빚(부채)을 빨리 해결하는 방법
소득을 늘려 부채를 해결하라
지난 4월 한국은행에 따르면 지난해 우리나라의 가계부채(비영리단체 포함)는 1,565조8,000억원으로전년 대비 10.0% 늘어난 반면 개인순처분가능소득(NDI)은 875조4,000억원으로 전년 대비 4.0% 증가하는데 그쳤다.
소득의 증가속도보다 빚의 증가속도 더 빨랐다는 것이다. 우리나라는 지난 2005년부터 11년째 가계부채 증가율이 가계소득 증가율을 웃돌고 있다.
이에 따라 2005년 125% 수준이던 우리나라의가처분소득 대비 가계부채 비율은 지난해 178.9%로 사상 최고치를 기록했는데, 이는 경제협력개발기구(OECD)평균(135%)보다 44%포인트 이상 높은 수준이다.
경기와 고용부진으로 소득이 정체되면서 가계는 생계를 위해 빚을 내야하는 상황에 내몰리고 있는 것인데, 정부가 경기 부양 목적으로 부동산 규제를 완화한 것도 가계가 무리하게 대출을 늘린 이유 중 하나이다.
지난해 가계부채는 주택담보대출(12.0%)과 기타대출(11.7%)에서모두 두자릿수 이상 늘었고, 카드사용액 등 판매신용도 11.6%나증가했으며 가계부채 통계에 잡히지 않는 자영업자 대출도 12% 이상 늘어 520조원을 넘어선 것으로 파악되고 있다.
임금 근로자들이 자영업으로 밀려나오면서 생계/사업자금 마련을 위해 대출을 받고 있지만 경기침체로 수익성이 떨어지다 보니 추가적으로 자금이 필요해지는 악순환이 나타나고 있고 정부가 주택담보대출비율(LTV)과·총부채상환비율(DTI)를 완화한 것도 가계부채를 악화시키는 요인으로 작용했다.
문제는 이러한상황이 쉽게 개선되기 어렵다는 것이다. 대외적으로 미국의 금리인상과 중국의 사드보복, 미국의 보호무역정책, 중국의 경기부진 등 당분간 불확실성과 불황이이어져 경제적으로 어려운 여건들이 이어질 것으로 보이기 때문이다.
최근 정부의대출규제와 은행권의 금리인상으로 인해 가계의 부실이 커질 우려가 현실하되고 있다. 올해 최소 2회이상의 추가적인 금리인상을 발표한 미국의 영향으로 우리나라도 늦어도 하반기에는 금리인상이 불가피하고 은행권은선제적으로 대출금리인상에 나서고 있다.
그렇다면 이러한 위기상황을 어떻게 극복해 나가야 할까?
빚의 부담을 줄이기 위해서는 현금흐름(소득)을 늘리는 것이 가장 확실하고 빠른 방법이다. 하지만 월급생활을 하거나 소득의 큰 변화가 없는 경우는 현금흐름을 크게 늘리기가 쉽지않다. 하지만 방법을 알고 자산의 구조조정을 잘하면 크게 어렵지 않다.
시간이 좀 필요하지만 소득원을 늘리고 현재의 자산구조를 바꾸면 충분한 현금흐름을 만들어 낼 수 있다. 현재의 월급 외에 매월 200만원씩 추가소득이 발생한다면 어떻겠는가? 상상만 해도 즐거운 일 아닌가? 여기 몇가지 방법을 살펴보자.
첫째는 맞벌이를 하거나 부업을 통해 새로운 소득원을 만들어 내는 것이다. 가장 좋은 방법은 현재 내가 하고 있는 일과 관련된 소득원을 만들어 내는 것이다. 예를들면 업무와 관련된 강의를 나가거나 사진이 취미라면 주말에 웨딩알바을 하는 것도 하나의 방법이 될 것이다. 최근엔 저녁에 대리운전이나 편의점 아르바이트를 하는 이들도 꽤 많다.
하지만 이러한 방법은 시간과 노력이 많이 들어 지속하기 어렵고 소득에도 한계가 있다. 따라서 장기간 안정적이고 꾸준한 소득을 만들어낼 수 있는 소득원을 찾는 것이 필요하다.
둘째, 부동산 임대소득을 만들어 내는 것이다. 많은 이들이 많이 하고 있는 방법인데, 수익률을 따져보는것이 필요하다. 세금, 수수료, 관리비, 대출이자 등을 고려해 10개월치 순임대소득으로 봐야하고 10개월치임대소득을 기준으로 6~7%이상이 나오지 않으면 실질물가상승률(교육비 포함) 대비 실익이 별로 없다. 그냥 은행이자보다 나아서 하는 것은 큰 의미가 없다.
셋째, 금융투자를 통한이자/배당금을 받는 것이다. 안정적으로 가장 쉽게 할 수 있는 방법이다. 주식을 보유하고 배당금을 받거나 월지급식펀드, 배당투자 등을 통해 매월 월급 외에 몇백만원씩의 소득이발생된다면 훨씬 가계가 안정되고 자산을 불려나갈 수 있는 속도도 빨라지게 되는 것이다. 이것이 바로 부자들의 노하우인 ‘재산소득’인 것이다.
이를 위해서는 빨리 종자돈을 만들고 자산의 구조조정을 통해 운영 가능한 현금자산을 확보하는것이 필요하며 전문가의 도움을 받는 것이 도움이 되겠다.
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