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계정을 잊어버리셨나요?

by 모라의 보험세계 May 08. 2024

8%보증형 변액연금보험, 공식문서인 가입제안서 뜯어보기

1년에 책 한권도 안 읽는 사람들이 많은데,

약관은 그런 책보다도 더

부담스럽게 두껍고,

글씨가 작고,

쉽지 않은 단어로 되어 있습니다.

그런 약관의 중요내용만 축약한 것이

상품설명서이고,

이것을 다시 핵심만 정리한 게 가입제안서에요.

이 상품 어떨까? 할 때 필수적인 내용들만 확인해보시라고 만든 게 가입제안서인데 10페이지가 넘죠...^^;;;

가입제안서만 보아도 큰 틀은 다 보입니다.

저도 약관을 전체 다 읽고 파악할 자신이 없고 그런 사람은 하버드 대학 가야한다고 생각합니다. ㅎㅎ

내는 비용에 연단리 8% 의 이자를 붙여 연금액을 주기로 약속하는 상품이 출시되었습니다. 특히 부모님과 자녀가 동시에 보장을 받을 수 있는 특별함이 있어요.

가입제안서의 내용들을 쉽게 풀어볼게요~

핵심인 핑크색 부분을 보시고,

그것에 대한 저의 쉬운 설명을 읽어주세요^^

총 11장입니다!

다 보시면 이 상품에 대한 파악은 끝^^

변액은 펀드에 투자한다는 뜻이에요.

내신 돈을 펀드에 넣어서 수익이 나면 내 자금이 불어나고, 손해가 나면 내 주머니가 줄어들 수 있습니다.

해지하면 투자에 대한 결과가 반영된 해약환급금을 받으니 얼마가 될지는 지금 결코 알수 없죠.

제일 중요한 글자!

실적배당 종신연금 보증형!

죽을 때 까지 드리는 연금을 보증한다고 합니다.

얼마로 보증하는지는 곧 나와요~

맨 위 계약사항을 보세요.

계약자는 40세 엄마로 할게요.

피보험자는 5살 아들로 합니다.

연금을 받는 수익자도 엄마로 할게요.

피보험자란 보험의 대상이 되는 사람이에요.

계약자는 이 상품을 관리할 사람이 하는 게 좋습니다. 모든 권리는 계약자만이^^

이 회사는 국내 유일하게 갓 태어난 0세 아가부터 할 수 있습니다. 물론 주민번호 나와야 하구요 ㅎㅎㅎ 심사도 없습니다. 무심사에요.

연금개시나이는 연금을 받기 시작하는 시점을 말합니다. 30세이죠? 5살 아들이 30세가 되면 연금을 받기 시작하는 거에요. 죽을 때까지~

5살 아들 앞으로 월 20만원 씩 20년간 납입합니다.

25세면 납입이 끝나죠. 5년뒤인 30세부터 연금을 받기 시작하는 겁니다.

계약자인 40세 엄마가 돈을 내고,

연금을 받을 통장도 엄마 계좌로 해두시면

엄마가 연금을 받는 겁니다^^

엄마가 돌아가시면 이 연금보험은 피보험자인 아들에게 돌아가고, 아들이 생을 다할 때까지 연금이 지급됩니다. 2대가 모두 받는 연금자금이 되는 것입니다^^ 이것이 이 상품의 최대 장점이랍니다~

두번째 칸, 피보험자 가입가능나이 부분을 보세요.

0세부터 할 수 있고, 연금개시는 30세부터 받을 수 있습니다.

납입기간은 최소 5년부터 최장 30년까지인데요, 12년 이상으로 청약하시면 요금 내는 기간을 더 늘리거나 줄이는 조정이 가능합니다.

12년납으로 청약 후 20년납으로 늘려주세요? 가능하구요, 20년납으로 가입 후 12년납으로 줄여주세요? 가능합니다^^

최저로 연금을 보증해주는 것으로 하려면 납입이 끝나고도 최소 5년은 묵혀두어야 합니다. 거치기간이라고 해요.

