신용카드의 모든 것
신용카드 장단점부터 발급방법 등 신용카드에 대한 궁금증을 해소해드립니다
생활 속 편리함을 주는 신용카드는 잘 사용하면 득이지만 남용하게 되면 독이 됩니다. 무분별한 소비를 불러일으킬수 있다는 이유로 신용카드 대신 체크카드 사용을 권하는 경우도 있지만, 조금만 신경써서 사용한다면 체크카드 사용보다 많은 이점이 있습니다. 신용카드의 장점과 단점을 살펴본 후, 발급 기준과 과정도 소개해드리겠습니다.
신용카드의 장점
1. 편리함
우선 편리합니다. 일시불과 할부 구매가 가능하기에 자신의 지출을 자금 사정에 따라 탄력적으로 관리할 수 있습니다. 갑자기 큰 금액의 지출이 필요한 경우 할부를 사용하여 유연하게 지출할 수 있지요.
2. 카드사의 풍성한 할인 혜택
요즘에는 혜택이 많은 체크카드도 등장하고 있지만, 신용카드에는 일반적으로 더욱 다양하고 많은 할인/적립 혜택이 주어집니다.
3. 신용등급을 높일 수 있다
금융회사는 자사와의 거래기간이 길고 연체가 없는 우수한 고객에 대해서 높은 신용등급을 부여하고 있습니다. 그렇기 때문에 가급적 주거래 금융회사를 정한 후, 동 회사를 통해 금융거래를 지속하는 것이 바람직합니다. 신용카드 사용을 연체없이 정상적으로 유지한다면 거래실적이 없거나 현금거래만 하는 경우보다 신용도 평가에 유리하게 작용할 수 있습니다.
신용카드의 단점
신용카드는 무이자 할부, 할인과 적립 등 다양한 혜택을 제공하지만 과소비를 유발할 수 있으니 이용에 주의하셔야 합니다. 자신의 지불 능력을 초과하여 사용하게 되면 연체는 물론, 현금서비스 또는 카드론 등으로 이어질 가능성이 높아 결국 본인의 신용등급에 직접적인 타격을 맞을 수 있습니다.
신용카드, 나는 발급받을 수 있을까?
신용카드 발급 기준
'신용'은 사전적으로는 '사람이나 사물이 틀림없다고 믿어 의심하지 아니함'이라 정의되고 있습니다. 경제적 의미로는 '거래한 재화의 대가를 앞으로 치를 수 있음을 보이는 능력. 외상값, 빚, 급부 따위를 감당할 수 있는 지급 능력'을 의미합니다.
신용카드는 일종의 '외상'이자 '단기 대출'이라고도 볼 수 있습니다. 이번 달에 당장 돈이 없어도 다음 달에 '반드시 갚겠다'는 것에 대한 믿음으로 카드사에서 돈을 빌려주는 것과 비슷합니다. 그렇기 때문에 카드사가 '이 고객이 정말로 결제할 능력이 있는지'를 따지는 것은 당연한 일입니다.
금융감독원에서 발표한 <신용카드 발급 및 이용한도 부여에 관한 모범 규준>에 따르면, 신용카드를 발급받기 위해서는 기본적으로 ①18세 이상 성인이어야 하고 ②월 가처분소득이 50만원 이상, ③개인신용등급은 6등급 이상이어야 합니다. 본인확인 역시 필수입니다.
그런데 카드사는 단순히 신용등급과 나이로만 가입 가능여부를 판단하는 것이 아닙니다. 연체 정보에 대한 이력이나 금융거래 실적 또한 중요하게 작용하며, 이를 기반으로 카드사 자체의 '신용카드 신청평점' 기준에 의거해 가입 여부를 판단합니다.
때문에 신용등급 6등급 이상의 성인이라도 기존에 현금서비스나 카드론을 많이 이용하고 있거나 연체가 있다면 발급이 거절될 수도 있으니 주의하시기 바랍니다. 구체적으로는, 보유하고 있는 신용카드 중 3매 이상의 신용카드로 카드대출(현금서비스, 카드론, 리볼빙)을 이용하고 있거나, 금융기관에 연체가 있는 경우, 그 외 금융거래 내역 등을 보았을 때 매달 카드대금 결제를 할 능력이 없다고 판단되는 경우에는 가입이 불가능합니다.
