015. 빚 갚느라 저축은 언감생신

우리나라 가구 전체를 소득에 따라 5분위로 나누어 살펴봅니다.

1분위: 여유 15만원

1분위 평균 부채는 2,000만원입니다. 월 상환금은 15만원입니다. 월 소득 100만원 중 15만원을 빚 갚는데 씁니다. 고정비용으로 70만원을 씁니다. 월세 40만원, 식비 20만원, 교통비 5만원, 통신비 5만원입니다. 여유 자금은 15만원입니다.

15만원으로 무엇을 할까요? 여유자금, 실제로는 여유가 아닙니다. 공과금 5만원 쓰면 10만원이 남습니다. 옷이라도 한두 벌 사면 끝입니다. 저축은? 불가능합니다. 비상금도 없습니다. 그러니 갑자기 병원에 가거나 필수적인 가전제품이 고장 나면 또 빚을 냅니다. 빚으로 빚을 갚습니다.

2분위: 여유 48만원

2분위 평균 부채는 3,500만원입니다. 월 상환금은 32만원입니다. 월 200만원 중 32만원을 빚 갚는데 씁니다. 고정비용으론 120만원을 씁니다. 월세 50만원, 식비 40만원, 교통비 15만원, 통신비 10만원, 공과금 5만원입니다. 여유 자금은 48만원입니다.

48만원으로 무엇을 할까요? 만약 자녀가 있으면 교육비로 평균 30만원을 씁니다. 18만원 정도가 여윳돈입니다. 자녀가 없으면 그나마 저축의 여력이 조금 있습니다.

3분위: 여유 75만원

3분위 평균 부채는 5,000만원입니다. 월 상환금은 45만원입니다. 월 평균 소득은 350만원인데 빚 갚는데 45만원, 고정비용으로 230만원 씁니다. 평균적으로 월세 80만원, 식비 80만원, 교통비 30만원, 통신비 15만원, 공과금 10만원, 의류비 15만원입니다. 여유 자금은 75만원입니다. 여기서 자녀가 있으면 교육비 40만원, 여가비 10만원을 쓰고 25만원 정도를 저축합니다. 만약 자녀가 없다면 그래도 꽤 많은 돈을 저축할 수 있습니다.

4분위: 여유 200만원

4분위 평균 부채는 7,000만원입니다. 월 상환금은 60만원입니다. 월 550만원 중 60만원을 빚 갚는데 씁니다. 고정비용 290만원을 씁니다. 여유 자금은 200만원입니다. 여유가 있습니다.

5분위: 여유 428만원

5분위 평균 부채는 1억원입니다. 월 상환금은 72만원입니다. 월 800만원 중 72만원을 빚 갚는데 씁니다. 고정비용 300만원을 씁니다. 여유 자금은 428만원입니다.

왜 이럴까

첫째, 고정비용이 소득에 비례하지 않습니다.

1분위 고정비용은 70만원입니다. 소득의 70%입니다. 5분위 고정비용은 300만원입니다. 소득의 38%입니다. 고정비용은 소득만큼 늘지 않습니다. 식비를 봅시다. 1분위는 월 20만원인데 5분위는 월 50만원 먹습니다. 2.5배입니다. 소득은 8배인데 식비는 2.5배입니다. 교통비도 마찬가지입니다. 1분위는 월 5만원, 5분위는 월 20만원입니다. 4배입니다. 교통비는 4배입니다. 통신비는 1분위 5만원, 5분위 10만원입니다. 2배입니다. 결국 소득이 낮으면 고정비용 비율이 높습니다. 1분위는 70%입니다. 5분위는 38%입니다. 여유가 없습니다.

둘째, 소득이 낮아도 빚이 필요합니다.

1~2분위도 살 곳이 필요합니다. 보증금 평균 3,000만원입니다. 없으면 빌려야 합니다. 자녀가 대학에 가면 학자금 대출을 받습니다. 한 학기에 400만원씩 4년이면 3,200만원입니다. 여유가 없어서 더 자주 빌립니다. 월급날까지 생활비가 부족하면 카드를 긁습니다.

셋째, 금리가 높습니다.

1~2분위는 은행 대출이 어렵습니다. 신용등급이 낮습니다. 비정규직이거나 프리랜서입니다. 소득을 증명하기 어렵습니다. 은행이 안되니 저축은행이나 캐피탈에서 빌립니다. 금리가 10~15%입니다. 2,000만원을 15% 금리로 빌리면 연 이자가 300만원입니다. 월 25만원입니다. 원금을 못 갚고 이자만 냅니다.

5분위는 은행에서 빌립니다. 금리가 4~5%입니다. 1억원을 5% 금리로 빌려도 연 이자가 500만원입니다. 월 42만원입니다. 금액은 크지만 소득 대비로는 부담이 적습니다. 가난할수록 비싼 이자를 냅니다.

