저수지 통장으로 자동 돈 관리 시스템 만들기!
돈을 통제 할 수 있는 시스템을 만들어 효과적인 돈관리를 시작해보세요
이전 칼럼에서는 "고정지출", "변동지출", "연간지출"에 대해 알아보았는데요.
고정지출 : 고정지출을 줄여야 당신의 삶이 바뀝니다
변동지출, 연간지출 : 변동지출을 파악하고 관리하는 법
이를 활용하여 어떻게 하면 자동으로 이루어지는 "돈 관리 시스템"을 만들 수 있을까요?
돈 관리 시스템에는 크게 3가지 통장이 필요합니다. 앞서 말한 고정 지출을 관리하고 저축을 하는 "급여통장"과 변동 지출 관리를 위한 "소비통장"은 월 지출 관리를 위해 필요합니다. "연간지출통장"은 농사를 지을 때 필요한 물을 미리 저장해 놓는 저수지와 닮았다 해서 "저수지통장"이라 표현하기도 합니다. 저수지통장의 기능은 연간 지출의 관리와 예상치 않은 지출을 위한 대비입니다. 비상금 통장으로도 볼 수 있지요.
이 세 가지 통장으로 돈을 통제할 수 있는 시스템을 만들고 매년 운영하면 됩니다. 연말에는 이 시스템이 잘 지켜졌는 지 보완할 점은 무엇인지 검토하고, 다음 해의 경제 상황에 맞게 조절만 하면 됩니다.
돈 관리에서 다른 어떤 것보다도 이 시스템을 만드는 것이 중요합니다. 목적 없는 저축을 해약하고 이 시스템을 만드는 것에 집중해야 합니다. 지난 달 신용카드 결제금액을 미리 결제하고 저수지통장 목표금액의 일부라도 채워 놓아야 합 니다. 이 시스템을 만들고 실행하는 것에서 효과적인 돈 관리가 시작될 수 있습니다. 시스템을 운용하는 방법은 다음과 같습니다.
돈 관리 시스템 구축하는 법
Step1. 급여통장에 자동이체 걸어놓기
먼저, 매 달 고정적으로 지출되는 고정 지출과 자동이체 되는 저축금액을 하나의 통장으로 지정합니다. 이 통장을 급여 통장이라고 개념적으로 부르는데, 매달 급여 또는 소득이 들어오면 이 통장에 고정 지출과 저축금액을 남겨두고 나머 지 금액을 다른 통장에 이체해야 합니다. 고정 지출과 저축은 자동이체로 빠져 나가거나 특정한 날에만 지출되는 금액 이기 때문에 통장에 남겨두고 특별히 신경을 쓰지 않아도 됩니다.
가정에 이미 이런 개념으로 사용하고 있는 통장이 있으면 급여통장이라 생각하고, 없으면 새로 개설해야 합니다. 외벌 이일 경우 급여생활자는 급여가 들어오는 통장을 사용하면 되고, 맞벌이일 경우 돈 관리를 하는 사람의 급여가 입금되 는 통장을 사용하면 됩니다. 외벌이인데 주부가 돈 관리를 하는 경우 배우자의 소득을 자신 명의로 된 통장에 입금한 후 이 통장에서 고정 지출과 저축을 관리합니다.
Step2. 변동지출이 나가는 소비통장 만들기
두 번째, 변동지출 항목을 파악하고 계획을 세웠으면 소비통장을 만들어야 합니다. 소비통장은 월 소득에서 고정 지출 과 저축을 제외한 변동지출항목 통장입니다. 항목별로 계산한 후 급여통장에서 고정 지출과 저축을 제외한 금액을 이체하면 됩니다.