반대로 신용카드 발급을 거절당했더라도, 재산 및 소득을 증빙할 수 있는 서류를 카드사에 제출하면 발급이 가능할 수 있습니다.
은행에서 발급하는 신용카드는?
카드사가 아닌 은행에서 발급하는 신용카드도 있습니다. 은행에서 발급 가능성을 판단할 때는 은행 내부에서 자체적으로 평가하는 신용 등급이 중요하기 때문에, 은행에서 판단하는 신용도가 좋다면 발급에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
6개월 이상 꾸준히 급여이체를 했거나, 통장의 평균 잔액이 일정 금액 이상으로 쭉 유지되었다면 신용카드를 발급해주기도 합니다. 단, 은행에 따라 카드 발급가능성을 따지는 데 중요하게 보는 항목이 다를 수도 있으니 먼저 주거래 은행에 문의하시는 것을 추천드립니다.
신용카드, 어떻게 발급받으면 될까?
신용카드 발급 절차는 회사마다 차이가 있을 수 있으나 일반적으로 아래와 같은 절차를 거친다고 이해하시면 됩니다. 발급 신청 접수 후 영업일 기준 평균 5~7일이 소요됩니다. (최근에는 빠른 발급을 원하는 사람들을 겨냥해 '24시간 내에 발급이 가능한 모바일카드'들도 나오고 있습니다!)
카드 발급을 신청하면, 카드사(또는 은행)에서 신용 조회가 들어갑니다. 또한 별도의 카드 심사부서에서 실질적인 결제능력 심사를 합니다. 이 기간동안 카드사에서는 직장에 전화를 걸어 재직 여부를 확인하기도 합니다. 이러한 심사 과정을 거쳐 카드 심사부서에서는 최종적으로 발급여부를 결정합니다.
신용카드 발급 신청은 카드사 홈페이지를 통해 온라인 또는 모바일로 신청하거나, 전화로도 신청할 수 있습니다. 신용카드 발급에 필요한 서류로는 우선 가장 먼저 실명확인증표인 주민등록증(또는 운전면허증)을 챙겨야 합니다. 그리고 고객의 상황에 따라 필요한 서류가 다릅니다. (금융사마다 요구하는 서류가 조금씩 다를 수 있습니다)
① 급여생활자(근로소득자) : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 건강보험납부확인서 등
② 자영업자, 사업자 : 사업자등록증
③ 부동산소유자 : 부동산 등기부등본 등
④ 수당직 근무자 : 소득을 증빙할 수 있는 서류
⑤ 가정주부 : 배우자의 직장 재직 증빙 서류
⑥ 기타소득자 : 기타 소득 증빙 서류(연금, 임대소득 등)
예시) 신한카드 증빙서류
예시) 우리카드 증빙서류Q&A로 알아보는 신용카드 관련 궁금증
뱅크샐러드 서비스를 운영하면서 신용카드와 관련된 다양한 질문들을 받았는데요, 그 중에서도 특히 많이 언급되었던 질문들을 추려서 함께 공유해보고자 합니다.
Q. 연체이력이 있는 경우, 카드 발급이 가능한지?
과거의 연체이력으로 인해 무조건 신용카드 발급이 거절되는 것은 아닙니다. 그러나 평가 시 부정적인 요소로 고려될 수는 될 수 있습니다. 과거의 연체이력으로 인한 불이익을 줄이기 위해서는, 금융회사가 의무적으로 보존해야 하는 기간인 '5년'이 지난 연체정보에 대해 삭제를 요청하는 것이 확실한 방법이라고 합니다.
Q. 카드 이용대금 연체가 생기면 어떻게 되나요?
카드 이용 대금 연체시 연 20% 이상의 높은 연체이자를 부담해야 합니다. 또한, 신용도 하락으로 인한 한도 하락, 수수료율 인상, 카드 사용정지 등의 불이익을 받을 수도 있습니다. 적은 금액이라도 반복 연체가 발생할 경우 신용평가시 불이익을 받을 수 있으므로, 연체가 발생하지 않도록 철저히 관리하는 습관이 필요합니다. 더 자세한 내용은 '신용카드 연체 후 당신에게 일어날 일'을 참고하세요.
Q. 연회비란 ?
신용카드의 연회비는 카드 발급 및 배송, 회원 관리, 카드별 서비스 제공을 위한 수수료입니다. 기본 연회비와 제휴 연회비로 구성되어 있으며, 매년 카드 발급일자를 기준으로 1년 단위로 청구됩니다.