넷째, 여유 자금이 없습니다.

1분위는 여유 자금이 15만원입니다. 월 100만원 중 15만원입니다. 15%입니다. 저축이 불가능합니다. 5분위는 여유 자금이 428만원입니다. 월 800만원 중 428만원입니다. 54%입니다. 저축하고도 남습니다.

1분위는 빚 상환 15만원 + 고정비용 70만원 = 85만원이 필수 지출입니다. 5분위는 빚 상환 72만원 + 고정비용 300만원 = 372만원이 필수 지출입니다.

1분위는 필수 지출이 85%입니다. 5분위는 필수 지출이 46%입니다. 1분위는 선택권이 없습니다. 5분위는 선택권이 있습니다.

결과는 무엇일까

첫째, 저축을 못합니다.

1분위는 여유 자금이 15만원입니다. 저축할 돈이 없습니다. 비상금이 없습니다. 갑자기 병원에 가야 하면 어떻게 할까요? 카드를 긁습니다. 다음 달 카드값을 내려면 또 빚을 냅니다.

노후 준비는 불가능합니다. 국민연금 월 9만원이 전부입니다. 65세가 되어도 일을 해야 합니다. 일하지 못하면 기초생활수급자가 됩니다.

둘째, 빚이 계속 늘어납니다.

저축이 없으니 목돈이 필요할 때 또 빌립니다. 자녀 결혼 자금이 필요합니다. 병원비가 필요합니다. 빌립니다. 빚을 갚으려고 빚을 냅니다. A은행 빚을 갚으려고 B저축은행에서 빌립니다. 금리가 더 높습니다. 이자가 늘어납니다. 악순환입니다.

1~2분위 다중채무자 비율은 40%입니다. 3개 이상 대출을 받았습니다. 이자만 내다가 원금을 못 갚습니다. 신용불량자가 됩니다.

셋째, 계층 이동이 불가능합니다.

5분위는 저축하고 투자합니다. 주식이 오르면 돈이 늘어납니다. 집값이 오르면 자산이 늘어납니다. 10년 후 자산이 2배가 됩니다.

1~2분위는 저축을 못합니다. 자산이 늘지 않습니다. 10년 후에도 빚만 있습니다. 자산이 0입니다.

자녀 교육도 다릅니다. 5분위는 사교육비에 투자할 돈이 있습니다. 확률적으로 많은 자녀가 좋은 대학에 갑니다. 좋은 직장에 취직합니다. 1~2분위는 사교육비에 투자할 돈이 없습니다. 학자금 대출을 받습니다. 졸업하면 빚부터 갚습니다. 가난이 대물림됩니다. 부모가 1분위면 자녀도 1분위가 될 확률이 높습니다. 격차가 벌어집니다.

넷째, 경제 위기에 가장 먼저 무너집니다.

경제 위기에 가장 먼저 오르는 것이 금리입니다. 원리금을 갚기 힘든 이가 늘고, 연체자가 늡니다. 경제 위기에 일자리를 잃는 이들이 늡니다. 소득이 0이 됩니다. 즉시 연체자가 됩니다. 3개월 버티지 못합니다. 신용불량자가 됩니다.

2008년 금융위기 때 1~2분위 연체율이 15%였습니다. 5분위 연체율은 2%였습니다. 위기가 오면 약한 사람부터 무너집니다.

통계

소득분위별 평균 월 소득:

1분위 100만원, 2분위 200만원, 3분위 350만원, 4분위 550만원, 5분위 800만원

소득분위별 월 상환금:

1분위 15만원(15%), 2분위 32만원(16%), 3분위 45만원(13%), 4분위 60만원(11%), 5분위 72만원(9%)

소득분위별 고정비용:

1분위 70만원, 2분위 120만원, 3분위 230만원, 4분위 290만원, 5분위 300만원

소득분위별 여유 자금:

1분위 15만원, 2분위 48만원, 3분위 75만원, 4분위 200만원, 5분위 428만원

소득분위별 평균 부채:

1분위 2,000만원, 2분위 3,500만원, 3분위 5,000만원, 4분위 7,000만원, 5분위 1억원

데이터 출처:

- 통계청, 가계금융복지조사, 2023

- 한국은행, 가계신용통계, 2023

- 금융감독원, 가계부채 현황, 2023

참고:

- 소득분위는 가구 소득 기준으로 5개 구간으로 나눈 것입니다

- 고정비용은 주거비, 식비, 교통비, 통신비, 공과금 등을 포함합니다

- 여유 자금은 소득에서 상환금과 고정비용을 뺀 금액입니다