재무설계사의 재무상태가 궁금하다.
재무설계사로서 일을 시작한 지 어느덧 두 달이라는 시간이 지났습니다. 그동안 다양한 고객들을 만나면서 재무 상담을 진행하였는데, 한 고객이 재무설계사님의 재무설계는 잘 되어 있느냐고 물어보았습니다. 저는 선뜻 자신 있게 대답하지 못하였습니다. 불현듯 중이 제 머리를 못 깎는다는 말이 생각이 났습니다. 곧바로 나 자산의 재무 상태를 점검해 봐야겠다고 느껴서 셀프 재무설계를 진행하였습니다.
고객 관련 정보의 수집
- 인적사항 : 40대 초반 부부 / 외벌이 / 자녀 없음
- 거주지 : 경기도 수원
- 주요 재무 관심사 : 건강한 삶, 노후자금마련(노후에 취미생활을 하면서 여유롭게 살기를 원함)
재무상태 분석
1. 자산부채현황표(자산 및 부채)
자산부채현황표는 현재 보유하고 있는 모든 자산(부동산, 채권, 주식, 금 등)과 부채(담보대출, 신용대출 등) 그리고 순자산 현황을 한눈에 보여주는 표입니다. 기업에서 사용하는 재무상태표와 유사한 개념으로 가계에서는 자산부채상태표라고 부릅니다. 자산부채상태표를 통해서 재무건전성을 파악할 수 있으며 쉽게 말해서 과거에 행한 모든 금융활동의 결과물이라고 볼 수 있겠습니다.
자산부채상태표자산 현황 분석 결과를 보면 부동산의 비중이 전체 자산의 70%를 차지하고 있는 전형적인 대한민국 가정의 모습을 보이고 있습니다. 금융자산의 비중을 전체 자산의 40%까지 늘리는 것을 목표로 움직여야 하는 상황이라고 진단할 수 있겠습니다. 그리고 금융자산 중 현재 주식에 직접 투자하는 비중이 80%를 넘어섰기 때문에 채권과 같은 다른 자산에 분산투자를 할 필요가 있어 보입니다. 아직까지는 공격적인 투자를 선호하고 있는 것 같습니다.
부채는 모두 전세보증금이기 때문에 매달 상환해야 하는 원금/이자 부담은 없는 상황입니다. 향후 보유 중인 아파트를 월세로 전환하여 임대수익을 받을 예정입니다.
아쉬운 점은 개인연금에 투자되는 비중이 아예 없다는 것입니다. 국민연금만으로는 풍요로운 노후를 보장받을 수 없기 때문에 개인연금을 준비해야 할 필요성을 느꼈습니다.
2. 현금흐름표(소득 및 지출)
현금흐름표는 현재 모든 수입(사업소득, 근로소득, 임대소득, 투자소득 등)과 지출(고정지출/변동지출/비정기지출)을 파악할 수 있는 표입니다. 수입에서 지출을 제외한 나머지 금액을 기준으로 저축 또는 투자 여력을 파악하여 미래의 재무성장성을 엿볼 수 있다고 할 수 있겠습니다.
현금흐름표현재 일하고 있는 직장에 입사한 지 얼마 안 되어 고정적인 수입은 없는 상황입니다. 지출은 2인 가족 기준 월 250만 원 정도를 소비하고 있으며, 2023년 2인 기준 평균 생활비인 334만 원보다는 적게 쓰고 있는 것으로 확인되었습니다.
적정 저축/투자/보험/노후 준비 비중에 대한 분석은 수입이 발생하는 시점부터 가능할 것 같습니다.
재무설계 제안 및 실행 1 - 지출 리모델링
와이프와 합의하에 지출을 조금 더 줄여보기로 하였습니다. 그동안 가계부를 매달 쓰면서 나름 합리적인 소비를 해왔기 때문에 결정이 쉽지는 않았습니다. 생활비와 교통비 항목에서 40만 원 정도를 절약하고 추가 투자 여력을 확보할 생각입니다.
정기지출 리모델링재무설계 제안 및 실행 2- 위험설계
일반적으로 본인이 가입하고 있는 보험의 보장 내역에 대해서 자세히 알지 못한다고 합니다. 저도 그동안 별 관심 없이 지내 왔는데, 최근에 보장 분석을 해주는 좋은 앱들이 많아서 내 보험의 보장 분석을 손쉽게 할 수 있었습니다.
그렇지만 앱에서는 알 수 없는 보장 내용도 있기 때문에 정확한 분석을 위하여 보험증권과 약관을 보면서 보장 분석을 진행한 결과 필수 보험으로 여겨지는 실손보험과 암과 2대 질환이 일부 보장대는 종합보험이 있었습니다.
신중한 검토 끝에 가입금액이 부족하거나 잠재적인 리스크로 판단되는 부분들에 대해서 신규 가입을 진행하였습니다.
위험설계 최적화재무설계 제안 및 실행 3 - 은퇴설계
64세까지는 일을 하면서 고정적인 수입이 있을 것으로 예상하고 있습니다. 65세 이후에는 일하지 않아도 월 500만 원 정도의 현금흐름으로 여유로운 생활을 할 수 있도록 준비할 생각입니다. 월세수익(250만 원)과 국민연금(150만 원)만으로는 부족한 비용을 변액연금보험을 통해서 한 달에 100만 원을 100세까지 보장받는 상품으로 준비하였습니다.
은퇴 후 현금흐름표이번에 자의 반 타의 반으로 셀프 재무설계를 진행해 보면서 본인의 재무상태를 파악해 보고 보완할 사항을 찾게 되어서 좋았습니다. 재무설계를 잘하는 것이 한 사람의 인생에 긍정적인 영향을 줄 수 있다는 확신이 생기는 계기도 된 것 같고요. 마지막으로 내가 직접 해 보고 좋은 것을 남에게 추천하자는 개인적인 신념을 잘 지켜야겠다는 다짐을 해 봅니다.
