연금 부자의 나라를 향하여 (TDF 1부)
본격적으로 열리는 연금투자 시대와 대안
※ 요약하면 이렇습니다.
→ 퇴직연금제도가 잘 되어있는 미국은 노인 부자의 나라로 불려요.
→ 한국도 이제 서서히 연금투자의 시대가 열리고 있어요.
→ 하지만 쉽게 도전하기 어려운 연금투자.
→ 또 다른 대안을 알려드립니다!
■ 연금부자의 나라
흔히들 미국을 '노인 부자의 나라'로 부릅니다.
청년층 대비 낮은 소득과 소비, 그리고 높은 노인 빈곤율을 보이는 다른 국가들과 달리, 많은 미국 노인들은 풍요로운 노후를 보내기 때문입니다.
미국 피델리티에 따르면 23년 미국 401K (DC 확정기여형 퇴직연금)를 통해 100만 달러(약 13.5억원) 이상의 연금계좌를 보유한 사람들의 수가 37.8만명에 달한다고 합니다.
자료 : WSJ, KB자산운용2023년 기준, 인구의 17.7%를 담당하는 노인이 전체 소비의 22%를 담당하고 있습니다. 심지어 이 비중은 계속 증가합니다.
이는 401k를 중심으로 연금제도가 잘 갖춰져 있기 때문입니다. 오랜 시간의 연금투자를 통해 부자가 된 노인들이 많은 것이죠.
젊을 때부터 차곡차곡 모으고 준비한 연금이, 20~30년이라는 긴 시간에 걸쳐 잘 자라난 연금이 얼마나 큰 위력을 발휘하는지 알 수 있습니다.
■ 점점 커지는 연금시장과 혜택
연금제도가 잘 자리 잡은 미국과 달리 한국은 아직 '연금 걸음마' 단계였습니다.
가장 큰 규모의 국민연금은 1988년 첫 도입 이후 1999년에 이르러서야 전국민 대상으로 확대되며 정착하기 시작했습니다. 퇴직연금제도도 아직 20년이 안되었죠. (근로자퇴직급여보장법 2005.12 시행)
그러나 시간이 흐를수록 점점 더 연금시장과 각종 혜택들이 커지고 있고, 이에 따라 한국에서도 조금씩 연금투자 열풍이 불고 있습니다.
그동안은 부동산에서 발생하는 월세, 집을 담보로 한 주택연금 중심의 노후 준비가 이뤄졌다면, 이제는 금융자산을 통해 노후를 준비하는 시대가 열리는 것입니다.
몇 가지 사례를 살펴볼까요?
▶ DC형 비중 증가
자료 : 고용노동부, 한국연금연구소, KB자산운용 / 단위 : %DB형 퇴직연금 가입자는 회사를 퇴사할 때 사전에 정해진 금액을 수령하게 됩니다. 그렇기에 직접 상품을 선택하고 운용할 수 없습니다.
하지만 DC형 퇴직연금 가입자는 본인이 스스로 어떤 상품에 투자할지를 정하고, 투자의 방향을 설정할 수 있습니다.
그만큼 개인의 능력에 따라 운용 수익률을 높이고 연금자산의 규모를 키울 수 있다는 장점을 가집니다.
이러한 DC형 퇴직연금 제도에 가입된 사람들의 수는 지속적으로 늘어나는 중입니다. 2018년만 해도 전체 연금 규모에서 26.1%에 불과했는데 작년에는 31.4%까지 늘어났죠. 그리고 2030년에는 40%에 가까운 수준까지 늘어날 것으로 예상되고 있습니다.
'직접 오랜 시간 준비할 수 있는 연금' 비중이 높아진다는 점은 앞으로 연금투자에 대한 관심, 그리고 혜택들이 커지게 될 거라는 사실을 보여줍니다.
▶ 디폴트옵션 도입
연금자산을 대부분 주식 상품에 투자해서 규모를 키워나가는 미국과 달리, 한국인들은 연금자산의 85%를 예적금이나 국채와 같은 원리금보장형 상품에 투자하고 있습니다.
금융감독원에 따르면 2023년 말 4대 은행의 원리금 보장 DC형 상품 수익률은 평균 3.91% 수준에 불과한 것으로 나타납니다. (반면 원리금 비보장 상품들은 평균 14.14%였죠)
인플레이션과 함께 화폐의 가치가 계속 떨어지고 있다는 점을 감안하면 아쉬운 현상입니다. 노후준비를 위해 오랜 시간 '복리의 힘'을 이용해야 하는데, 그 힘을 제대로 이용하지 못하기 때문입니다.
하지만 이제는 다릅니다. 작년에 도입된...
(더 자세한 내용은 아래의 링크에서)
※ 위 내용은 KB자산운용 블로그의 글을 요약한 것입니다.
전체 글과 리포트 원문은 아래의 링크에서 확인하실 수 있습니다.
● 연금 부자의 나라를 향하여 - 풀버전 확인하기
Compliance notice
※ KB자산운용 준법감시인 심사필 '투자광고 2024_515(다)'
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