복리를 의심하기 전에 읽어둘 책
복리는 수학이 아니라 신뢰다
21화 복리를 의심하기 전에 읽어둘 책
복리(Compound Interest)란 간단히 말해 '이자에 이자가 붙는 원리'입니다. 원금에 대해서만 이자가 붙는 '단리'와 대비되는 개념이죠. 시작단계에서는 단리와 차이가 미미해 보입니다. 시간이 흐를수록 자산이 기하급수적으로 늘어나거든요. 눈덩이를 굴리는 것에 비유해 '스노우볼 효과'라고도 하죠. 아인슈타인은 복리를 '세계 8대 불가사의'라고 칭송하기도 했습니다.
복리의 계산식은 다음과 같습니다.
A = P(1 + r)^n
A: 총액 (미래 가치)
P: 원금
r: 이자율 (연이율)
n: 기간 (연수)
복리를 활용하기 위해서는 시간(n)이 핵심이에요. 복리 효과를 극대화하려면 최대한 일찍 시작해서 오래 유지하는 것이 가장 중요하다는 걸 알 수 있습니다. 수익률(r)의 영향도 있습니다. 이율이 조금만 높아져도 시간이 지남에 따라 결과값의 차이가 커지게 됩니다.
예를 들어, 30년 후 10억 만들기 (연 수익률 5%)를 목표로 가정해볼게요. 연 5%의 수익률로 30년 동안 매달 일정 금액을 복리로 적립한다면, 매달 약 120만 원을 저축하면 가능합니다.
월 적립액: 약 1,202,500원
30년 총 원금: 약 4억 3,290만 원
30년 총 이자: 약 5억 6,710만 원 (원금보다 이자가 더 많아집니다!)
어떤가요? 5% 수익률로, 30년 후에 내가 10억이 된다구? 믿어지시나요? 의심이 드나요? 물론 매월 120만 원이라는 목돈을 저축할 수 있는 능력이 있느냐 물을 수 있습니다. 가능하면 빨리 시작하는 게 중요한 이유가 n입니다. 이자율은 투자 수익을 변화시킬 수 있습니다.
복리 투자는 시간이 갈수록 이자가 원금을 추월하는 지점이 생깁니다. 아래는 10억을 향해 가는 자산 성장 곡선의 모습입니다.
-초반 10년: 원금이 대부분을 차지하며 자산이 천천히 늘어납니다.
-중반 20년: 이자가 붙는 속도가 빨라지기 시작합니다.
-후반 30년: 이자가 눈덩이처럼 불어나 전체 자산의 절반 이상(약 57%)을 차지하게 됩니다.
“시간이 지나면 된다.”, “장기적으로 보면 이긴다.”라고 하지만 정작 이렇게 느껴졌습니다.
“진짜 될까?”
복리를 의심하는 건 계산이 틀려서가 아닙니다. 복리를 받아들이는 사고 구조가 아직 준비되지 않아서 입니다. 복리는 공식이 아니라, 신뢰에서 시작되더라고요. 복리를 의심한 채 ‘마음이 가난한 부자’로 살아갑니다. 숫자로 보지 말고 직접 계산하면 더 와 닿습니다. 구글 시트에 직접 계산을 해보고서야 복리를 신뢰하고 마음의 평안을 찾았거든요. 복리 시스템을 이용하고 불안을 줄여주는 책 3권을 소개합니다.
1. 《더 이상 가난한 부자로 살지 않겠다》, 데이비드 바크, 존 데이비드 만, 위너스북, 2020
https://ebook-product.kyobobook.co.kr/dig/epd/ebook/4801189352227?LINK=NVE
“아마, 당신은 당신 생각보다 부자일겁니다.”
데이비드 바크(David Bach) 는 금융 전문가 겸 금융 관련 작가입니이다. 그의 저서 중 《자동으로 부자되기》는《부자아빠 가난한 아빠》와 함께 재테크 서적으로 아마존에서 많이 팔린 책이라는 소개를 보고 저자를 알게 되었습니다. 데이비드는 60억 달러 이상의 자산 가치를 지닌 AE 웰스 매니지먼트의 공동 설립자이자 피니시리치 미디어의 설립자입니다.
《더 이상 가난한 부자로 살지 않겠다》는 가난한 부자로 살고 있는 우리에게, 더 이상 가난한 부자 대신 진짜 부자로 사는 법을 소개합니다. 사소한 결심하나로 풍요로워지는 방법이 담겨 있습니다. 경제적 자유에 이르는 비결을 알려 줍니다. 특히, '라떼효과' 부분이 자세히 나옵니다. 무엇보다 한 살이라도 어릴 때 시작하는 복리 투자가 우리에게 얼마나 이익을 가져오는 지 표로 정리해 놓았는데요. 그 부분을 보고서 20대에 이 책을 읽었더라면 하는 아쉬움이 생겼던 책입니다. 그럼에도, 당신은 당신 생각보다 부자라는 걸 깨닫게 해주고, 더 이상 '부'를 쫓아다니지 않고, 당신의 삶에 집중하면서 진짜 부자로 사는 법을 알려주는 책입니다. 아쉽게도 종이책은 절판이 되었네요. 전자책이 있어서 소개에 포함했습니다. “너가 가고 있는 곳이 어딘지 모른다면, 도착하는 그곳이 마음에 들지 않을 수도 있다.”라는 메시지로 제가 가고 있는 길을 걷기 위한 방향을 제시해 준 책이었습니다.
