빚 돌려막기에서 탈출하고 싶어요
절제가 필요한 새싹 님의 빌려보고서
<빌려보고서>는 돈을 버는 사람 10명 중 7명은 빚이 있는 요즘, 어떻게 돈을 빌리고 갚아야 할지에 대한 고민들을 알아보고 솔루션을 찾아보는 콘텐츠입니다. 이 콘텐츠는 알다 유저의 실제 후기를 바탕으로 각색하여 제작했습니다.
Q. 새싹 님의 돈 고민
하루라도 빨리 빚의 굴레에서 탈출하고 싶어요.
대학교 졸업 후 어렵게 취업에 성공하여 돈을 벌기 시작했습니다. 돈이 생기니 평소에 사지 못했던 것들이 눈에 들어오기 시작했고 어느새 수입보다 지출이 큰 상황이 되어버렸습니다. 부족한 부분은 신용카드로 돌려 막으며 해결했습니다. 하지만 개인적인 사정으로 이직을 준비하며 소득공백기가 생겼습니다. 이때 대출을 받으며 빚이 생기기 시작했습니다. 이직엔 성공했으나 예전 소비습관이 그대로 남아있어 계속 소비가 커지다 보니 대부업 대출까지 받고 돌려막기하고 있는 상황입니다. 빚의 굴레에서 탈출하고 싶은데 어떻게 해야 할까요?
A. 새싹 님을 위한 솔루션
먼저, 소득과 지출관리를 통해 월 소득 범위 내에서 돈을 관리하는 방법을 익혀 부채상환과 저축을 동시에 진행하세요. 이를 통해 추가 대출을 막고 구체적인 부채상환계획을 세워 상환시기를 최대한 단축하여야 합니다.
지출내역을 정확하게 파악해보세요.
소득보다 지출이 많은 상황이기 때문에 지출이 어디서 발생하는지 정확하게 파악하는 것이 가장 중요해요. 매월 고정비용과 변동비용일 얼마나 발생하는지 파악하고 변동비용 중에서 줄일 수 있는 부분들은 어떤 것이 있는지 확인해야 해요. 평소 쇼핑이나 음식 등 좋아하는 것에 지출이 컸다면 이 부분부터 조금씩 줄여나가는 것이 필요해요.
통장을 쪼개 보세요.
지출이 어떤 부분에서 발생하는지 어느 정도 파악이 되었다면 급여 통장, 생활비 통장, 비상금 통장, 대출상환 통장으로 구분하는 것을 추천드려요.
우선 급여 통장은 보통 월급이 들어오는 통장으로 활용해요. 공과금, 통신비, 교통비, 대출이자 등 각종 고정비용 등을 자동 이체하고 남은 금액을 여러 통장으로 쪼개는 것이 일반적입니다.
생활비 통장은 고정비용 외 변동비용을 쓸 때 활용해요. 생활비 통장을 따로 분리하는 이유는 일정 한도 이상 지출하는 일을 방지하기 위해서인데요. 신용카드 금액 청구도 생활비 통장으로 하여 지출을 관리하는 것이 좋아요.
비상금 통장은 축의금이나 의료비 등 예상하지 못한 돈이 생길 때를 대비하는 통장인데요. 갑자기 큰돈이 나가면 갑자기 현금 흐름에 문제가 생길 수 있기 때문에 매달 월급의 5% 정도는 비상금 통장에 마련하면 더욱 안정적으로 지출을 관리할 수 있어요.
대출상환 통장은 대출이 많은 경우에 만드는 것을 추천드려요. 보통 적금 통장이나 투자 통장을 만들지만 대출을 빨리 상환하는 것이 목적인 경우라면 당장 돈을 모으기보다는 대출 갚은 돈을 마련하는 것이 오히려 금전적으로 이득일 수 있어요. 다만 대출을 중도에 상환할 경우 중도상환수수료가 발생하긴 해요. 하지만 대부분 1~2% 사이며 3년이 지난 대출 혹은 일부 대출의 경우 중도상환수수료가 없는 경우도 많아요. 이러한 부분들을 미리 알아본 후 대출을 먼저 없애고 돈을 모으는 것을 추천드려요.
대출상환에 대한 계획을 세워보세요.
대출상환 통장을 보다 잘 활용하기 위해서는 치밀한 상환 계획이 필요해요. 우선 추가적인 대출이 발생하지 않는 것을 기본으로 하고 금리가 높고 오래된 대출부터 먼저 상환해야 해요. 또한 갑자기 여유자금이 생겼다면 고민 없이 대출상환에 쓰겠다는 굳은 결심이 필요해요.
신용점수 관리로 대출이자를 줄여보세요.
대출금리와 한도에 가장 많은 영향을 끼치는 것은 신용점수인데요. 대출받은 후라도 신용점수를 관리하면 대출이자를 줄일 수 있어요. 신용점수 관리를 위해서는 가장 먼저 소액이라도 연체가 발생하지 않도록 신경을 써야 합니다. 그리고 주거래 금융회사를 정하고 꾸준히 거래하여 신용을 쌓아야 합니다. 마지막으로 최근 6개월 이상 연체 없이 납부한 공과금이나 통신비, 건강보험비가 있다면 신용정보회사에 제출해서 신용점수를 올려요.
신용점수가 올랐다면 더 좋은 조건의 대출로 대환대출을 할 수도 있고, 대출받은 금융회사에 금리인하 요구를 하여 대출이자를 줄일 수 있어요.
채무조정제도를 활용해보세요.
어떤 방법이라도 빚을 갚기 어려운 상황이라면 채무조정제도를 활용해 보세요. 채무조정제도란 빚이 너무 많아 정상적으로 상환하기 어려울 경우 상환기간 연장, 분할상환, 이자율 조정, 상환유예 , 채무감면 등을 통해 지원하는 국가 제도인데요. 종류는 다음과 같아요.
지금까지 빚의 굴레에서 탈출하는 방법에 대해 알아보았어요. 빚은 한 번 발생하면 갚기 전까진 절대 사라지지 않아요. 그냥 방치할 경우 이자가 늘어나 부담만 더욱 커질 뿐이죠. 대출로 마련한 돈은 결과적으로 수입이 아닌 지출임을 인지한다면 보다 빠르게 빚의 굴레에서 탈출할 수 있을 거예요.
