프리랜서 개인회생 불안정한 소득으로도 면책 가능?
프리랜서로 살아간다는 건 자유와 불안을 동시에 감내한다는 뜻입니다. 일거리가 많을 때는 괜찮지만, 일이 끊기면 바로 생활이 흔들립니다.
이 불안정한 구조 속에서 신용카드, 현금서비스, 대출에 의존하다 보면 채무가 눈덩이처럼 불어납니다. 저는 매일같이 이런 프리랜서 분들의 상담을 진행합니다.
그분들이 공통적으로 하는 말이 있습니다. “열심히 일했는데, 왜 남은 건 빚뿐일까요.”
오늘은 그런 분들을 위해 ‘프리랜서 개인회생’이라는 제도가 어떻게 다시 삶의 균형을 되찾게 해주는지 이야기하려 합니다.
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프리랜서의 채무가 급격히 늘어나는 구조
프리랜서의 가장 큰 특징은 소득의 불규칙성입니다. 이번 달에는 400만 원을 벌었지만, 다음 달에는 0원일 수도 있습니다.
이런 상황에서 생활비와 고정지출은 그대로 유지되기 때문에, 일시적인 대출이나 신용카드 사용으로 버틸 수밖에 없습니다.
문제는 그 ‘버팀’이 장기화된다는 점입니다.
한두 달만 밀려도 카드대금이 연체되고, 신용점수가 하락하면서 새로운 대출이 막힙니다. 그러면 결국 고금리 대출로 내몰리고, 채무는 복리처럼 불어나게 됩니다.
이렇게 쌓인 빚이 감당할 수 없는 수준이 되었을 때, 단순한 절약이나 추가 수입으로는 해결이 불가능합니다.
프리랜서 개인회생은 바로 이런 구조적 문제를 법적으로 해결하기 위한 제도적 수단입니다.
프리랜서 개인회생 신청을 위한 핵심 조건
프리랜서 개인회생은 직장인이 아니더라도 신청할 수 있습니다.
법원은 ‘지속적 또는 반복적 소득’이 있는지를 가장 중요하게 봅니다.
즉, 매달 일정한 급여가 아니더라도, 거래처로부터 정기적으로 용역비를 받고 있다면 충분히 가능하다는 뜻입니다.
프리랜서 개인회생의 기본 조건은 세 가지입니다.
첫째, 무담보채무가 10억 원 이하일 것.
둘째, 담보채무(예: 주택담보대출)가 15억 원 이하일 것.
셋째, 최근 6개월 이상 수입이 지속적으로 발생하고 있을 것.
프리랜서의 경우 근로소득 대신 용역계약서, 세금계산서, 통장 입금내역 등으로 수입을 입증하면 됩니다.
실제로 저는 매달 수입이 다르더라도 평균 월 200만 원 이상을 꾸준히 벌고 있는 분들의 회생을 인가받은 사례를 여러 번 경험했습니다.
중요한 건 ‘꾸준한 수입의 흐름’이 있다는 점을 명확히 보여주는 것입니다.
불규칙한 소득 속에서 변제계획 세우는 법
프리랜서 개인회생의 핵심은 ‘현실적인 변제계획’을 세우는 것입니다.
법원은 신청인의 최근 소득 평균을 기준으로 가용소득을 계산합니다. 즉, 월평균 소득에서 최저생계비를 제외한 금액이 변제금이 됩니다.
예를 들어, 월평균 소득이 250만 원이고 1인 가구 생계비가 1,435,208원이라면 약 56만 원 정도를 변제금으로 납부하게 됩니다.
수입이 줄어드는 달에도 납부가 가능하도록 조정해야 인가 가능성이 높습니다.
이러한 설계가 회생 절차의 안정성을 높이고, 변제 불이행으로 인한 폐지를 예방합니다.
프리랜서 개인회생이 주는 실질적 효과
프리랜서 개인회생이 인가되면 가장 먼저 채권추심과 압류가 중단됩니다.
더 이상 카드사, 대부업체, 채권추심인의 연락에 시달리지 않게 됩니다.
또한 법원이 인가한 변제계획에 따라 일정 기간 성실히 상환하면, 남은 채무는 면책됩니다.
즉, 빚이 모두 소멸되고 ‘새 출발’이 가능해집니다. 예를 들어 총 채무 8천만 원 중 1천만 원만 3년간 상환하고 나머지 7천만 원은 탕감받는 구조입니다.
특히 프리랜서에게 개인회생은 단순한 채무조정 이상의 의미를 가집니다.
불안정한 수입 속에서도 다시 일할 수 있는 기반을 마련하고, 경제활동의 지속성을 확보할 수 있기 때문입니다.
많은 의뢰인들이 회생 이후 신용카드를 재발급받고, 신용점수를 회복했습니다.
결국 개인회생은 ‘단절’이 아닌 ‘재기의 통로’입니다.
프리랜서 개인회생 준비 시 주의할 점
프리랜서 개인회생을 준비할 때 가장 중요한 것은 ‘증빙자료의 정확성’입니다.
단순히 거래내역만 제출하는 것이 아니라, 그 거래가 실제 소득임을 입증해야 합니다.
예를 들어, 용역계약서나 이메일 견적서, 거래처 입금확인서 등을 함께 제출하면 법원의 신뢰도가 높아집니다.
또한 체납된 세금이나 건강보험료가 있다면 이를 별도로 정리하거나 회생계획에 포함해야 합니다.
소득이 일정치 않다고 해서 불가능한 것이 아니라, 오히려 현실을 투명하게 보여주는 것이 승인으로 가는 지름길입니다.
제가 처리한 사건 중에는 월 소득이 150만 원으로 매우 불규칙했지만, 1년 평균치를 근거로 인가 결정을 받은 사례도 있습니다.
결국 핵심은 ‘꾸준한 의지와 성실한 준비’입니다.
프리랜서 개인회생, 재기의 첫걸음
프리랜서 개인회생은 단순히 빚을 줄이는 절차가 아니라, 인생의 방향을 다시 세우는 과정입니다.
누구나 경제적으로 흔들릴 수 있습니다. 중요한 건 포기하지 않고 제도를 활용하는 용기입니다.
프리랜서로서 안정된 수입이 없다고 해서 절망할 필요는 없습니다. 법은 ‘갚을 수 있는 만큼만 갚고, 나머지는 다시 시작하라’는 기회를 줍니다.
지금 이 글을 읽고 있는 당신이 그 기회를 잡을 수 있습니다.
저는 수많은 프리랜서 의뢰인들을 직접 상담하며, 그들이 다시 서는 모습을 보아왔습니다.
불안정한 삶 속에서도 법적 질서를 통해 다시 중심을 찾을 수 있습니다. 오늘이 그 첫걸음이 되길 바랍니다.
프리랜서 개인회생, 그것은 빚의 끝이 아니라 새로운 시작입니다.
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