최소 20만원 이상으로만 청약할 수 있습니다.

세번째 칸, 고액보험료 할인이 있어요.

월 50만원 초과로 가입하면 그 금액에 따라서 할인된 가격으로 내실 수 있다는 거에요.

월 60으로 한다면, 0.5% 인 3천원을 할인해서 597,000원으로 결제가 되고, 60만원 내신걸로 계산해드린다는 의미입니당^^

네번째, 장기납입 우대는요

청약 후 5년이상 지나면 그 후 내시는 비용의 1% 를 마치 추가납입하신 것처럼 더해서 펀드에 넣는다고 합니다. 연금에 더해지는 건 아니고 계약자 적립금이 커지는 고에요~

계약자 적립금은 진짜 순수하게 고객이 낸 돈이 펀드에 투자된 다음 그 결과에 따른 적립액이에요. 해약환급금과 같다고 생각하시면 됩니다~

다음 다섯번째, 추가수수료인데요

실제 내기로 한 20만원 외에 추가로 더 내고 싶으면 하실 수 있어요. 이걸 추가납입이라고 하고요,

중간에 내 해약환급금을 꺼내 쓸 수도 있는데 (물론 제약이 좀 많습니다) 이걸 중도인출이라고 해요.

추가로 납입할 때,

중간에 인출할 때,

모두 수수료가 없습니다.

은행 계좌이체할 때 수수료 발생되는 것과 비슷하게 생각하시면 되는데요, 보험이라는 계약은 어떤 행위이던 회사의 수수료가 발생될 수 있는데 이 변액연금은 추가납입/중도인출은 수수료 없이 해드릴게요~ 하는 것입니다^^

가장 중요한 페이지로 왔습니다^^

실적배당 종신연금 연지급액 예시표가 있어요.

5살 가입

연금지급받는 나이 30세.

연금 매년 1회라고 되어 있으니, 이 금액을 12로 나누면 월 얼마받는지가 계산됩니다.

연금개시시점(30세)의 연금기준금액은

이 회사가 펀드수익과 손해를 떠나서

무조건,

최저로,

무슨 일이 있어도,

묻지도 따지지도 않고,

해지만 안하면 보증해준다는 연금액을 말합니다.

20만원씩 20년 내면 총 4,800만원인데요,

25년뒤 최저보증하는 연금기준금액은

9,856만원이 됩니다. 원금의 2배가 좀 넘습니다^^

펀드에 대한 건 예시로 3가지 상황을 보여주도록 정해져 있습니다.

연수익 또는 손실을 % 로 보여드리면요,

손해가 발생한 -2.75% 일 때,

수익이 2.75% 일 때,

좀 더 나은 수익인 4.125% 일 때,

모두 고객의 적립금보다

최저로 보증하는 연금기준액 9,856만원이 훨씬 더 많습니다.

투자수익 연 4.125%일때 계약자적립금이 약 4,500만원정도이니 이것의 2배정도 수익이 되어야 9천 정도되겠어요. 그보다 최저보증 연금액이 더 크다는 건 어마어마한 장점이 되겠습니다.

이 최저보증 연금기준금액 9,856만원을

매년 얼만큼 떼어서 드리는지가 바로 '지급률' 이라는 것입니다. 장기로 유지하신 대가로 드리는 가산율이 더해지면 비로소 가입자가 실제로 받는 연(월)연금액이 결정됩니다.

실적배당 종신연금 연지급액은 2,601,984원인데요, 월 216,832원입니다.

해지만 안하면 평생 받는 금액입니다^^

가입 후 20년까지는 내시는 돈에 연단리 8% 의 이자를 드리고, 20년 이후부터 연금받기 전까지는 연단리 5% 이자를 붙여서 최저보증 연금기준금액을 만듭니다.

