금융은 블록체인을 어떻게 활용하는가
먼저 블록체인은 금융 거래 내역과 데이터를 중앙 은행 서버에 저장하는 대신, 인터넷에 연결된 개별 컴퓨터를 통해 안전하고 투명하게 전송하고 보관하는 소프트웨어이다. 이 기술은 특히 금융 거래, 계약, 부동산 거래 및 등기, 고가 보석 감정과 거래, 미술 작품 인증 및 거래 등 다양한 정보를 디지털 형태로 저장하여 블록으로 순차적으로 연결된 체인을 형성한다.
블록체인은 거래에 참여하는 모든 사용자에게 거래 내역을 공유하며, 이를 대조함으로써 데이터 위조를 방지하는 보안 방식을 채택한다. 기존의 중앙 시스템에서 필요했던 대규모 데이터 저장 및 관리 비용을 절감할 수 있으며, 거래 관련 다른 분야의 효율성도 높이는 장점이 있다. 또한 사용자 입장에서는 중앙 통제 기관에 수수료와 같은 서비스 이용료를 지불할 필요가 없어진다.
금융 거래 시 공인 인증 기관과 같은 중앙의 제3자가 개입하지 않고 개인 간, 개인과 기업 간, 기업 간, 개인과 정부 간, 정부 간의 직접 거래(P2P)를 촉진하여 거래 자동화를 실현한다. 이 시스템은 참여자 전원의 합의와 신뢰를 바탕으로 구축된 금융 생태계이며, 실시간 거래 정보를 확인할 수 있도록 하여 고객의 금융업무 인프라 역할을 수행하는 공인 인증 서비스로 기능한다.
블록체인의 특징과 신뢰성
블록체인의 주요 특징은 거래 기록이 ‘블록’이라는 단위로 정리될 뿐만 아니라 시간적으로 연속되어 있다는 점이다. 각 블록은 이전 블록과 다음 블록을 연결하는 정보를 포함하고 있어, 앞의 블록의 내용을 변경하면 그 뒤의 모든 블록을 다시 생성해야 한다. 이로 인해 과거 블록의 내용을 수정하는 것은 거의 불가능해진다. 반대로, 특정 시점에 거래 기록이 존재한다면, 그 시점에 거래가 이루어졌음을 객관적으로 확인할 수 있으며, 이는 시간대별로 중요한 요소로 작용한다.
또 다른 특징은 블록체인은 기존의 중앙집중형 서버 방식에서 벗어나 ‘분산형 원장’ 기술을 특징으로 하는 것이다. 블록체인의 분산형 원장은 참여자 간에 생성된 거래 기록 정보를 모든 참여자의 기기에 저장하도록 하는 기술로 정의한다. 이는 블록체인 네트워크에 참여하는 모든 사람에게 분산하여 저장되고, 참가자들의 합의로 거래 데이터의 정당성을 보장한다. 따라서 거래의 투명성이 높아지는 것이 중요한 특징이며, 대규모 중앙 시스템이 필요 없다는 점도 큰 장점이다.
또한 거래 기록이 블록체인에 추가되면 네트워크에 참여하는 모든 사람으로부터 그 타당성을 검증받아 부정 거래를 방지할 수 있다는 점도 주목할 만하다. 결국 분산 원장을 통해 얻는 장점으로는 실시간 금융 거래가 가능해져 상대방 간의 신뢰가 높아지고, 운영 관리에 따른 리스크가 줄어들며, 실시간 처리가 가능해져 효율성이 향상된다는 것이다.
카드사 블록체인 개발 현황
이러한 블록체인의 장점이 많은 만큼, 카드 및 은행사들은 블록체인을 이용한 기술 개발 및 이에 따른 특허 신청을 진행시키고 있다. 예를 들어 신한카드는 세계 최초로 블록체인 기반의 신용 및 결제 시스템 개발에 성공했으며, ‘여신(credit) 가상화폐 생성 장치 및 관리 장치(블록체인 신용결제 시스템)’에 대한 특허를 취득했다고 발표했다. 이는 국내는 물론 세계적으로도 처음으로 블록체인 상에서 신용 거래 프로세스를 구현한 사례이다.
기존 블록체인 기술은 금융 분야에서 송금이나 개인 인증 등 제한적인 용도로 사용되었으나, 이번 기술을 통해 신용 한도 발급부터 일시불 및 할부 결제, 가맹점 정산까지 블록체인에서 직접 구현할 수 있게 되었다.
신한카드는 블록체인 상에서 기존 신용카드 결제 프로세스가 오직 디지털 결제로 전환될 수 있다는 것을 검증하며, 블록체인과 IoT 등 변화하는 미래 결제 시장에 대비하는 전략적 수단을 확보했습니다.
블록체인의 전망
향후 블록체인 기술의 비즈니스 접목은 새로운 사회 인프라가 될 가능성이 있으며, 기존의 여러 문제점을 해결하고 다양하게 활용될 경우 개인의 편의성을 높이고, 새로운 고부가가치 비즈니스 모델의 등장과 발전을 촉진하며, 거래의 효율성을 통해 산업 구조를 재편할 수 있다. 또한, 정부와 기업의 생산성 향상에도 기여하여 경제 사회 발전에 큰 영향을 미칠 것이다.
금융 산업에 보다 집중을 한다면, 국가 간 거래와 관련된 송금 및 지급 결제는 거래 당사자와 은행 간의 여러 절차를 포함하지만, 블록체인 플랫폼에서는 지급 결제, 송금, 기록, 저장 등 금융 거래 전반의 절차가 쉽고 빠르게 이루어질 것이다. 현재 국가 간 송금 및 결제는 국제은행간통신협정(SWIFT)에 의해 중앙 서버를 통해 중개되는 은행 및 네트워크가 필요하다. 그러나 리플 시스템과 같은 블록체인 기술이 도입되면 자금을 중개하는 은행과의 별도 협약 없이도 국가 간 송금이 신속하게 이루어지고, 거래 비용이 낮아져 고객 만족도가 증가할 것이다. 이처럼 블록체인 기술의 높은 활용성으로 짐작하건대 금융업계의 블록체인 개발은 지속적으로 이루어질 것이다.
참고자료 출처
장기진. (2018). 블록체인기술을 이용한 지불결제시스템의 비즈니스 적용 방안연구. e-비즈니스연구, 19(6), 349-365, 10.20462/TeBS.2018.12.19.6.349
https://www.shinhancard.com/pconts/company/html/promotion/press/1531609_54362.html
작성자: ITS 27기 김민지
