돈 걱정 없는 노후: 생애주기 가설로 보는 재무 설계
은퇴 준비를 위한 재무설계(2)
< 생애 주기 가설: Ando Albert and Franco Modigliani >우리 모두 인생의 여러 단계에서 돈 문제로 고민해본 적 있지 않나요? “지금 벌어서 저축해 둔 돈으로 과연 노후를 편하게 보낼 수 있을까?” 이런 질문에 대한 해답을 찾는 데 도움을 주는 것이 바로 ‘생애주기 가설’입니다.
‘생애 주기 가설’이라고 하면 뭔가 어려워 보이지만, 사실 우리의 일상과 아주 밀접한 관계가 있습니다. 이 이론은 우리가 평생 동안 어떻게 소비하고 저축하는지를 설명하고 있습니다. 재미있지 않나요? 우리의 평범한 일상이 경제학 이론의 주제가 된다니 말이에요.
그럼 이 이론이 구체적으로 무엇을 말하고 있는지 알아볼까요? 핵심은 이렇습니다. 우리는 현재의 소득뿐만 아니라, 미래에 얻을 것으로 예상되는 소득까지 고려해서 소비를 결정한다는 거죠.
예를 들어볼게요. 대학생 시절을 떠올려 보세요. 당시엔 소득이 거의 없었지만 그래도 어느 정도 소비를 했잖아요? 왜 그랬을까요? 바로 졸업 후 취직해서 돈을 벌 것이라는 기대가 있었기 때문입니다. 반대로, 직장인이 된 후에는 은퇴 후를 대비해 저축을 하죠. 이처럼 우리는 평생의 소득을 고려해 현재의 소비를 결정한다는 겁니다.
이 이론에 따르면, 우리의 인생은 크게 세 단계로 나눌 수 있습니다. 젊었을 때는 소득보다 소비가 많고, 중년기에는 소득이 소비보다 많아 저축을 하며, 노년기에는 다시 소득보다 소비가 많아집니다. 마치 롤러코스터를 타는 것 같지 않나요?
그렇다면 이 이론이 당신에게 주는 교훈은 뭘까요? 바로 ‘장기적인 관점에서의 재무 계획’의 중요성입니다. 당신의 현재 소비가 미래의 당신에게 어떤 영향을 미칠지 생각해 보세요. 지금 무리하게 소비하면 나중에 후회할 수도 있겠죠?
하지만 너무 걱정하지는 마세요. 이 이론은 당신에게 희망도 주고 있어요. 지금 당신의 소득이 적다고 해서 좌절할 필요가 없다는 거죠. 미래에 더 많은 소득을 올릴 수 있다면, 그것을 고려해 현재의 삶의 질을 유지할 수 있다는 의미니까요.
< 생애주기 가설로 풀어보는 재무 설계 전략 >그림은 필자가 ‘생애 주기 가설’이론을 기반으로 우리나라 실정에 맞게 보완한 것입니다. 이 정보를 어떻게 활용할 수 있을까요:
1. 개인 재무 계획 수립
자신의 현재 위치를 그래프에서 찾아보고, 앞으로의 재무 계획을 세울 때 참고할 수 있습니다.
2. 장기 저축 및 투자 전략 수립
소득이 지출보다 많은 시기에 적극적으로 저축하고 투자하는 전략을 세울 수 있습니다.
3. 은퇴 준비
은퇴 후 소득 감소에 대비해 미리 준비할 수 있도록 동기부여를 제공합니다.
4. 재무 교육 자료
자녀에게 장기적인 재무 계획의 중요성을 교육할 때 유용한 자료로 활용할 수 있습니다.
이 그래프를 통해 당신은 인생의 각 단계별 재무적 특성을 이해하고, 그에 맞는 준비를 할 수 있습니다. 당신의 현재 위치는 어디인가요? 그리고 앞으로 어떤 준비를 해야 할까요? 이 그래프를 참고해 자신만의 재무 계획을 세워보는 것은 어떨까요?
결국 ‘생애 주기 가설’은 당신에게 균형 잡힌 시각을 제공합니다. 현재를 즐기되, 미래도 준비하라고 말이죠. 당신의 인생 전체를 조망하며 재무 계획을 세워보는 건 어떨까요? 그것이 바로 이 이론이 당신에게 전하는 메시지입니다.
구체적인 생애주기별 전략과 재무설계 절차는 계속해서 알아볼게요.
<참고>
1. Ando Albert and Franco Modigliani. "The 'Life Cycle' Hypothesis of Saving: Aggregate Implications and Tests." American Economic Review, 53(1), 55-84, 1963
2. “자동으로 부자 되는 시스템” 윤교진, 한국경제신문 (2011)
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