대를 이어 지속가능한 소득 만들기
월급이 소중하고 중요한 이유는 단순히 생계를 할 수 있게 해 주기 때문만은 아니다. 월급이 주는 예측가능성, 그리고 내가 그만두기 전까지는 지속가능성이 있기 때문이다. 즉, 월에 얼마의 금액이 정확히 들어오게 되고 특별한 이상이 없다면 이것이 지속적으로 들어오는데 그 힘이 있다.
그런 이유로 퇴직 이후에도 목돈을 가지고 매달 빼서 쓰는 것보다는 좀 더 적은 돈이라도 매월 일정 금액이 꾸준하게 들어오는 것이 중요하다고 할 수 있다. 물론 마음의 평화도 있다. 아무리 통장에 돈이 있어도 매달 통장 잔고가 줄어가면 굉장히 불안해진다.
따라서, 일단 가장 중요하게 챙겨야 하는 건 연금을 생활이 가능하도록 충분히 만들어내는 것이다.
앞에서 언급했지만 연금포털에 들어가면 내가 이제까지 납입한 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 55세 혹은 60세부터 수령 시 매월, 매년 얼마를 받게 되는지를 보여준다. 일단 이것이 기본이 되어야 한다.
시뮬레이션을 돌려보고 만약 나의 예상 생활비에 말도 안 되게 적은 금액을 쌓아놓은 상황이라면 즉각적인 개선이 필요하다.
두 번째는 목돈만 있다면 4%의 법칙을 생각해 볼 수 있다. 4% 법칙은 1994년 William Bengen 이 제시한 개념으로 은퇴 첫 해에 총자산의 4%를 인출하고 이후 매년 물가상승률만큼 인출액을 증가시켜도 약 30년 동안 자산이 고갈되지 않을 확률이 높다는 연구에 기반합니다.
예를 들어, 생활비를 0.04로 나눈 것이 필요한 자산이라는 듯이다.
총자산에 따라 아래와 같은 계산식이 나오게 된다.
10억인 경우 1년 인출액 4%는 4000만 원이고, 월 생활비는 약 333만 원이 된다.
20억인 경우 1년 인출액 4%는 8000만 원이고, 월 생활비는 약 666만 원이 된다.
30억인 경우 1년 인출액 4%는 1.2억이고, 월 생활비는 약 1,000 만원이 된다.
최근에는 약 3~3.5%를 좀 더 보수적으로 쓰기 때문에 월에 약 500만 원을 만들기 위해서는 약 20억 원이 필요하다고 한다. 참고로 4%의 법칙은
미국 주식(S&P 500)을 약 50~60%
채권 30~40%
현금 5~10%
의 포트폴리오를 기반으로 산출된다.
마지막으로는 만들어 놓은 법인을 통해 급여와 배당, 그리고 여유자금 투자를 통한 인플레이션 헷징을 통해 지속적으로 income을 만드는 방법이다.
가장 최근 시점을 기준으로 1인당 최저임금을 제공할 시 월급 및 기타 제반비용은 1인당 약 3100만 원이 소요된다. 여기에 배당금은 2500만 원 정도를 책정하고, 기타 운영비용으로 연간 1000만 원 정도를 생각해 보면, 부부 2인 기준 연간 총 소요금액이 약 9700만 원이 된다.
난 P2P 나 주식 등으로 자산을 불려 가고 있는 상황인데 대략적으로 9~10% 정도의 수익을 기반으로 계산을 해보면 약 10억 원 정도의 자산이 필요하다. 여기에 인플레이션 헷징을 감안(추가 투자) 하면 최소 11억~ 13억 정도의 자산이 필요하다. 좀 더 보수적으로 수익률을 낮추게 되면 15억 이상의 금액이 필요하다.
적은 돈이 아니고 말도 안 된다고 얘기할 수도 있다. 그리고 이건 정말 이상적인 계획이다. 목표는 높게 세워야 반이라도 하는 법이다.
그런데 앞에서 보여준 것처럼 복리의 힘은 엄청나고, 만약 이 구조를 한 번 만들어 놓으면 단순히 나의 노후뿐만 아니라 자녀에게도 평생 꾸준한 수익을 만들어 줄 수 있다.
한 가지 고려할 사항은 최근은 자녀들의 숫자가 워낙 적기 때문에 우리 세대의 부모님들이 갖고 있던 집이 상속으로 내려오는 경우도 발생한다. 이런 부분들을 적극적으로 활용하면 가능성이 높아진다. 즉, 내가 자녀에게 빠른 증여를 하는 것도 중요하지만, 나도 부모님께 증여를 빠르게 받는 것도 중요하다. (돈이 있으시다면의 가정이다.. 없으면 뭐 열심히 벌어서 불리는데 집중하자. )
내 세대에서(내가 죽기 전에..) 저런 구조를 만들지 못한다면 언젠가 자녀세대에서라도 저런 구조를 하나 만들어 놓는 데 성공하면 Family company 로서 대를 이어 중요한 역할을 할 수 있다. 원래 자산축적은 긴 시간이 걸린다.
이렇게 긴 호흡으로 자산을 운용하는 방법을 의식적으로 생각을 해야 하고, 이런 노력들이 모여 결국 나의 노후와 사랑하는 자녀의 노후에도 큰 도움이 될 것이다.
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