완벽한 은퇴 준비를 위한 결산 관리와 연금 전략

나만의 재무시스템 만들기 (25): 예결산관리(3/3)

■ [결산] 월별 수지 및 자산내역: 당신의 재무 건강을 한눈에 보는 법

< [결산] 월별 수지 및 자산내역: 당신의 재무 건강을 한눈에 보는 법 >

✋ 핵심 목표

- 월별 현금흐름을 한눈에 파악

- 저축률과 투자 가능 금액 도출

- 연금 준비를 위한 실질적인 데이터 확보

- 재무 건전성 지표 관리

✋ 왜 꼭 필요한가?

- 투명한 자금 흐름 파악

   *수입과 지출의 정확한 현황 체크, 불필요한 지출 발견 및 개선점 도출

- 효율적인 자산 관리

   *저축 가능 금액 산출,  투자 여력 확인

- 미래 설계를 위한 기초 자료

   *은퇴 준비 계획 수립, 연금 설계를 위한 데이터 확보

✋ 부자들이 주목하는 핵심 지표

- 저축성향지표 (목표: 월 수입의 40% 이상)

- 부채상환비율 (안전기준: 월 수입의 30% 이하)

- 비상자금 확보율 (목표: 월 생활비의 6배 이상)

✋ 연금 만들기: 효과적인 준비 전략    *’4장’ 및 고급과정 전체 내용 참조

- 월 저축 능력 분석

   *평균 월 저축액, 연간 총 저축 가능액, 은퇴 준비를 위한 충분한 저축 여력 확인

- 투자 포트폴리오 구성 제안 

   *안정형 자산(정기예금 등): 40% | 수익형 자산(주식, 펀드 등): 60%

   *연령대별로 비중 조정 필요

    구체적인 실행 방법은 개인의 재무 상황, 위험 감수 능력, 투자 목표에 따라 조정해야 합니다.

- 연금 준비 전략

   *국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 3층 구조

   *월 100만 원 이상 연금 자산 적립 권장

- 추가 적립금 확인

[브런치북] 연금 만들기: Chapter 4

✋ 실천 팁

1. 매월 1일 결산표 업데이트

2. 분기별 목표 달성도 점검

3. 연 2회 포트폴리오 재조정

4. 특이사항 발생 시 즉시 기록

■ [결산] 월별 지출내역: 당신의 가계부를 읽는 법

< [결산] 월별 지출내역: 당신의 가계부를 읽는 법 >

✋ 핵심 목표

- 월평균 지출액, 연간 총지출, 주요 고정지출: 식비, 교통비, 생활비

- 현금 흐름의 정확한 파악 (예산 대비)

- 월별/계정별 변동 추이 확인

- 연간 재무 계획 수립의 기초

✋ 왜 꼭 필요한가?

