중금리대출 현명하게 이용하는 팁!
신용등급이 낮은 5~7등급도 제1금융권, 제2금융권 대출이 가능한 중금리
일반적으로 신용등급이 1~4등급이면 제1금융권인 시중 은행에서 대출이 가능하다. 5~7등급이면 저축은행 등 제2금융권에서 대출이 가능하며, 8~10등급이면 제3금융권이 대부업체를 이용해야 한다.
언뜻 보면 각 신용등급별로 대출이 가능한 금융권이 있어 각자 자신에게 맞는 금융권을 이용하면 될 것 같지만, 저축은행만 해도 신용등급이 5등급일 경우 평균 20%가 넘는 고금리를 적용한다. 어느 정도 소득이 있는 사람에게도 20%가 넘는 대출금리는 매우 큰 부담인데 신용등급과 소득이 낮아 시중 은행을 이용할 수 없는 사람들에게는 너무 큰 부담이 될 수밖에 없다.
그래서 최근 중신용자를 겨냥한 다양한 중금리 대출상품이 등장하고 있다. 중신용자란 일반적으로 신용등급이 5~7등급인 사람들을 말한다. 앞서 말했듯 중신용자들은 신용등급과 소득이 낮다는 이유로 대출을 받으려면 대출금리가 매우 높은 제2금융권이나 대부업체를 이용할 수밖에 없었다. 하지만 제1금융권인 시중 은행과 제2금융권인 저축은행에서 중신용자들을 위해 중금리 대출상품을 출시함에 따라 선택권이 넓어지게 되었다.
일반적으로 중금리 대출상품이라고 부르지만 금융권별로 또는 금융회사별로 적용하는 금리나 한도 등이 다르므로 잘 비교해보고 자신에게 맞는 대출상품을 선택할 필요가 있다.
1. 사잇돌 대출
이에 정부에서는 13개 시중 은행과 38개 저축은행을 통해 ‘사잇돌’이라고 하는 정부지원 중금리 대출상품을 출시하였다. 이 상품은 기존 비은행권 대출을 이용했거나 기존 은행 대출상품 이용이 어려운 사람들을 위해 만들어진 것이다. 특히, 시중 은행 대출이 어려운 사회초년생 및 연금수급자, 제2금융권의 고금리 대출을 은행권 중금리 대출로 전환하려는 사람 그리고 신용이 상대적으로 양호한 중위소득자 또는 중신용자를 대상으로 제2금융권이나 대부업체의 고금리 대출에 비해 상대적으로 낮은 금리로 대출을 해준다.
향후 상호금융권을 통해서도 제공 예정인데 금리는 10% 내외, 차입자 신용등급은 4~7등급으로 예상하고 있다.
다른 대출도 마찬가지이겠지만 사잇돌 대출은 아무나 받을 수 있는 것이 아니다. 다음의 소득기준을 만족해야만 대출을 받을 수 있다.
사잇돌 대출의 대출한도는 1인당 최대 2,000만원 이내에서 상환능력이나 부채 수준 등을 감안해 차등적으로 부여된다. 대출기간은 거치기간 없이 최대 60개월이며 이 기간 동안 원(리)금 균등분할 상환해야 한다.
사잇돌 대출은 소득요건 등 대출자격이 충족되는 경우 창구·모바일에서 당일 대출도 가능하다. 다만 은행별로 대출조건의 차이가 있을 수 있으므로 전화상담 등을 통해 금리, 한도, 우대요건 등을 미리 알아보는 것이 좋다.
또한 기존의 고금리 대출을 사잇돌 대출로 전환하고자 한다면 사잇돌 대출이 거치기간 없는 원(리)금 분활상환 구조라는 점에서 월별 상환액의 변동을 따져보아야 한다. 또한 대출기관별로 1~5년 사이의 다양한 만기를 제공하므로 개인별로 재무상황을 고려해 적정한 만기를 선택해야 한다.
저축은행의 사잇돌 대출을 이용할 경우 저축은행에서 일반 대출을 받을 때보다는 하락폭이 적기는 하지만 신용등급이 하락할 수 있다는 점도 주의해야 한다.
2. 시중 은행과 저축은행의 중금리 대출
시중 은행들은 사잇돌 대출 외에 별도의 중금리 대출상품을 취급하고 있다. 모바일로도 이용이 가능한데 사잇돌 대출 못지않게 금리가 낮을 뿐만 아니라 거치기간을 둘 수도 있다. 다만 사잇돌 대출에 비해 대출기간이 짧고 최대 대출한도도 낮기 때문에 비교적 소액이 필요하거나 급전이 필요한 경우에 유리하다.
저축은행도 별도의 중금리 대출상품을 취급하고 있다. 최대 대출한도가 사잇돌 대출이나 시중 은행들의 중금리 대출상품에 비해 높다. 다만 대출금리도 다른 중금리 대출상품에 비해 높다. 저축은행중앙회 홈페이지(https://www.fsb.or.kr/main.do)를 방문하면 저축은행별 중금리 대출상품의 금리를 확인할 수 있다. 시중 은행권을 이용할 때보다 신용등급 하락폭이 크다는 점도 주의해야 한다.
3. P2P 대출
P2P업체를 통해서도 중금리의 대출을 받을 수 있다. P2P 대출은 온라인 플랫폼을 통해 개인간 대출을 연결해 주는데, 오프라인 지점 운영비용 등이 들어가지 않는 만큼 저축은행이나 대부업체에 비해 대출금리가 낮다. 한국P2P협회에 따르면 평균 대출금리는 13.6%로 신용등급에 따라 대략 연 4~19%(담보대출 포함) 수준으로 알려져 있다.
기존 나이스신용평가 외에 다양한 정보를 통합해 심사평가를 진행하기 때문에 제도권 금융회사에서 대출을 받기 어려웠던 사람들도 대출을 받을 수 있으며 대출 신청 시 개인신용정보가 수집되지 않기 때문에 신용등급에도 영향을 미치지 않는다는 장점이 있다. 하지만 평균 대출 승인률이 낮다는 단점도 있다.
상환계획을 세운 후 대출을!
상환계획에 따라 자신에게 맞는 대출상품이 바뀔 수 있기 때문에, 대출을 받기 전에 상환계획을 세우는 것이 좋다. 목돈이 필요한데 지금 당장 원(리)금을 상환하기 어려운 상황이라면 다소 금리가 높더라도 저축은행의 중금리 대출상품이 적절할 수 있다. 필요한 금액이 비교적 소액이고 바로 원(리)금 상환이 가능하다면 사잇돌 대출이나 각 은행의 중금리 대출상품을 이용하는 것이 적절할 수 있다.
이렇게 ‘얼마나 빌릴 것인가?’, ‘어떻게 얼마씩 갚을 것인가?’ 등 자신의 대출받을 금액과 매월 상환액을 정리하면서 계산기를 두들기다 보면 대출에 대한 불안감도 사라지고 막연히 얼마가 필요하겠지라고 생각했던 대출금액도 합리적으로 결정할 수 있게 될 것이다.
사잇돌 대출과 같은 중금리 대출은 저축은행의 일반 대출이나 대부업체 대출보다 금리가 낮다는 점에서 분명히 중신용자에게 고마운 상품이다. 하지만 빚이라는 점을 잊어서는 안 된다. 급하다고 또는 금리가 낮다고 아무런 계획 없이 이용하다가는 빚의 악순환에 빠질 수 있으므로 현명하게 이용하기를 바란다.
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Written by 한국금융투자자보호재단
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