은행에서 알려주지 않는 '적금의 실체'
재테크 공부 #2 (+영상)
재테크의 가장 기본 상품이라고 하면 적금이나 예금을 손꼽을 수 있습니다.
두 상품 모두 돈을 모으고 불리기 위해 사용하는데요. 종종 적금과 예금의 차이를 잘 모르시는 분도 계시고, 적금과 예금의 이자는 어떻게 쌓이는지 정확히 모르시는 분도 계십니다.
이번 글에서는 적금에 대해서 자세히 알아보도록 할 텐데요. 먼저 간단한 문제를 하나 드리도록 하겠습니다.
이자는 얼마?
- 매달 10만 원씩
- 연 이자 2%
- 1년 만기 적금
위와 같은 조건의 적금에 가입했을 경우 적금이 만기 됐을 때 실제 받을 수 있는 이자는 얼마나 될까요? 아래 답을 보시기 전에 미리 계산을 해보시기 바라겠습니다.
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그럼 이자를 계산해볼 텐데요. 한 달에 10만 원씩 1년짜리 적금에 가입하면 1년은 12개월이니 적금에 넣은 돈은 총 120만 원이 될 테고, 연 이자가 2%라고 했으니 120만 원의 2%인 24,000원이 적금이 만기 될 때 실제 받을 수 있는 이자일까요?
100,000원 * 12개월 * 2%
= 24,000원(?)
만약 위와 같이 계산을 하셨다면 적금에 대해 잘못 알고 계신 겁니다. 실제 적금이 만기 됐을 때 받을 수 있는 이자는 만 원이 조금 넘는 금액입니다. 적금은 이자가 쌓이는 방식이 약간 다르기 때문인데요. 답을 맞히지 못하신 분들은 이번 글을 끝까지 정독해주시기 바라겠습니다.
(영상으로 확인하실 분들은 글의 아랫부분으로 내려가 주시기 바랍니다)
적금의 이자
위에서도 말씀드렸다시피 적금에 이자가 쌓이는 방식은 일반적으로 생각하는 방식과는 조금 다릅니다. 적금에 넣은 돈이 통장에 보관되는 기간에 따라 이자가 다르게 붙기 때문인데요.
이해하기 쉽도록 위와 같은 예로 알아보도록 하겠습니다.
- 한 달에 10만 원씩
- 연 이자 2%
- 1년 만기 적금
1.
첫 달에 10만 원을 적금에 넣습니다. 그러면 첫 달에 넣은 10만 원은 만기까지 12개월 동안 보관되기 때문에 12개월분의 이자인 2%의 이자를 모두 받을 수 있습니다. 그러므로 첫 달에 넣은 10만 원의 이자는 아래와 같이 계산할 수 있습니다.
10만원 * 12/12(개월) * 2%(이자)
= 2,000원
2.
두 번째 달에 넣는 금액부터는 받을 수 있는 이자가 달라집니다. 두 번째 달 역시 10만 원을 적금에 넣습니다. 두 번째 달에 넣은 돈은 만기까지 보관되는 기간이 11개월이기 때문에 11개월분의 이자만 받을 수 있습니다.
10만원 * 11/12(개월) * 2%(이자)
= 1,833원
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12.
마지막으로 적금에 넣는 돈은 만기까지 1개월밖에 보관되지 않는데요. 1개월밖에 보관되지 않기 때문에 연 이자의 1개월 분만 이자로 받을 수 있습니다.
10만원 * 1/12(개월) * 2%(이자)
= 166원
이런 식으로 모두 계산을 해보면 실제 받을 수 있는 이자를 계산할 수 있습니다.
2,000 + 1,833 + (...) + 166
= 12,966원
이자소득세
지금까지 적금의 이자가 어떻게 쌓이는지를 알아보았는데요. 총 계산 결과 12,966원이라는 이자를 받을 수 있다는 결과가 나왔습니다. 하지만 이는 이자소득세를 제외하기 전인 '세전이자'라고 할 수 있습니다. 이자소득 역시 소득이기 때문에 세금을 떼어갑니다.
이때 이자소득세는 소득세 14%와 주민세 1.4%를 더해 총 15.4%가 됩니다. 그러니 우리가 받을 수 있는 실제 이자에서 이자소득세를 빼줘야 실제로 우리가 받을 수 있는 이자가 나옵니다.
12,966원
- 이자소득세(12,966 * 15.4% = 2,001원)
= 10,965원
그러므로 우리가 매달 10만 원씩 연 이자가 2%인 1년짜리 적금에 가입했을 때 실제로 받을 수 있는 이자는 10,965원이 됩니다. 처음에 단순히 계산했던 24,000원과는 많은 차이가 있는 것을 알 수 있습니다.
꼭 알아야 할까?
그렇다면 이렇게 복잡해 보이는 계산을 적금에 가입할 때마다 매번 해야 하는 걸까요?
꼭 그렇지는 않습니다. 적금에 가입할 때 금리를 확인하고, 실제 내가 받을 수 있는 이자가 얼마인지 매번 계산해볼 필요까지는 없습니다. 그렇다면 굳이 이 복잡해 보이는 계산을 알려드린 이유는 무엇일까요?
그 이유는 바로 '올바르게 알자'라는 이유 때문이었습니다. 열심히 번 돈이라면 그만큼 소중하게 다뤄야 할 텐데요. 열심히 번 돈으로 재테크를 할 때는 올바르게 알고 하는 것이 중요합니다.
매번 일일이 계산하실 필요는 없습니다. 다만 '은행에서 말하는 적금의 이자는 이런 식으로 쌓이는구나'라는 것만 잊지 않으셨으면 좋겠습니다.
적금 이자 간단하게 계산하기
위에서는 손으로 일일이 계산하는 방법을 알려드렸는데요. 말씀드렸다시피 매번 직접 계산하실 필요는 없습니다. 적금의 이자는 어떤 방식으로 쌓이는지만 기억하시면 되는데요. 실제 받을 수 있는 이자가 궁금하신 분들은 '적금계산기'를 활용하시면 쉽게 이자를 계산할 수 있는데요.
아래 두 사이트에서는 적금의 이자를 손쉽게 계산할 수 있습니다. 매달 입금하는 금액과 만기, 연 이자만 기입하고 계산하기 버튼을 누르시면 실제 받을 수 있는 이자를 단번에 확인하실 수 있습니다.
- 네이버 적금계산기 : https://goo.gl/WyXKfM
- 다음 적금계산기 : https://goo.gl/NXbg27
글로 읽어서 이해가 잘 안 되시는 분들은 아래 영상을 참고하시면 더욱 쉽게 이해하실 수 있습니다.
▼ 영상 보기 (7:47)
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