소비통장의 금액은 변동지출의 합계만큼 잔고를 남겨두고 매 월 사용하면 됩니다. 만약 월말에 변동지출 금액이 남게 되면 일시적으로 저수지통장에 넣어두면 됩니다. 이 통장에서 사용하는 금액은 체크카드와 현금으로 인출해서 쓰는 데 가급적 현금으로 사용하는 게 목표한 금액만큼만 소비하는 것을 가능하게 합니다. 이미 소비통장처럼 사용하는 통장이 있다면 통장을 새로 개설할 필요가 없고, 소비통장 개념이 없다면 새로 개설해야 합니다.
이렇게 급여통장과 소비통장을 먼저 만들고 지출항목별로 금액을 설정해 놓으면 돈 관리를 잘 할 수 있는 시스템이 만 들어집니다.
Step3. 저수지통장 만들기
세 번째는 저수지통장인데, 연간지출을 위한 통장입니다. 월 지출과는 별개의 개념이란 말이죠. 매월 소득의 10% 정도를 저수지통장으로 자동 이체해 저수지에 물이 고여 있도록 활용하면 됩니다.
예를 들어 월 소득이 350만 원인 가정의 경우 고정 지출이 120만 원이고 저축이 80만 원 변동지출이 120만 원이라고 해보죠. 급여일에 고정 지출과 저축의 합계금액인 200만 원을 급여통장에 남겨놓고 120만 원은 소비통장으로 이체합 니다. 그리고 남는 돈 30만 원을 저수지통장으로 매 월 이체합니다. 이 돈이 매월 적립되면 매 년 주기적으로 발생하는 목돈지출과 예상하지 않은 지출에 대비할 수 있습니다.
저수지통장에 소득의 100% 정도인 360만 원을 매년 적립해 저수지처럼 일정 수준 돈을 유지하는 효과가 있습니다. 저수지통장에는 1년 동안 꾸준히 적정 수준만큼 돈이 채워져 있겠죠. 만일 추석에 제수비용으로 목돈지출을 했다 하 더라도 나머지 금액으로 일정 기간 유지하다가 몇 달 뒤 자동차 보험료를 지출 할 일이 발생하면 매 달 30만원씩 이체 했던 돈이 모아져 자동차 보험료를 납부할 수 있겠죠.
몇 년에 한 번씩 구매하는 소파나 냉장고 등도 이 저수지통장에서 사용해야 합니다. 만일 이 통장이 없다면 추가적인 지출에 대해 여윳돈이 없으니 신용카드 할부로 구매하게 되겠죠. 그러면 다시 월 지출관리를 위한 시스템이 무너지게 되고 돈 관리가 불가능해집니다.
다시 한 번 말하지만 돈 관리는 매월 얼마를 언제 어디에 썼는지 파악하고 기록하는 게 아닙니다. 시스템을 만들고 항 목별로 예산을 세우고 매월 말 결산일에 목표한 금액만큼 적절하게 지출했는지를 점검하는 것입니다.
※ 일반적인 기준의 지출별 비율은 다음과 같습니다. 가족의 구성원과 자녀의 나이 등에 따라 다를 수 있으니 참고만 하기 바랍니다.
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Written by 조진환
경제적 자유로 가는 7가지 테마를 통해 돈을 바라보는 올바른 철학을 세울 수 있도록 도와 드립니다. 돈을 버는 것에 집중하느라 삶의 목적이 무엇인지 잃어버린 삶. 아끼고 절약하는 것에 집중하느라 정작 사람과의 관계와 자신의 시간을 잃어버린 삶. 끊임없이 떠도는 불필요한 정보의 홍수 속에서 중심을 잃어버린 삶. 글을 통해 행복한 경제생활을 할 수 있도록 방향을 제시해드리겠습니다. 필명 ‘돈코치’. 경제교육, 유료재무상담, 책 집필 등을 혼자 다 해내는 1인 기업가이자 대한민국 최초의 독립재무상담사입니다. 지속적으로 상품을 홍보하고 판매해야하는 금융회사의 관점이 아니라 금융소비자의 관점을 유지합니다.
