신용대출이랑 담보대출, 뭐가 달라요?
대출 기초 3탄 - 대출 알아볼 때 꼭 알아야 할 차이점
KB알다 대출기초 3탄대출이라는 단어를 들으면 어떤 생각이 떠오르시나요?
‘빚’, ‘신용 망가짐’, ‘부담’, ‘무섭다’…
아마도 이런 단어들이 먼저 떠오르지 않을까 싶어요.
실제로는 대출은 굉장히 가까운 생활 속 금융 행위예요.
휴대폰을 24개월 할부로 사는 것도
자동차를 리스·렌트로 계약하는 것도
전세자금대출을 받는 것도
모두 넓은 의미에서 ‘대출’입니다.
하지만 우리는 이걸 모두 ‘대출’로 인식하지 못한 채 막연한 두려움을 갖고 있는 경우가 많아요.
이 글에서는 복잡하고 어렵게만 느껴졌던 대출의 기본 구조와 종류별 차이를 아주 쉽게 설명해볼게요.
대출기초 2탄 보러가기>
대출, 종류부터 나눠볼까요?
가장 대표적인 대출의 분류는 이 세 가지입니다.
신용대출
담보대출
보증대출
이 세 가지는 어떤 기준으로 돈을 빌려주는지에 따라 나뉘어요. 하나하나 알아볼게요.
1. 신용대출: 오직 나의 ‘신용’만으로 판단
신용대출
신용대출은 말 그대로 ‘신용만으로 받는 대출’입니다.
아파트나 차량 같은 담보물 없이, 내가 그동안 금융생활을 얼마나 잘해왔는지를 보고 은행이 돈을 빌려주는 방식이에요.
어떤 기준으로 심사할까요?
신용점수 (과거의 신용등급 제도에서 변경됨)
소득 수준
직장 정보 (재직 기간, 회사 규모 등)
기존 대출 내역, 연체 기록 등
신용점수가 높고, 소득이 안정적일수록 더 많은 금액을, 더 낮은 금리로 빌릴 수 있어요.
신용대출의 장점
빠르고 간편합니다. 요즘은 모바일 앱으로 신청하면 하루 안에 입금되기도 해요.
소액 대출부터 수천만 원까지, 유연하게 가능해요.
단점과 주의사항
담보가 없기 때문에, 은행 입장에서는 리스크가 커요. 그래서 상대적으로 금리가 높고, 한도는 제한적이에요.
신용점수가 낮은 상태에서 대출을 받으면 추가로 점수가 떨어지고, 악순환이 될 수 있어요.
2. 담보대출: 내 자산을 맡기고 신뢰를 얻는 방식
담보대출
담보대출은 내가 가진 ‘자산(담보)’을 맡기고 그 가치를 기반으로 돈을 빌리는 대출이에요.
여기서 담보가 되는 것은 대표적으로 다음과 같아요.
부동산 (아파트, 주택, 토지 등)
자동차
예금, 적금, 보험 계약 등
은행은 이 담보의 ‘가치’를 기준으로 얼마까지 빌려줄 수 있는지를 정합니다.
예를 들어, 시세 3억짜리 아파트를 담보로 대출을 받는다고 하면 대출 가능 금액은 통상 70%~80% 수준인 2.1억~2.4억 정도가 돼요.
물론 소득 수준, 기존 대출 여부, 부채비율 등도 함께 고려됩니다.
담보대출의 장점
담보가 있으니 신용대출보다 금리가 낮아요.
고액 대출이 가능해요. (부동산 구매, 전세보증금 마련 등)
단점과 주의사항
대출심사와 서류 준비 과정이 복잡하고 오래 걸릴 수 있어요.
만약 대출을 연체하거나 못 갚게 되면, 담보로 맡긴 자산이 처분될 수 있습니다.
그래서 담보대출은 정말 필요한 목적이 있을 때 신중하게 접근해야 해요.
3. 보증대출: 누군가 대신 신용을 서줄게요
보증대출이란?
보증대출은 내가 직접 담보를 제공하지는 않지만, 보증기관이 나를 대신해서 ‘신용을 보증’해주는 대출이에요. 쉽게 말해, “이 사람, 믿을 만해요. 대출해줘도 괜찮습니다”라고 보증기관이 ‘보증서’를 써주는 구조예요. 대표적인 예시로는 이런 상품들이 있어요.
사잇돌2 대출
햇살론15, 햇살론뱅크
청년 버팀목 전세자금 대출
이런 상품들은 정부 정책과 보증기관(예: 서울보증보험, 신용보증재단)이 함께 운영하는 경우가 많아요.
보증대출의 장점
신용이 낮거나, 담보가 없어도 보증을 통해 대출을 받을 수 있어요.
중·저신용자도 대부업이 아닌 제도권 금융을 이용할 수 있는 기회가 생겨요.
주의할 점
보증을 받는 만큼, 보증료가 발생할 수 있어요. (일종의 수수료처럼, 대출금액의 일정 비율)
보증이 있다고 해서 무조건 승인되는 건 아니며, 기본적인 소득, 부채, 재직 여부는 여전히 심사 기준입니다.
3가지 대출, 이렇게 비교해보면 쉬워요
내 상황엔 어떤 대출이 맞을까요?
신용점수가 높고, 급하게 자금이 필요하다면
→ 신용대출로 빠르게 해결 가능!
집이나 차를 소유하고 있고, 고액이 필요하다면
→ 담보대출이 더 유리해요.
은행에서 거절당했지만, 소득은 있고 의지는 있다면?
→ 보증대출로 다시 한 번 기회를 잡을 수 있어요.
마무리하며
대출은 무조건 ‘위험하고 나쁜 것’이 아니에요.
그보다는 자신의 재정 상황을 잘 이해하고, 그에 맞는 상품을 똑똑하게 고를 줄 아는 것이 더 중요하죠. 내가 무엇을 위해 얼마가 필요한지, 어떻게 갚을 수 있을지만 명확하다면 대출은 오히려 내 삶의 유연한 도구가 될 수 있어요.
중요한 건, ‘비교’입니다.
대출은 금리나 한도가 금융사마다 천차만별이기 때문에 같은 조건이라도 훨씬 더 나은 선택지가 있을 수 있어요.
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복잡할 것 같다고요? 실제로는 이렇게 간단해요.
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직접 해보면 얼마나 쉬운지 알게 될거에요.
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대출 비교 결과 확인*이미지 속 신용대출 금리와 한도는 예시입니다. 개인 상황에 따라 금융상품의 종류와 한도, 금리가 달라질 수 있어요.
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