유병력자 보험 갱신형 VS 비갱신형 비교 상담 사례
세상에 이런 보험 설계사도 있습니다
'갱신형 보험'은 굉장히 장점이 많은 보험임에도, 굉장히 나쁜 보험으로 잘못 알려져 있습니다
어떤 보험도 100% 나쁜 보험은 없고, 다 장단점이 있습니다.
그럼에도 불구하고 유독 '갱신형 보험'에 대해서는 반드시 해지해야 하거나, 절대 가입하면 안 되는
나쁜 보험이라고 이야기하는 분들이 많이 있습니다.
획일적으로 좋은 보험, 나쁜 보험을 정의할 수 없고,
개개인의 상황에 맞는 보험과 플랜을 선택해야 합니다.
좋은 보험은 결과론일 뿐입니다.
갱신형 보험이 비난을 받는 이유는
1. 보험료 납입을 평생, 유지하는 동안 계속해야 한다.
2. 갱신 시 보험료가 얼마나 오를지 알 수 없다.
3. 가장 보험이 필요할 때 가장 비싼 보험료를 부담해야 할 수 있다.
보험은 예전 보험이 좋고, 갈수록 나빠지며,
건강이 나빠지면 보험 가입이 힘들어지기 때문에,
한살이라도 어리고 건강할 때 빨리 보험 가입해서 완납하는 것이 최선이라고 이야기했습니다.
그러나 최근 보험의 성격과 환경은 바뀌었고,
매년 더 싸고 보장이 좋은 보험, 새로운 상품이 쏟아지고 있고,
유병력자도 가입 가능한 보험이 더 많아지고 있습니다.
그리고 무엇보다 의료 환경, 시스템도 바뀌고,
의료기술도 발달하기 때문에, 그리고 자연, 기후의 변화로,
새로운 바이러스나 질병도 계속 생겨나기 때문에
그 상황에 맞는 보험을 지속적으로 보완할 필요성이 높아지고 있습니다
환경이 이렇게 달라졌는데,
지금 최대한 많은 보험료를 내서, 오랫동안 보장을 받는 것이 꼭 유리한 것만은 아닙니다
경제활동기 중에 빨리 완납을 하고 나이 들어서 보장만 받으면 참 좋은데,
완납 전에 해약을 하는 일이 너무나 많고,
수십 년 뒤에는 지금의 보험이 더 이상 필요가 없을 수도 있습니다
중간에 해약할 일이 생기거나 리모델링을 해야 한다면,
그리고 오히려 일찍 아프면,
비갱신형 보험이 갱신형 보험보다 더 불리할 수도 있습니다
솔직히 신 계약을 조금이라도 쉽게, 더 많이, 빨리 판매하기 위해서는
이렇게 어렵게 고민할 것이 아니라,
그냥 일반적이고 대중적인 내용으로, 획일화된 플랜으로
설계하고 판매하는 것이 훨씬 유리합니다.
개개인의 상황에 맞는 보험을 고민하기보다는
다이렉트 보험처럼 쉽고 단순하게 설명하고 판매해야 합니다.
그러나 결코 고객님께 유리한 방식은 아닙니다
(단. 개개인에 맞는 설계를 하려면, 설계사의 능력, 지식, 경험, 소신 등이 있어야 합니다. )
5년 이내 중대 질환이 있거나, 다빈도 치료, 수술 입원이 있으시다면
아무리 유병력자 보험이 좋아졌다고 해도,
건강체 표준체 보험보다는 비싸고 조건이 나쁩니다.
앞으로 딱 몇 년 만 무탈하게 잘 지내면, 훨씬 좋은 보험으로 가입이 가능한데,
그리고 만약 지금 당장 아프면, 훨씬 더 높은 보장이 필요한데,
이런 분이라면, 갱신형 보험이 굉장히 유리할 수 있습니다
< 20년 90세 비갱신형 설계안>
20년 납 90세 만기 비갱신형(해약환급금 없는 유형) 설계안입니다.
중대 질환 치료역으로 유병력자 간편 보험 가입만 가능한 상황이었고,
암, 뇌혈관, 허혈심장질환, 수술비 등 가장 기본적인 특약으로 구성했음에도
보험료가 월 22만 원에 달합니다.
가장 기본적이고, 설명도 이해도 쉬운 설계안입니다.
그냥 대부분 크게 고민하지 않고 이런 보험을 선택합니다.
가능한 보험료에 맞춰서 담보들만 조금 줄이면 됩니다.
< 20년 갱신형 설계안>
같은 보장 내용을 20년 갱신형으로 설계하면
월 보험료가 10만 원 정도 됩니다.
비갱신형 보험 대비 보험료가 절반입니다.
만약 20년 안에 아프다면 갱신형 보험이 더 좋은 보험이 되고,
20년 동안 무탈하고, 갱신을 해야 한다면 비갱신형이 더 좋을 수도 있습니다.
미래에 어떤 일이 벌어질지 모르기 때문에,
어느 보험이 더 좋다고 이야기할 수는 없습니다.
결국 본인의 선택입니다.
단, 저는 갱신형 보험의 장점을 한번 고민해 보셨으면 좋겠습니다
설계사 입장에서 별 이견이 없는 비갱신형 보험을 기본으로 해서,
담보나 보장 금액을 조금 낮추어서 10만 원대 중후반 보험으로 제안하면,.
훨씬 쉽게 판매할 수 있습니다.
그런데 갱신형 보험을 권하는 순간,
보험료에 따라 수당 차이가 있는 만큼, 상대적으로 훨씬 저렴한 갱신형 보험을 판매하면,
수당도 더 낮아지고, 설명을 더 많이 해야 하고, 훨씬 피곤합니다.
그럼에도 불구하고, 저는 아무리 봐도 이 분에게는 갱신형이 더 유리해 보였습니다
10만 원 줄인 보험료 만큼만큼 20년 동안 모을 수 있다면.. 그 돈으로 20년 이후 치료비를 하면 됩니다.
그리고 건강을 회복하면 해지하고 비갱신형 보험으로 변경하거나,
갱신형을 둔 채로, 비갱신형 보험을 보완할 수도 있고,
약간 여유가 있는 만큼, 향후 더 좋은 보험이 나오면 추가로 가입하면 됩니다.
무엇보다 20년 갱신형 보험은 향후 20년 동안 보험료가 오르지 않는 보험이기에,
그전에 얼마든지 변경할 수 있습니다.
20년 동안 최저의 보험료로, 최대의 보장을 받을 수 있는 것이 바로 갱신형 보험입니다.
어떠신가요?
여전히 갱신형 보험은 나쁜 보험인가요? ^^
무조건 보장 기간이 긴 비갱신형 20년 납 100세 만기, 30년 납 90세 만기 만을 고집하지 마시고,
갱신형 보험도 한번 생각해 보세요.
지금 아프거나 다친다면 가장 강력한 보험이 될 수 있고,
진정한 가성비 보험이 바로 갱신형 보험입니다
20년 뒤 어찌 될지 너무 고민하지 마시고,
고민해도 어차피 알 수 없고,
그래도 갱신형이 불안하고 찜찜하시면 본인의 선택대로 비갱신형 보험 하시면 됩니다. ^^
17년 차 보험설계사
법학전공 컨설턴트
홍창섭
갱신형 보험
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