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계정을 잊어버리셨나요?

by 아리스 Jul 15. 2024

은퇴 후 30년

<미래의 부>를 읽고

산업의 발달은 과거 반 토막에 불과했던 인간의 수명을 점진적으로 늘렸다. 100세 시대에 도래한 현대 사회는 비단 우리나라만의 이야기는 아니다. 먼저 노인 사회로 접어든 일본을 고스란히 좇고 있는 한국은 세계에서 가장 빨리 초고령 사회로 진입하고 있다. 보건 사회 연구원 발표에 따르면 프랑스는 154년, 미국은 96년, 일본은 36년이라는 기간 동안 초고령 사회로 진입했다. 그러나 한국은 26년이라는 가장 짧은 시간 동안 급속도로 노인 사회로 접어들었다.

금융감독원의 발표에 따르면 2018년 퇴직자 중 2.1%만 퇴직금을 연금으로 수령하고 나머지 97.9%는 일시금으로 받았다. 최근에는 노인들이 국민연금을 담보로 대출을 받는 행위도 급증하고 있으며 국민은행 실버론 이용자는 2019년 기준 2배로 늘었다. 노인들이 무리해서 대출을 받고 연금 대신 목돈을 수령하는 이유는 다름 아닌 의식주 때문이라는 사실은 참혹한 현실이다. 현재 한국의 노인 빈곤율은 50%로 OECD 최고 수준이다. 극빈층을 면한 노인 두 명 중 한 명마저도 근근이 살아가는 수준이며 이것은 우리가 당면할 미래로 현실을 직시해야 한다.

그 어느 시대보다 오래 살게 된 생명 연장은 축복이 아니라 저주로 봐도 무방할 것이다. 과거에는 생산 활동을 하다가 노후의 여유를 느껴보지 못한 채 죽는 경우가 많았다. 그러나 현재는 퇴직 후에도 30년이나 긴 시간을 소득 없이 보내야 하는 것이다. 국민연금 공단에서는 은퇴 후 필요한 생활비가 1인당 5억 5,400만 원이라고 했다. 이것은 호화로운 노후의 비용이 아니다. 비참하지 않는 노년을 살 수 있는 평균적인 금액으로 최소 5억은 있어야 남에게 손 벌리지 않고 살 수 있다는 이야기다. 다시 말해 60세 이전에 노후 자금으로 5억 이상을 모아야 한다. 그러나 현실은 안락한 집 한 채 마련하지 못하고 담보 대출금을 갚느라 허덕이고 있지 않은가. 부정할 수 없는 미래와 지옥 같은 현실에서 내가 할 수 있는 것은 무엇인가.

한 달 벌어 한 달 사용하기 버거운 일상이지만 그럼에도 답은 '투자'다. 부동산, 주식, 예금, 적금, 채권, 파생상품, 원자재 등 투자에도 다양한 종류가 있지만 저서에서는 '주식'에 주목하고 있다. 수익률이 좋은 부동산은 목돈이 들어가지만 주식은 적은 금액으로도 투자할 수 있는 매력이 있다. 아직도 큰 수익률로 회자되는 1970년 은마아파트는 무려 96배가 올랐다. 그러나 당시 삼성 전자 주식은 은마아파트의 수익률을 뛰어넘는 804배를 기록했다. 여기에 배당금과 배당금 재투자까지 생각하면 천문학적인 금액이리라.

부동산 수익률을 따질 때는 집을 사고팔 때 내야 하는 막대한 세금과 수수료도 면밀히 따져봐야 한다. 은행 빚으로 산 은행 집이라면 담보 대출금의 이자도 무시하지 못할 것이다. 2028년 대한민국은 인구 절벽을 예상하고 있다. 이미 인구 절벽을 겪은 일본의 사례만 보더라도 현재 부동산을 투자 목적으로 구입하는 것은 위험 요소가 상당하다. 1926년부터 2015년까지 미국 국채와 금은 연간 5퍼센트, 부동산은 4퍼센트, 정기 예금은 3퍼센트의 수익률을 올렸다. 그러나 미국 우량 주식 수익률을 배당금을 포함해 연평균 10퍼센트였다. 금이든 부동산이든 주식이든 오랜 시간 갖고 있으면 우상향함에는 틀림없으나 수익률을 꼼꼼히 살펴볼 필요는 있다.

저서에서 거론하는 주식 투자는 다름 아닌 '우량 주식의 장기 투자'다. 하루 만에 20퍼센트 급등하는 주식은 하루 만에 주가가 20퍼센트 급락할 수도 있기 때문에 자극적인 주식은 들여다보지 않는다. 워런 버핏이 애플을 사랑하는 것처럼 투자하는 회사의 재무제표뿐만 아니라 그 회사의 비전과 사업성 등을 회사의 오너처럼 상세히 들여다봐야 한다. 생필품부터 자동차까지 평소 내가 자주 사용하고 선호하는 브랜드를 살펴보라. 그 회사의 각종 지표를 살펴보고 사랑할 수밖에 없다면 그 회사의 주주가 되는 것이다. 매수한 우량 주식은 5년 뒤 명품 가방을 사기 위한 종잣돈도 아니며 10년 뒤 구입할 부동산 계약금도 아니다. 30년 이후의 노년을 위한 노후 자금으로 우량 주식은 미래의 빛을 밝혀주리라.

은퇴 후 30년, 당신은 어떠한 수단으로 5억을 마련하고 있는가.