요금을 밀리지 않고 잘 내시면 8% 라는 현재 국내에서 눈씻고 봐도 볼수없는 고정이자를 받게 되시는 거지요^^

두번째 칸을 보시면, 연금개시 이후 총 받게 되시는 연금 누적액도 보여줍니다.

5살 아들

20년간 20만원씩 총 4,800만원 납입.

25년 뒤인 아들 30세부터 월 216,832원씩 수령하지요? 이때 40세 엄마가 65세 되는 시점이니 엄마 연금으로 받으시면 됩니다.

아들이 50세가 될 때까지 20년간 약 5,204만원을 연금으로 받습니다. 엄마는 85세가 되었어요.

엄마가 사망하면 계약은 아들에게 돌아갑니다. 그 전에라도 계약자와 수익자(연금받는 사람)를 아들로 당연히 변경할 수 있습니다.

아들이 50세부터 85세까지 35년간 월 216,832원 지급은 계속됩니다. 이 때 35년간 총 받은 연금액은 91,069,440원으로 약 9,107만원이 됩니다.

엄마가 20년간 받은 연금 약 5,204만원

아들이 35년간 받은 연금 약 9,107만원

내신 비용은 4,800만원이고

2대에 걸쳐 받으신 수령액은 약 1억 4,311만원입니다.

90세, 100세까지 사시면 이 수령액은 더 어마어마해지겠지요^^

다음으로 넘어갈 볼게요.

지급률과 장기가산이율이 나오는데요,

지급률은 연금을 받기 시작하는 나이가 뒤로 늦춰질수록 커집니다. 그래서 연금으로 받는 금액도 커져요~

장기가산이율은 가입 후 연금받을 때까지 얼마의 시간이냐에 따라 더 드리는 혜택이에요. 최소 20년은 이상 되어야 5% 가산되는 장점이 발생하기 시작합니다~

연금액이 너무 매력적이라면,

그 만한 패널티도 존재합니다.

해약환급금이 연금의 뒷면에 있는 그림자이죠.

해약할 땐 8% 최저보증이자가 절대 아닙니다. 투자에 대한 수익이나 손해가 반영된 '계약자 적립금' 이 지급되어요.

투자수익이 연 4.125% 나 되는 맨 오른쪽 해약환급금도 내신 원금의 100% 를 돌려받지 못합니다.

환급률 100% 가 원금, 그 이하는 원금보다 작은 거에요~

해약환급금은 펀드(특별계정이라고 된 것이 모두 이거에요) 실적에 따라 매일 변합니다.

가입 시 펀드에 대한 과거 실적을 보고 싶으시다면 생명보험협회 홈페이지에서 공시실 -> 상품비교공시 -> 변액보험 카테고리에서 확인하실 수 있답니다^^

윗 칸의 펀드배분정보를 보시고,

이 중에서 최소 1개는 선택을 해주셔야 합니다.

최저보증되는 연금을 받으시려면,

채권이라는 단어가 들어간 펀드 3가지 중 하나에 무조건 50% 이상은 기재해주셔야해요.

채권형은 국가나 공공기관이 발행하는 채권에 투자하는 거라서 초초초 안정적입니다^^

글로벌 채권형은 해외국가의 국공채도 포함되는 것이고요,

미국 하이일드채권형은 조금 달라요. 신용등급이 낮은 회사들이 만든 채권인데요, 신용도는 낮아서 위험이 크지만 잘되면 수익도 다른 채권보다는 크게 날 수 있는 고위험 고수익 채권이거든요.

어차피 최저보증하는 연단리 8% 가 있으니, 위 세가지 채권형 중 하나에 50% 를 설정하시고 좀더 공격적인 것에 50% 설정하는 것도 괜찮을 듯 합니다^^ 저는 개인적으로 미국 고배당주식형...^^

아래 칸, 펀드 운영보수 비용을 보세요.

