시간이 한정되어 있다 보니 아무래도 여러 가지를 분석하기 어렵기 마련이죠. 그래도 투자 대상에 대한 기본적인 정보 숙지는 꼭 필요하니까요.
✔️ 삼성카드 2V3(신용카드)를 대체할 전월 실적 30만 원 카드 추천
독자님의 상황에서는 삼성 taptap O카드가 가장 많은 혜택을 제공할 것으로 예상됩니다.(2020년 2월 기준)
아래와 같은 방법으로 계산했습니다. 소비 패턴은 제가 가정해 보았으니, 확인 후 결정해주세요.
전월 실적은 최저에 맞추어야 하니 말씀하신 대로 한 달 30만 원에 맞춰서 제안합니다.
현금 이벤트는 토스의 ‘카드 혜택 추천’ 카테고리가 가장 잘 되어있는 편입니다. 캐시백 이벤트는 보통 해당 카드사 결제 실적이 1년 이상 없는 경우에 대상이 되니 이 점 참고하시고요!
혜택 예상액은 머니로그에 언급하신 버스, 지하철, 통신사, 커피 전문점, 올리브영과 편의점 혜택 위주로 뱅크샐러드에서 계산하였습니다.
카드 비교 예시어피티 머니레터 부록 <카드 비교표>(사본으로 복사하여 사용)
✔️ 미국 ETF 공부 방법
시장에 진입하는 시점, 즉 마켓 타이밍을 예측하기 어렵다면 다른 방식으로도 위험을 줄일 수 있어요. 바로 분할 매수와 포트폴리오 운영입니다. ETF는 변동성이 작은 편이라 이런 전략을 시행하기에 좋습니다.
분할 매수: 주가가 높을 때는 적은 수의 주식을 매입하고 주가가 낮을 때는 많은 수의 주식을 구매하여 매입 단가를 낮추는 것입니다. 코스트 에버리징이라고도 하죠. 독자님은 매월 매수를 고려한다고 하셨으니 이 전략이 더욱 유효합니다.
포트폴리오: 경기 변동에 대비하기 위해, 상관성이 낮은 자산군을 혼합하여 운영하는 것입니다. 최근 '강환국 님의 가치투자 코너'에서 소개해주시기도 했지만, 전략 중에는 모든 경기 상황에 대비할 수 있다는 뜻에서 all weather 혹은 영구 포트폴리오라는 별칭을 가진 것도 있어요. 직접 짜는 것이 어렵다면 한 ETF 안에 주식/채권이 포트폴리오로 들어 있는 ETF나 시중에 출시된 로보어드바이저(AIM, 불릴 레오 등)를 참고하는 방법도 있습니다.
ETF 관련해서는 다양한 책이 있지만, 최근 나온 책 중에는 ETF 투자의 신(강흥보 저)이 정리가 잘 되어있더라고요.
✔️ 목표 달성 계획 점검
2020년 3분기 안에 5천만 원 만드는 목표가 있다고 언급해 주셨어요. 현재 독자님의 자산이 3600만 원이고, 한 달 목표 저축액은 165만 원으로 단순 계산으로는 7개월 안에는 달성이 어렵습니다. 안타깝게도 9월 안으로 만기가 되는 저축 상품도 없어 보여 이자도 기대하기 힘들고요. 3분기 9월 안에 5000만 원을 모으려면 현재의 유동 자금 891만 원으로 27.5%의 수익률을 올려야 합니다.
현실적으로 어려운 수익률이니, 조금 더 목표를 여유롭게 잡으셔도 좋을 것 같아요. 소비를 줄이는 것도 병행하고요.
위의 예측에서 비정기 소비는 제외했습니다. 여행 비용과 피부 관리 비용이 비정기 지출의 대표적 예시예요. 예전에 다녔던 여행 기록을 기반으로, 미리 예산을 짜서 준비해 두세요. 있는 돈 혹은 신용카드를 쓰는 것은 줄이고요. 과소비도 막고, 현실적인 자금 계획에 도움이 된답니다.
찰떡’s Comment
독자님께서도 투자 등의 기타 소득을 위해 공부를 시작할 때 위의 <자원 계산기>로 정리해보세요. 아무리 멋진 계획이라도 현실로 만들기 위해서는 실천이 필요합니다.
당신의 돈 이야기, 머니로그를 통해 공유해보세요.
어피티 머니로그는 주위의 다양한 사회초년생이 돈을 벌고, 쓰고, 모으는 이야기를 공유하는 참여형 기획 콘텐츠예요.
돈 관리의 첫 번째 단추는 자신의 소비를 되돌아보는 것입니다. 여러분만의 머니로그를 작성해 보시고, 또래 친구들과도 공유해주세요!
아래의 양식을 복사하여 작성한 후, 문서와 사진을 함께 uppity@uppity.co.kr로 보내주세요.
프로필 + 일주일 소비일기 + 금융 상품 + 돈 관련 고민을 적어주세요. (고민을 상세하게 적어주시면, 어피티 에디터가 솔루션을 제시해드립니다.)
