016. 가난할수록 비싼 이자

돈이 필요할 때 당신은 어디서 빌리나요? 되도록이면 이자가 싼 은행에서 빌리고 싶죠. 그러나 소득이 가장 낮은 1분위는 은행에서 빌리는 비율이 30%뿐입니다. 2금융인 저축은행에서 빌리는 비율이 절반, 50%죠. 그래도 모자란 돈은 3금융권인 캐피탈에서 빌리는데 이 비율이 20%입니다. 70%가 고금리 대출입니다.

반면 4분위는 은행에서 빌리는 비율이 75%, 5분위는 85%입니다.

1,000만원을 빌린다고 가정합니다. 은행에서 빌리면 금리가 5%입니다. 월 이자는 4만원입니다. 저축은행에서 빌리면 금리가 12%, 월 10만원입니다. 캐피탈에서 빌리면 금리 18%, 월 15만원의 이자를 냅니다. 은행에 대해 3.6배 차이입니다.

1분위 저축은행, 캐피탈, 대부업체로

1분위 평균 부채는 2,000만원입니다. 이 중 600만원은 은행에서 빌립니다. 연 이자 30만원입니다. 1,000만원은 저축은행에서 빌립니다. 금리 12%입니다. 연 이자 120만원입니다. 400만원은 캐피탈에서 빌립니다. 금리 18%입니다. 연 이자 72만원입니다.

총 이자 연 222만원입니다. 월 18만원입니다. 평균 금리는 11%입니다. 소득의 18%를 이자 내는데 씁니다. 여기에 원금까지 갚기는 정말 힘듭니다.

만약 2,000만원 전부를 은행에서 5% 금리로 빌렸다면 연 이자는 100만원입니다. 월 8만원입니다.

왜 은행에서 못 빌릴까

신용등급이 낮기 때문입니다.

은행은 신용등급 6등급 이상만 대출해줍니다. 1~2분위는 신용등급이 낮습니다. 카드값을 연체한 적이 있습니다. 대출을 늦게 갚은 적이 있습니다. 신용등급이 7~8등급입니다. 은행 문턱을 못 넘습니다.

소득이 불안정하기 때문입니다.

은행은 정규직을 선호합니다. 재직 증명서를 요구합니다. 급여 명세서를 요구합니다. 1~2분위 대부분은 비정규직입니다. 프리랜서입니다. 일용직입니다. 소득 증명이 어렵습니다.

담보가 없기 때문입니다.

은행은 담보를 요구합니다. 집이 있으면 주택담보대출을 해줍니다. 금리가 낮습니다. 1~2분위는 집이 없습니다. 담보가 없습니다. 신용대출만 가능합니다. 한도가 적습니다.

거래 실적이 없기 때문입니다.

은행은 거래 실적을 봅니다. 급여 이체를 하는 은행입니다. 적금을 드는 은행입니다. 카드를 쓰는 은행입니다. 거래 실적이 많으면 대출을 해줍니다. 1~2분위는 거래 실적이 적습니다. 급여가 적어서 적금을 못 듭니다. 카드를 적게 씁니다.

은행에서 거절당하면 저축은행으로 갑니다. 저축은행은 은행보다 문턱이 낮습니다. 신용등급 7~8등급도 빌려줍니다. 하지만 금리가 높습니다. 12%입니다. 저축은행에서도 거절당하면 캐피탈로 갑니다. 캐피탈은 저축은행보다 문턱이 더 낮습니다. 신용등급 9등급도 빌려줍니다. 하지만 금리가 더 높습니다. 18%입니다.

캐피탈에서도 거절당하면 대부업으로 갑니다. 대부업은 누구에게나 빌려줍니다. 하지만 금리가 20%입니다. 법정 최고 금리입니다.

1~2분위는 선택권이 없습니다. 은행에서 거절당합니다. 저축은행으로 갑니다. 저축은행에서도 일부만 빌립니다. 캐피탈로 갑니다. 그래도 안 되면 대부업입니다. 연 20% 고금리를 받아들입니다. 돈이 급하기 때문입니다.

악순환

1분위는 고금리로 빌립니다. 이자가 높습니다. 원금을 못 갚습니다. 이자만 냅니다. 그마저 연체하면 신용등급이 더 떨어집니다. 다음에 빌릴 때 금리가 더 높아집니다. 이자를 내려고 빚을 냅니다. A저축은행 이자를 내려고 B캐피탈에서 빌립니다. 금리가 더 높습니다. 이자가 늘어납니다. 다중채무자가 됩니다. 3개 이상 대출을 받습니다. 이자만 내다가 원금을 못 갚습니다.

1분위가 2,000만원을 빌려서 20년 동안 갚는다고 가정합니다. 평균 금리 11%입니다. 총 상환액은 5,100만원입니다. 원금의 2.6배입니다. 이자로 3,100만원을 냅니다.

3,100만원이면 무엇을 할 수 있을까요? 전세 보증금을 올릴 수 있습니다. 자녀 교육비를 낼 수 있습니다. 하지만 이 모든 일이 불가능합니다. 가난하면 고금리로 빌립니다. 이자를 많이 냅니다. 저축을 못합니다. 자산이 늘지 않습니다. 더 가난해집니다.

통계

소득분위별 대출기관 구성:

1분위: 1금융 30%, 2금융 50%, 3금융 20%

2분위: 1금융 45%, 2금융 40%, 3금융 15%

3분위: 1금융 60%, 2금융 30%, 3금융 10%

4분위: 1금융 75%, 2금융 20%, 3금융 5%

5분위: 1금융 85%, 2금융 12%, 3금융 3%

대출기관별 평균 금리:

1금융(은행): 5%

2금융(저축은행): 12%

3금융(캐피탈): 18%

소득분위별 평균 금리:

1분위: 11%, 2분위: 10%, 3분위: 8%, 4분위: 7%, 5분위: 6%

소득분위별 연 이자:

1분위: 222만원(소득의 18%)

2분위: 350만원(소득의 15%)

3분위: 450만원(소득의 11%)

4분위: 490만원(소득의 7%)

5분위: 623만원(소득의 7%)

데이터 출처:

- 한국은행, 가계신용통계, 2023

- 금융감독원, 가계부채 현황, 2023

- 신용정보원, 개인신용정보 통계, 2023

참고:

- 1금융은 은행, 2금융은 저축은행·상호금융, 3금융은 캐피탈·대부업을 의미합니다.

- 평균 금리는 각 대출기관의 가중평균입니다.

- 법정 최고 금리는 연 20%입니다.