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계정을 잊어버리셨나요?

by 달베이다사는마리우 Nov 10. 2024

저축은 답답하지만 투자는 무서운 당신에게(네번째)

저자 : 서대리

2023년 6월 기준, 매년 900만원까지 연금저축펀드와 개인형 IRP 입금액의 13.2 ~ 16.5% 세액공제 혜택을 주고, 투자수익과 배당금(분배금)에 세금을 매기지 않는다. 이 계좌에서는 배당금을 연 2천만원 이상 받더라도 금융소득 종합과세 대상자가 되지 않고 건강보험료 추가 인상도 없다. 또한 만 55세 이후에 연금으로 수령한다면 3.3~5.5% 낮은 세금으로 생활비를 빼서 쓸 수 있다.

1년에 납입할 수 있는 돈도 연 1800만원으로 제한되어 있다.

최소 10년 이상의 시간을 투입해야 복리의 마법이 발동된다. 1살이라도 어렸을 때 투자를 시작해야 유리한 이유다.

다른사람 말을 믿지 말고

직접 계산해 보자

5. 세금 걱정할 필요가 없는 이유

직접 계산해 보니 3가지 사실을 깨달았다

1) 소문과 다르게 세금 폭탄 맞을 일은 거의 없다

2) 일반계좌보다 연금계좌(연금저축펀드, 개인형 IRP)에서 배당주나 배당 ETF를 모아가는 것이 훨씬 이득

3) 남의 말만 듣고 내가 다 안다고 생각하면 안된다는 사실

이후부터는 배당금 세금이나 종합소득세, 건강보험료 관련 지식을 직접 공부하고 계산해 보면서 미래 파이어족이 됐을 때 발생할 세금 문제를 미리 대비하고 있다.

연금 수령 한도 = (연금계좌의 평가액 /(11-연금수령연차)) x 120%

*연금수령연차 : 연금 수령하는 연수, 55세부터 1년차

예) 만 55세 1억원짜리 연금계좌에서 연금개시를 신청하면 첫해에 1200만원이 연간수령한도가 된다

세금 걱정할 만큼

많이 벌고 많이 투자하고 싶다

6. 부자가 되는 최고의 습관은 절약이 아니다

나의 과거 자산 추세를 보고 개선하다 보면 미래 내 자산이 바뀌기 때문이다

가장 중요한 지표를 하나 뽑아보자면 나는 언제나 '월별 총자산'을 뽑는다

기록을 하면 좋은 두번째 이유는 '자기 자신에 집중'할 수 있다는 점이다

적자생존

:적다 보면 생존해서 부자가 된다

7. 성공적인 투자를 위해 삭제한 앱 2개

어떻게 해야 미칠듯한 주가 변동성에서 흔들리지 않고 묵묵히 장기투자 할 수 있을까?

1) 부정적인 생각을 멀리하는 것이다

스마트폰에서 부정적인 생각을 접하지 않기 위해 가장 먼저 '블라인드'라는 앱을 삭제했다

2) 시장정보에서 멀어지는 것이다

'시킹알파'와 '인베스팅닷컴'앱도 지워 버렸다

워런 버핏은 오마하의 장점으로 이런 말을 했다

오마하는 살기 좋은 곳이다. 여기선 생각을 할 수 있다. 즉, 시장에 대해 더 잘 생각할 수 있고, 쓸데없이 많은 이야기를 듣지 않아도 된다. 그리고 그냥 앉아서 책상 위에 있는 주식을 보면 된다. 여기선 많은 것들에 대해 생각할 수 있다

월스트리트 같은 곳에서 들리는 온갖 잡음과 소음을 듣지 않아도 된다. 몇 년 동안 일해 봤지만, 그곳에선 사람들이 10초마다 등장해서 내게 속삭여댔고 나도 과도하게 자극을 받았다. 1년에 단 하나의 좋은 아이디어만 있으면 충분하다. 오마하는 그런 아이디어를 얻기에 좋은 장소다

믿을 건 오직 나 자신뿐

8. 시간여행 하는 방법

시간의 관점에서는 반대다. 가격이 내리면 시간을 벌 수 있기 때문에 주가 하락이 좋은 것이다.

하지만 주가 하락을 시간 관점으로 보는 투자자에게는 5년이라는 시간을 벌 수 있는 '하늘이 준 기회'다

내가 믿고 있고 앞으로도 꾸준히 투자할 종목이라면 계속 모아갈 좋은 기회일 뿐이다.

투자를 하니 3년 젊어진 기분이다

9. 서대리의 투자법 STEP1 : 계획수립

미래를 만들어가는 나의 방법

계획수립

투자방식 확정

꾸준한 실행

한달 생활비는 얼마인가?