기본 연회비는 카드 발급, 이용대금 명세서 발송 등 회원 관리 비용을 충당하기 위해 카드사가 부과하는 연회비입니다. 제휴 연회비는 카드별로 제공되는 부가 서비스 비용(ex. 제휴사 할인, 포인트/마일리지 적립 등)을 충당하기 위해 부과하는 연회비입니다.
기본 연회비는 회원별로 청구되기도 하고, 카드별로 청구되기도 합니다. (카드사 또는 카드에 따라 달라질 수 있습니다) 즉, 한 카드사에 여러 장의 신용카드를 갖고 있는 경우 기본 연회비는 한 번만 청구될 수 있다는 것입니다. 반면 제휴연회비는 카드별로 청구됩니다.
연회비는 카드 발급일(발급 첫 해에는 카드 사용등록일)을 기준으로 매년 청구되며, 이용대금 명세서를 통해 청구 사실이 안내됩니다.
Q. 카드 해지 시 연회비는 어떻게 되는지?
카드 중도 해지 시, 연회비는 회원이 카드사와 계약을 해지한 날부터 일 단위로 나누어 계산하여 반환됩니다. 카드의 발행, 배송 등 카드 발급에 소요된 비용은 반환 금액에서 제외되며, 제휴 연회비가 있는 경우에는 카드 이용 시 제공되는 추가적인 혜택(바우처 및 기프트 제공)등 부가 서비스 제공에 소요된 비용이 추가적으로 반환 금액에서 제외됩니다. 카드 교체 시에도 동일한 방식에 의해 반환되며, 교체 후 카드의 연회비는 전액 청구됩니다.
Q. 가족카드란?
가족카드는 한 사람의 신원으로 그 배우자와 부모, 자녀 등 가족들이 발급받을 수 있는 상품입니다. 가족카드의 경우 결제계좌와 결제일은 본인카드와 동일하게 지정해야 합니다. 가족카드에서 발생된 포인트는 합산하여 사용할 수 있으며 가족카드 회원 간 상호 양도도 가능합니다.
가족카드의 발급 범위는 카드 소지 회원의 배우자, 부모, 조부모, 형제, 자매, 자녀 및 손자, 자녀 및 손자의 배우자, 배우자의 부모, 조부모, 형제, 자매입니다.
Q. 가족카드는 신청하는 본인 신용상태만 정상이면 발급이 가능한지?
신청하는 본인뿐 아니라, 가족카드를 신청하는 모든 가족 구성원의 신용상태가 카드발급 조건을 충족해야 합니다.
Q. 신용카드는 많을 수록 좋은지?
신용카드는 다양한 혜택을 갖추고 있기 때문에 여러장을 소유하면 좋다고 생각할 수 있습니다. 하지만 전월실적을 충족해야 제공되는 혜택들이 대부분인 것을 잊어서는 안됩니다. (전월실적이 중요한 이유는 이 글을 참고하세요)
신용카드는 많을수록 좋은 것이 아니라 연체 없이 오랫동안 거래하고, 전월실적을 꾸준히 충족하여 많은 혜택을 받을 때 진가를 발휘합니다. 오히려 많은 신용카드를 사용하면서 카드대금이 관리가 안 되거나, 연체를 하는 경우 신용등급이나 카드 이용한도에 악영향을 끼칠 수 있으니 주의하셔야 합니다.
[같이 보면 좋을 글]
신용카드 연체 후 당신에게 일어날 일
신용카드 포인트, 이제 100% 사용할 수 있다
최고의 신용카드를 고르는 방법
Written by 뱅크샐러드 금융은 우리의 삶에 큰 영향을 주지만, 많은 사람들이 이를 잘 활용하지 못하고 있습니다. 이는 금융이 지나치게 복잡하고 어렵기 때문입니다. 이처럼 복잡한 금융의 실타래를 풀기 위해, 뱅크샐러드는 소비자들에게 꼭 필요한 정보만을 모아 더 쉽고, 더 깊이있게 전달하려 합니다. 또한, 맞춤형 금융상품 추천 서비스 뱅크샐러드(www.banksalad.com)을 운영하며 사람들이 올바른 금융정보를 통해 더 나은 삶을 준비할 수 있게 돕고 있습니다.