2. 《저스트 킵 바잉》, 닉 매기울리, 서삼독, 2022 (2025년 개정판)
https://product.kyobobook.co.kr/detail/S000216042606
“JUST. KEEP. BUYING.”
닉 매기울리 (Nick Maggiulli)는 데이터 과학자이자 자산 관리 전문가입니다. 리트홀츠 웰스 매니지먼트(Ritholtz Wealth Management)의 최고 운영 책임자이며, 블로그(OfDollarsAndData.com)와 트위터(@dollarsanddata)를 운영합니다. 저축과 투자에 대한 내용을 데이터로 보여주는 칼럼을 쓰고 있습니다.
《저스트 킵 바잉》은 당신을 경제적 자유로 이끌어줄 21개의 원칙에 대해 2가지 파트로 나눠져 있습니다. 저축 단계와 투자 단계 입니다. 지금 내가 처한 상황에 맞게 시작할 수 있게 도와주는 책이죠. 평범한 사람도 확실하게, 안전하게 경제적 자유를 얻는 방법을 알려줍니다. 저축부분에서는 무엇부터 시작해야 할지 알려주고, 얼마나 저축해야할지 알려줍니다. 남들처럼 저축할 필요가 없지요. 목돈 마련하는 법, 빚에 대한 이야기, 은퇴 시기도 알려 줍니다. 투자 부분에서는 왜 투자를 해야하는가에서 시작합니다. 무엇에 투자하고, 개별 주식에 투자해서는 안 되는 이유, 빨리 투자를 시작해야 하는 이유, 저가 매수 타이밍을 기다릴 필요가 없는 이유, 언제 파는 게 좋은 지 등의 방법이 담겨 있습니다. 그 중에서 가장 중요한 자산이 '시간'이라는 걸 깨닫게 해줍니다.
이 책은 제가 제태크 책을 쓴다면 이 책 처럼 쓰고 싶다고 느끼게 해준 책이기도 했습니다. 데이터 기반으로 그래프와 함께 논리적으로 설득될 수 있는 책입니다.
3. 《모든 주식을 소유하라 》, 존 보글, 비즈니스맵 , 2007, (2025 개정판)
https://search.shopping.naver.com/book/catalog/56908115171
“인덱스 펀드가 답이라는 결론을 내는 데 다른 무슨 자료가 더 필요한가? Simple is Best.”
존 보글(John C. Bogle) 뱅가드 그룹(Vanguard Group)의 창립자이자 '인덱스 펀드'의 아버지로 불립니다. 1974년 뱅가드를 설립하고, 수수료를 낮추고 고객의 이익으로 운용되도록 신념을 가지고 있었습니다. 초저보수 운영을 통해 비용을 최소하하고, 시장 전체 지수를 저비용으로 장기보유하는 전략이 가장 합리적이라는 걸 데이터로 설명해 놓은 책이죠. 워런 버핏도 존 보글의 방식을 토대로 자신이 죽으면 아내에게 인덱스 펀드에 투자하도록 권한 방법이기도 합니다.
《모든 주식을 소유하라》는 이기는 게임을 만드는 20가지 이야기가 담겨 있습니다. 고트락스 가문의 우화에서 시작하여 '비용'이 얼마나 수익을 깎아 먹게 만드는 지 알려줍니다. 투자자의 수익을 감소하게 만드는 요소들이 있습니다. 이기는 게임을 왜 우리는 지는 게임으로 만드는지, 보이지 않는 비용을 소개합니다. 건초더미같은 곳에서 바늘을 찾듯 개별 주식을 고르고 선별하는 시간과 에너지를 쓰기보다는 건초더미를 통째로 사게 만드는 책입니다. 인덱스 펀드가 답이라고 하지만, 많은 이들이 이를 믿지 못하고 자신의 투자실력을 선택합니다.
당연한 이야기지만, 저 또한 이 방법을 믿지 않고, 의심했었습니다. 하지만, 투자 시간이 누적되고, 온갖 사회적, 경제적, 자연적 문제가 발생하는 시기를 겪고 나니 이제는 믿을 수 있게 되었습니다. Simple is Best.
《더 이상 가난한 부자로 살지 않겠다》,《저스트 킵 바잉》,《모든 주식을 소유하라》세 가지 책은 “이길 수 있을까?”가 아니라 “시장에서 끝까지 남아 있을 수 있을까?”를 묻습니다. 언제 시작하느냐, 언제 팔아야 하느냐라의 문제는 단기적인 관점에서 보면 '운'에 좌우하는 것 같지만, 30년, 40년이라는 장기적인 시점을 바라본다면, 단순하게 투자해도 경제적 자유를 이룰 수 있게 해줍니다. 복리는 의심의 대상이 아닙니다. 의심해야 할 것은 조급함, 비교, 그리고 기준 없는 선택입니다. 숫자보다 먼저 나만의 투자 기준과 삶의 속도를 세우길 바랍니다. 복리는 믿는 사람에게 오는 게 아니라, 버티는 사람에게만 만날 수 있습니다. 복리는 수학이 아니라 신뢰입니다.
ps. 손실로 인해 투자를 포기하거나, 망설이고 있다면, 다음 책을 추천합니다.
《가장 완벽한 투자》, 니콜라 베루베, 토트, 2024
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