일단 가계부를 몇 개월정도 꾸준히 써 보면 된다

고정생활비와 그 외 개인소비를 항목별로 나눠서 자세하게 기록

고정생활비는 대출, 교통비, 아파트관리비, 세금 등

개인소비는 여행, 취미 활동 등

인생은 계획대로 되지 않는 경우가 많아 약간의 여유자금이 필수다

본격적인 투자 계획을 짜보자

나만의 한달 생활비를 정했다면 이제 남은 것은 목표기간이다

언제까지 목표를 달성할 것인지 정하는 것이다

한달생활비 200만원, 목표기간 6년

간단한 숫자 계산만으로 나만의 투자 로드맵이 완성된다

투자로드맵도 한 달 생활비와 목표기간이 정해지면 매월 얼마나 투자해야 하는지, 그리고 투자수익률은 대략 몇%가 나와야 목표 달성할 수 있는지 쉽게 계산할 수 있다

일반 계좌 투자는 5년, 10년 단위로 나눠서 관리하고 있으며, 이런 식으로 계속 나만의 투자 로드맵을 계속 연장하고 있다

10. 서대리의 투자법 STEP2 : 투자방식 확정

월 투자금x수익률 조합을 찾았다면 그에 맞게 환경을 바꿔야 한다

투자수익률은 과거 데이터를 기반으로 보수적인 접근이 필요하다

1) 목표 연평균 수익률 6% 이하

S&P500 ETF와 예적금을 함께 투자한다.

내 경험상, 대략 주식 60%, 예금 40% 비율로 모아가다 보면 안정적으로 6% 수익률을 기록할 수 있었다.

2) 목표 연평균 수익률 7~10%

S&P500 ETD만 매월 적립식 투자한다. 무지성 매수로 표현하는 투자방법이다.

3) 목표 연평균 수익률 10% 초과

S&P500 ETF 투자에 나스닥 ETF를 섞어 준다

나스닥 ETF는 기술주를 모아 놓은 ETF로 보통 S&P500에 비해 기대수익률은 높지만, 주가 변동성 또한 더 크다. '하이 리스크 하이 리턴'

수익률은 내 의지와 상관없이 통제가 어렵기 때문에 무작정 목표 수익률을 높이는 것은 추천하지 않는다.

높은 수익률만 좇다 보면 원금이 사라지는 사고가 나게 된다

11. 서대리의 투자법 STEP3 : 꾸준한 실행

매월 투자해야 할 돈과 필요한 연평균 수익률, 어떤 방식으로 투자해야할지 정해졌다면 이제 남은 것은 목표한 날짜까지 꾸준히 실천하는 것이다

투자 뿐만 아니라 어떤 일이든 사람들이 가장 어려워하는 일이 '꾸준히 하는 것'과 '기다리는 것'이기 때문이다

김승호 스노우폭스 창업주 이야기

빨리 부자가 되려면, 빨리 부자가 되려고 하면 안된다

12. 월 적립 매수 외 2가지 투자 기술

내가 월급날 하는 적립식 매수 외에 주식을 추가로 매수할 때도 있다

하락장 추가 매수

하락장일 때 여유 자금으로 추가 매수 하는 것이다

추가 매수할 주가 기준은 어떻게 잡을까?

내가 만든 MDD 계산기로 결정한다

MDD 계산기엣 기억해야 할 핵심은 바로 '회복률'이다

사용자가 생각하는 고점 대비 하락률보다 주가가 낮았던 일수를 전체 일수로 나눈다

배당주 목표 수량 정하기

배당주 목표 수량을 채우기 위해서다

생활비를 대체할 수입이 배당금뿐만 아니라 부동산 월세나 콘텐츠 소득일 수도 있다

핵심은 회사 월급 말고도 생활비를 충당할 수 있는 현금흐름을 만드는 것이다

이전에는 내 생활비 전체를 배당금으로 확보할 수 있는 투자금을 목표로 잡았다. 하지만 목표를 전과 다르게 세팅했다. 이전에는 내 생활비 전체를 배당금으로 확보할 수 있는 투자금을 목표로 잡았다. 하지만 이번에는 목표 자체를 잘게 쪼갰다. 통신비, 교통비, 식비, 아파트 관리비 등 고정비용을 하나씩 커버하는 것으로 바꿨다. 그리고 투자금이 어느정도 모인 순간부터는 종목별로 담당할 고정비용을 지정해줬다

나는 종목별로 '배당금 사명'을 정해준다. 이 사명은 최대한 자주 달성할 수 있는 목표가 좋다.

13. 세금혜택을 최대한 누릴 수 있는 자본주의 테크트리

1) 세금혜택을 최대로 받는 투자방법(노후준비)

연금저축펀드 600만원 > 개인형IRP 300만원 > 연금저축펀드 900만원 > 중개형 ISA 2000만원 > 일반계좌에 나머지 여유자금

연금저축펀드/IRP : 13.2~16.5% 세액공제 혜택

연금계좌 1년 납입한도 1800만원

만 55세까지 유지하면, 연금 수령시 투자수익이나 배당금에 발생하는 세금도 5.5%로 줄일 수 있고

연금계좌는 '저율과세' 혜택이 있음

중개형 ISA 200만원에 해당한ㄴ 수익/배당금은 세금이 없다

200만원이 넘어가는 나머지 수익은 9.9% 분리과세로 끝

단점은 세금혜택을 극대화하기 위해서는 최소 만55세까지 계좌 유지

ISA는 3~5년 만기