- 계정별/성격별 자금 흐름 파악

   *고정지출 현황: 주택관리비, 식비, 교통비, 통신비 등 / 변동지출 현황: 의료비, 생활비 등

- 효율적인 자산 관리

   *월별 저축 가능액 도출: 지출 후 잔액 평균 산출 가능

   *계절성 지출 패턴 파악: 여름철 생활비 증가, 겨울철 난방비 상승

✋ 부자들이 주목하는 핵심 지표

- 저축성향지표

   *현재: 월평균 지출액 대비 저축여력 분석 -> 개선목표 설정: 지출 최적화를 통한 저축률 설정

- 부채상환비율

   *현재: 월평균 대출상환액 확인 -> 목표: 월 수입의 30% 이내 관리

- 비상자금 확보율

   *현재: 월평균 생활비의 6배 준비 -> 단계별 적립 계획 수립

✋ 연금 만들기: 효과적인 준비 전략

- 월 저축 능력 분석

   *월평균 지출 (정확하게 계산) -> 추가 저축 가능액: 지출 최적화로 도출 -> 연간 저축 목표액 설정

- 투자 포트폴리오 제안

   *안정형 자산: 월 저축액의 40% / 수익형 자산: 월 저축액의 60%

     개인의 재무 상황, 위험 감수 능력, 투자 목표에 따라 조정

   *매달 자동이체 설정으로 실행력 강화

✋ 실천 팁

1. 매월 1일: 엑셀 장표 업데이트

2. 분기별: 고정지출 항목 재검토 / 반기별: 저축목표 달성도 점검

3. 연간: 전체 지출 패턴 분석 및 계획 수정

■ [결산] 월별 지출증감내역: 당신의 소비 패턴을 읽는 법

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✋ 핵심 목표

- 예산 대비 지출 증감 파악

- 계절별 지출 패턴 분석

- 고정지출 vs 변동지출 추이 확인

- 월평균 감소액 분석

✋ 왜 꼭 필요한가?

- 지출 패턴 분석의 필요성

   *매월 증감 항목 정확한 파악, 비정상적 지출 증가 즉시 발견, 계절별 변동 패턴 사전 예측

- 예산 관리의 정확성

   *다음 달 지출 계획 구체화, 불필요한 지출 증가 사전 방지, 연간 예산 수립 데이터 확보

- 재무 건전성 향상

   *고정지출 증가 추세 조기 발견, 통제 가능한 지출 항목 파악, 장기 저축 계획 수립 가능

✋ 부자들이 주목하는 핵심 지표 

- 총지출 증감률

   *월평균 감소액, 연간 감소액 파악 / 목표 감소율: 전년 대비 10% 이상

- 고정지출 관리 효율성

   *(예) 주택관리비: 전월 대비 감소율 체크 / 교통·통신비: 월평균 증감 폭 분석

   *고정지출 비중: 전체 지출의 50% 이하 유지

- 변동지출 통제력

   *(예) 식비·생활비: 급격한 증가 여부 확인 / 의료비·교육비: 예상치 못한 지출 발생률

   *충동성 지출: 전월 대비 증가율 점검

- 월별 현금흐름 개선도

   *월간 지출 감소 지속성, 계절성 지출 대비 효율성, 예측하지 못한 지출의 대응력

✋ 연금 만들기: 효과적인 준비 전략

- 월 저축 능력 분석

   *합리적 소비습관으로 인한 지출 감소 -> 연간 절감 가능액 파악 -> 이 금액을 연금 재원으로 우선 배정 검토 -> 추가 절감 목표 설정

- 투자 포트폴리오 구성     *고급과정 전체 내용 참조

   *(예시) 재무 상황, 위험 감수 능력, 투자 목표에 따라 조정해야 합니다.

    안정형 자산(정기예금, 국채 등): 40% (매월 절감액 배정 -> 금리 상황에 따라 상품 선택)

    수익형 자산(주식, 펀드 등): 60% (매월 절감액 배정 -> 분산투자로 리스크 관리)

- 3층 연금 설계

   *1층: 국민연금 확실히 확보

   *2층: 퇴직연금 적립금 철저한 관리

   *3층: 개인연금 (월 저축액 증가분을 활용, 세제혜택 최대한 활용, 장기 복리효과 극대화)

✋ 실천 팁

1. 매월 체크 포인트

전월 대비 10만 원 이상 증가 항목 확인, 계절성 지출 여부 구분, 통제 가능한 지출 항목 파악

2. 분기별 점검사항

고정비 증감 추이 분석, 변동비 평균 산출, 개선 필요 항목 선정

3. 연간 관리 포인트총 지출 증감율 확인, 항목별 증감 패턴 파악, 다음 해 예산 수립에 반영

< (결산)_통계 차트 >

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[별첨] 2024년 예결산통계표.xlsx : (결산)월별.수지.자산내역 sample

[별첨] 2024년 예결산통계표.xlsx : (결산)월별지출내역 sample

[별첨] 2024년 예결산통계표.xlsx : (결산)월별.수지.증감내역 sample

[별첨] 2024년 예결산통계표.xlsx : (결산)통계.차트 sample

<참고>

"자동으로 부자 되는 시스템", 윤교진, 한국경제신문 (2011)

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★★ (클릭) 연금 만들기: 40대 은퇴를 위한 가이드 [전체 목차 보기] ★★

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