특별계정도 펀드매니저, 증권사, 수탁사(실제로 돈을 보관하는 곳) 등의 관리비용이 있거든요. 그래서 운영보수라는 수수료가 공제된 나머지가 펀드에 실제로 투자된답니다.

이 수수료가 펀드 선택의 기준이 될 수는 없지만, 아아 수수료가 있구나~ 정도는 아셔야해요^^

우리가 지금까지 강력하게 확인해온 실적배당 종신연금(보증형)을 종료할 수 있다고 합니다.

그럴 일이 있을지는 모르겠지만,

굳이 바꾸고자 하는 생각이 든다면 할수는 있겠습니다.

납입이 모두 끝난 후에만 가능하고요,

연금지급하는 형태만 다른 유형으로 변경할 수 있어요. 단, 다시 원상복구는 불가능합니다.

8% 최저보증받는 연금으로 했다가,

보증없는 유형으로 바꾸면,

다시 8% 보증으로 못받는다는 거에요~

(이럴 일이 있을까요? ㅎㅎ)

8% 최저보증을 위해 보험회사만 아는 '보증비용' 이라는 게 있어요. 펀드 망해도 연금은 줘야하니 그 때를 대비해서 따로 떼어놓은 보증비용이에요.

연금유형을 바꾸면 이 보증비용도 환급받을 수 있다고 합니다. 연금으로 받는 것보다 이 보증비용 환급이 더 클일은 없겠지만요.

다음 칸 보시면, 연금지급형태들이 보이는데요,

10년~30년간 좀 크게 받고 나머지 기간을 확 줄여서 받는 조기집중형이 있고, 부부연금형도 있고, 통계청에서 발표한 기대여명(평균수명과 비슷) 기간에 맞춘 유형도 있어요.

정해진 시간에만 몰아서 받고 끝나는 확정연금형도 있습니다.

8% 최저보증이 아닌 위의 다른 연금유형들이 결코 유리하다고 생각되지 않는 이유는 연금수령금액 뿐만이 아닙니다.

연금을 받기 전 사망할 경우

8% 최저보증되는 연금은, 사망 시점의 최저연금기준금액을 드려요. 연단리 8% 가 적용된 금액이죠.

하지만, 다른 유형으로 바꾸시면 사망 시점의 계약자적립금(해약환급금과 마찬가지)이나 이미 납입하신 원금 중 큰 것으로 드립니다.

피보험자가 15세 전 사망할 경우에는 8% 최저보증연금도 좀 달라집니다. 내신 원금과 계약자 적립금 중 큰 것으로 지급되는데요, 이는 이 상품의 특징이 아니라 국내 전 보험사가 해당되어요. 15세 이내의 어린이, 청소년은 사망보험금 가입이 안되도록 된 제도적 이유랍니다. 원금보다 훨씬 큰 보증형 연금액을 사망보험금과 같은 선으로 본다는 거죠.

처음 가입할 땐 실적배당 종신연금 보증형으로 선택됩니다.

이후 다른 유형으로 바꾸실 수 있어요~

생소한 용어들 하나씩 설명드릴게요^^

중도인출은 가입 후 급전이 필요할 때 낸 원금의 일부만 꺼낼 수 있는 기능이에요. 수수료는 없습니다.

연 8% 보증되는 것에서 빼는 게 아니라, 투자실적이 반영된 해약환급금에서 일부만 가능합니다.

해약환급금 최소 500만원은 남겨두어야 가능하고, 실제로 내신 원금보다 더 많은 자금을 인출할 수는 없어요. 한번 인출 할때 해약환급금의 60% 이내에서만 할 수 있다고 되어 있습니다. 여러가지 제약도 있고, 가장 큰 단점은 약속한 연금액이 확 줄어들 수 있으니 이 기능은 사용하지 않는 것을 추천드립니다.

선납은 6개월치를 한번에 미리 낼 수 있는 기능이에요. 미리 내면 연금도 더 커질거라고 생각했는데, 상품요약서를 읽어보니 아니더라구요.