슬기로운 인생계획, 현재 재무상태 점검부터 하자
슬기로운 인생계획이라는 거대한 목표를 세웠다면, 현재 내 상황을 냉철히 들여다보는 것부터 실행해야 막막한 미래를 대비하는데 도움이 될 것입니다.
현재 나의 재무상태를 파악하기 위한 대차대조표를 작성해보는 것부터 시작해보세요.
일반적으로 기업에서 작성하는 표로 알고 있는데요 지금까지 내가 경제활동을 해온 성적표라고 할 수 있기 때문에 슬기로운 인생계획 위해서 미리미리 체크해보는 게 좋습니다.
첫 번째로 자산을 파악하고 기입하자.
은행, 증권사, 보험내역 등을 확인해봅니다. 은행과 증권사는 각각 현재의 잔고를 알아봅니다.
보험 같은 경우는 지금 현재의 해약환급금을 역시 콜센터나 홈페이지, 전용 어플 등을 통해서 확인합니다.
본인 명의 부동산을 보유 중이라면 현재 시가를 기준으로 알아보면 됩니다. 전세 또는 월세 보증금도 꼼꼼하게 기입해보세요.
두 번째 분류한 자산을 평가해보자.
파악해본 예금 및 통장 잔액, 보험 해약환급금 등을 모두 합쳐 금융자산으로 분류하고, 보유 부동산 시가와 전세보증금 또는 월세 보증금 등은 부동산 자산으로 분류하자.
금융자산의 총합과 부동산 자산을 합친 금액이 현재 나의 총자산이 되는 겁니다.
분류가 끝났다면 금융자산과 부동산 자산 비율을 계산해보고 평가를 해봐야 합니다.
총자산가액은 크지만 당장 꺼내 쓸 여유 현금이 부족하다면 향후 빚을 내서 생활할 수 있어 부채규모가 커질 위험이 있다는 신호입니다.
꼭 돈 쓸 일이 있을 때 그만큼의 비상자금이 있는지 또는 그에 대한 대책이 있어야 합니다.
향후 반드시 돈을 써야 하는 재무이벤트에 대비한 자산구성의 유동성, 안정성이 균형 있게 구성되어 있는지를 전문 컨설턴트의 도움을 받아 면밀히 평가받아본다면 슬기로운 인생계획 순탄하게 진행할 수 있을 겁니다.
세 번째 보유한 부채(빚) 파악 및 평가.
이때 간혹 금융기관에 갚아야 할 항목만 체크하는 경우가 있는데요 주택이나 상가를 임대해주고 있다면 전세 및 임대보증금도 부채에 포함해줍니다.
또한 보유한 집을 전세 주고 본인들도 다른 전세를 살고 있는 경우 돌려받을 전세금과 돌려줘야 할 전세금의 차액 역시 부채가 되는 겁니다. 특히 만기시점이 서로 다른 경우 빚으로 전환될 위험이 큽니다.
총자산 대비 부채규모가 40%가 넘어간다면 위험신호일 수 있으니 이런 위험을 통제할 대안 마련이 시급하며 부채상환계획도 체계적으로 세우는 것도 슬기로운 인생계획하는데 중요한 부분입니다.
냉철한 평가로 나를 뒤돌아보세요, 여기까지 진행됐다면 전체적인 나만의 경제성적표에 대한 평가를 해봐야 합니다.
1. 자산이 많다고 안전한 건 아니다.
예를 들어 총자산은 10억이지만 이 중에서 부채가 6억이라면 순자산은 4억으로 자산가치를 평가받게 됩니다.
특히 우리나라 사람들처럼 금융자산 대비 부동산 비중이 유난히 높은 경우엔 위와 같은 순자산가치가 크게 떨어지게 되는데요
만약 위와 같은 비대칭 구조에서 금리가 오르는 인플레이션 상황이 온다면 가계채무가 더욱 늘어나 위험에 빠질 확률이 높아질 수 구조라는 걸 인식해야 합니다.
차라리 부동산 비중은 상대적으로 적어 총액은 적은 사람이 충분히 재무구조 개선을 통해 늘려갈 수 있는 상황이라고 보면 됩니다.
2. 안전성과 유동성 분석을 하자.
개인 재무건전성에서 표면적으로 드러나는 총자산 액수보다 중요한 게 현재 벌고 있는 소득으로 충분하게 빚을 갚아나가는데 문제가 없는지를 봐야 합니다.
무리한 빚을 내서 주택을 산경 우라면 더욱 금리변동이나 주택 가격 하락 등의 상황이 닥쳤을 때를 대비할 수 있는지 안전성을 체크해야 합니다.
필요할 때 그만큼의 현금 여유가 있는지를 판단하는 지표가 유동성 분석인데요 향후 돈이 들어가야 할 계획에 맞게끔 재무구조를 재구성해야 합니다.
한쪽으로 쏠린 투자를 한다거나 대부분의 생활비를 신용카드 리볼링이나 마이너스통장에서 빌려서 쓰고 있다면 이 또한 위험한 시그널이라고 보면 됩니다.
3. 소득 대비 저축률이 적정한가?
현재하고 있는 경제활동의 결과로 벌고 있는 소득으로 당장의 먹고사는 문제뿐만 아니라 미래의 은퇴나 노후를 대비하려면 저축비중 조절도 지금 실행해야 합니다.
소득의 규모는 시간이 흐름에 따라서 점점 줄어들거나 아예 중단되지만 생활비 지출은 우리가 살아있는 동안 계속 발생한다는 걸 알아야 합니다.
지금의 편안함만 추구한다면 결국엔 비참한 노후를 맞이하게 될 거란 사실을 인식하고 현명하게 대처한 단계별 저축 플랜이 필요합니다.
슬기로운 인생계획 실천하는 방법 중 자신의 경제성적표를 작성하고 평가해보시기 바랍니다.
무엇보다 현재 나의 상황을 우선적으로 파악하고 어떤 문제점이 있는지 향후 어떻게 보완해 나갈지를 예상해보는 게 중요합니다. 누구나 어렵지 않게 파악해볼 수 있습니다. 다른 사람과는 달리 복잡한 구조를 갖고 있거나 도저히 손대기 어렵다고 판단된다면 주변에 믿을만한 재무설계사에게 도움을 요청해보시는 걸 권합니다.
