[기고] 디지털 결제의 변화

현금에서 카드로, 카드에서 페이앱으로

편의점은 물론 작은 식당에서도 디지털결제를 통해 값을 치른다. 외출할 때 지갑을 챙기는 이들보다 그렇지 않은 사람들이 더욱 많다. 결제를 위해 스마트폰의 페이앱을 실행하는 모습은 우리 일상에 자연스럽게 녹아들었다. 2023년은 경기 둔화의 여파로 안전하고 절약하는 형태의 재무 관리가 다시 주목받으며 우리 금융생활 전반에 확산되고 있다. 이제는 일상이 된 디지털결제에도 비용을 최소화하면서 ‘가성비’ 있는 소비가 주목받고 있다. 우리 일상에 꼭 필요한 소비까지 피할 수는 없다. 스마트한 소비 관리를 도와줄 디지털결제의 변화를 살펴본다. 

오프라인 공간과 결합한 디지털결제

‘피지털(Physical+Digital)’이란 물리적 공간(Physical)과 디지털(Digital)의 새로운 합성어로, 체험이 가능한 오프라인 매장과 편리한 디지털 서비스 간의 결합을 의미한다. 지난 몇 년간 우리의 쇼핑, 외식과 같은 소비 활동은 주로 집에서 이루어졌다. 이 과정에서 자연스럽게 페이앱 등을 통한 디지털결제가 결제 방식의 주류로 떠올랐다. 오프라인에서도 과거 현금과 카드를 넣고 다니던 지갑을 더는 들고 다니지 않는 이들이 많아졌고 스마트폰 등의 디지털 지갑이 그 자리를 대신하고 있다.

여기에 더해 코로나19 엔데믹 전환 이후 억눌려있던 소비심리와 공간 경험 수요가 폭발하며 쇼핑몰은 물론 동네 식당에서도 삼성페이, 네이버페이와 같은 ‘비대면’, ‘비접촉’ 결제 방식이 일상이 되어가고 있다. 구글페이 등 해외 지급결제 서비스까지 포함하면 국내 지급결제 시장 경쟁은 더욱 두드러질 것으로 예상된다. 

경쟁이 치열해진 만큼 관련 기업들 역시 이용자 확대를 위해 카드 제휴포인트 연계, 온라인 구매 시 결제수단을 통한 할인 등 소비자에게 제공하는 비용적 혜택의 폭을 더욱 넓히고 있다. 혜택뿐만 아니라 여행·문화·식음료·라이프스타일·취미 등 사회 모든 분야에 걸친 디지털결제 영역 또한 넓어지고 있다. 간소화된 구매 절차와 더불어 신용/체크카드와 연계되어 보다 편리하고, 많은 혜택을 제공하는 페이앱을 선택하는 것이 무엇보다 중요해지고 있다. 나에게 꼭 필요한 페이앱을 선택하여 사용한다면 가계 절약에 큰 도움이 될 수 있을 것이다.

 

웨어러블 기기로 이동하는 간편 결제 서비스

하나금융경영연구소의 조사에 따르면 2022년 말 기준 스마트워치 보급률이 40%를 넘어서면서 디지털 결제 수단이 스마트폰에서 스마트워치로 이동할 것으로 전망하고 있다. 또한, 최근 6개월 동안 간편 결제를 이용한 적이 있는 스마트워치 보유자의 70%가 웨어러블 기반 간편 결제를 이용할 의향이 있다고 밝혀 시장 가능성이 더욱 돋보인다. 국내 주요 간편결제사는 이미 스마트워치 기반 간편 결제 서비스 전용 앱을 출시한 상태이다. 특히, 국내에 막 도입된 애플페이는 웨어러블 기기 기반 간편결제의 확산 가능성을 더욱 촉진시킬 것으로 주목받고 있다.

결제수단으로서 스마트폰은 배터리를 소모하고 페이앱을 실행해 결제화면을 띄워야 하는 불편함을 가지고 있다. 반면 웨어러블 기기는 항상 착용하고 있어 스마트폰 잠금 해제-페이앱 실행-결제로 이어지는 번거로움 없이 단말기 태그만으로 거의 즉시 결제가 가능하며, 최근에는 밴드 스트랩 등에 NFC와 같은 기술을 접목해 웨어러블 기기의 배터리 소모가 거의 혹은 아예 없는 형태로 진화하는 추세이다.

이처럼 웨어러블 기기 시장 성장률에 속도가 붙으면서 주요 간편결제 서비스 제공 업체들 역시 시장 확대를 위해 소비자 혜택을 늘려가고 있다. 일부 간편결제 서비스들은 매달 변경되는 리워드 방식으로 소비자 혜택을 제공하고 있으니 주기적으로 확인하여 혜택을 챙기는 습관을 길러보자.

AI로 더욱 마이크로화되는 재무 큐레이팅

AI 혁신이 진전되며 결제 당시 품목, 장소 시간 등 결제 이력과 외부 환경 정보를 머신러닝 알고리즘으로 분석해 개인별로 최적화된 서비스를 제공하는 마이데이터 서비스가 점차 고도화되고 있다. 또한, 최근 금융사들은 소비·저축과 같은 개인별 재무 목표 달성을 돕는 ‘재무 큐레이팅’ 서비스를 강화하기 시작했다. 앱 하나로 월별 소비성향, 소비 증감과 같이 나의 재정상황 전반을 관리할 수 있으며, 내집 마련, 자동차 구매 등 구체적인 금융 목표를 사용자가 설정하면 개인별로 최적화된 재무 목표 달성 방안을 제시한다.

통합 관리의 편리함을 경험한 소비자들의 맞춤 관리에 대한 니즈 역시 함께 커지면서 서비스의 폭이 크게 확대될 전망이다. 초기 금융 분야에 한정되었던 것이 이제는 헬스케어·통신·유통 등과 결합해 보다 폭넓은 1:1 맞춤형 라이프스타일 서비스 제공이 확산되고 있다. 최신 트렌드를 반영해 나의 취향에 맞는 다양한 콘텐츠를 AI가 분석해 추천해주고, 이와 연관된 다양한 콘텐츠를 맞춤형으로 모아 보여주기도 한다. 이렇게 추천된 경로로 이용자가 접속하게 된다면 다양한 맞춤형 상품들의 할인이나 소소한 혜택들을 주는 경우가 많으니 이용을 고려하는 것도 좋은 방법이다.