예·적금 이자, 더 많이 받는 8가지 노하우
고생했는데.. 이자 덜 받으면 속상하잖아요..!
# 사회초년생 정훈씨는 목돈마련을 위해 저축을 결심했습니다. 요즘은 저금리시대라 은행의 예·적금 이자율이 워낙 낮기 때문에 은행이나 예·적금 상품을 고른다는 것이 큰 의미가 없다고 보고 점심시간에 직장에서 가까운 A은행 점포에 들러 월 50만원씩 납입하는 만기 3년짜리 정기 적금에 가입하였습니다.
3년 후, 정훈씨의 적금만기일이 되어 적금을 찾고 보니, 비슷한 시기에 비슷한 금액을 저축한 직장동료 준원씨에 비해 이자수익이 20만원 이상 차이가 나는 것을 보고 깜짝 놀랐습니다. 알고 보니, 준원씨는 자신의 월급 등이 이체되는 주거래 은행에서 특별 판매하던 정기적금을 온라인으로 가입하면서 은행이 제공하는 추가 우대금리 혜택을 받았기 때문이었습니다.
정훈씨와 같이 뒤늦게 후회하기 전에, 예·적금 수익률을 높일 수 있는 8가지 노하우를 공유합니다.
[예·적금 가입 전]
1. 금융상품 추천 사이트에서 가장 유리한 예·적금 상품 선별
현재, 은행에서 판매중인 예·적금 상품이 1,000여 개에 이를 정도로 은행들은 다양한 금융상품을 내놓고 있습니다. 그리고 각 예·적금 상품마다 적용되는 금리도 다릅니다. 따라서, 예·적금 수익률을 높이는 첫 걸음은 다양한 예·적금 상품의 금리와 가입조건 등을 비교해 보고 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것입니다.
하지만 수많은 예·적금 상품의 금리와 가입조건을 일일이 비교하는 것은 많은 시간이 소요됩니다. 이러한 어려움을 해소해주기 위해 뱅크샐러드는 각 개인이 만기 시에 가장 많은 만기지급금을 돌려 받을 수 있는 상품을 추천해주는 서비스를 제공합니다. 금융소비자정보 포털사이트 파인 또한 “금융상품 한눈에” 코너에서 은행에서 판매 중인 대다수의 예·적금 상품을 금리가 높은 순서로 쉽게 찾아볼 수 있습니다.
* 뱅크샐러드 적금: https://banksalad.com/savings/questions
* 뱅크샐러드 예금: https://banksalad.com/deposits/questions
* 파인 금융상품 한눈에: http://fine.fss.or.kr
따라서 단지 가까운 은행을 방문하는 것이 아닌, 본인에게 적합한 예·적금 상품을 2-3개 선별한 후, 해당은행 점포나 홈페이지를 방문하여 보다 구체적인 금리조건 등을 확인하고 최종적으로 가입할 예·적금 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
2. 특판 예·적금 판매여부 확인
은행들은 유동성 관리, 신규 고객 유치 등을 위해 기본 예·적금 금리에 추가 우대금리를 제공하는 특별판매(특판) 예·적금을 수시로 판매합니다. 따라서, 예·적금 가입시 특판 예·적금 판매여부를 은행 영업점에 문의하거나 인터넷 검색 등을 통해 확인한 후 해당 상품에 가입하면 더 많은 예·적금 이자를 받을 수 있습니다. 최근에는 연 이율 3% 이상의 특판 상품도 출시되었습니다. 특판 예·적금은 은행들이 기간을 정해놓고 비교적 단기간 동안 판매하는 상품으로, 빠르게 마감되는 경우도 있고 가입하려는 시점에 판매되는 특판상품이 없을 수도 있으니 잘 알아보고 가입하시기 바랍니다.
[예·적금 가입 시]
3. 주거래은행에 추가 우대금리 혜택 문의
은행들은 예·적금 가입시 해당 고객의 예금, 외환, 신용·체크카드, 자동이체 등 거래실적에 따라 추가 우대금리를 제공하고 있습니다.
(거래실적 예시) 전월 신용·체크카드 30만원 이상 사용, 자동이체 2건 이상 출금, 급여이체, 환전실적 등
따라서, 금융거래를 여러 은행으로 분산하기보다 한 은행으로 집중할 경우 예·적금 가입시 더 많은 이자를 받을 수 있으니 본인의 주거래은행에 예·적금을 가입할 때는 추가 우대금리 혜택을 적용받을 수 있는지 문의할 필요가 있습니다. 한편, 자동이체 등록 실적에 따라 추가 우대금리가 적용되는 경우도 많으니 계좌이동서비스를 이용하여 자동이체 출금계좌를 변경하면 손쉽게 추가 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.
4. 온라인 전용상품 이용
은행들은 일반적으로 은행창구에서 가입하는 예·적금보다 온라인(인터넷 또는 모바일) 전용상품에 높은 금리를 적용하고 있습니다. 따라서, 온라인 전용 예·적금 상품을 가입할 경우 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 모든 은행창구에서 온라인 전용 예·적금 상품에 대한 상담뿐만 아니라 온라인 가입절차와 조작방법에 대하여 상세히 안내 받을 수 있는 만큼, 이를 적극 활용할 필요가 있습니다.
5. 비과세 종합저축 활용
일반적으로 예·적금은 이자의 15.4%를 세금으로 공제하는데요. 2017년 기준으로 만 63세 이상인 경우, 비과세 종합저축으로 예·적금을 가입하면 전 금융기관을 통틀어 최대 5천만원 한도(원금 기준) 내에서 세금을 내지 않고 이자를 받을 수 있습니다. 따라서, 고령자의 경우 예·적금 가입시 비과세 종합저축 가입 요건에 해당 되는지를 반드시 따져볼 필요가 있습니다.
6. 자유적립식 적금 활용
은행들은 일반적으로 자유적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 제공하고 있으며, 월별 입금가능 금액이 많게는 1천만원 이하인 상품도 판매하고 있습니다. (동일한 기간이라면, 정기적금 금리 > 자유적립식 적금 금리 > 정기예금 금리)
따라서, 정기예금에 가입하려는 금액 중 일부금액을 자유적립식 적금에 분할하여 가입하는 경우 정기예금만 가입하는 것보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 매달 자유롭게 납입할 수 있다는 자유적립식 적금의 특성을 활용하여, 첫 달에 높은 금액을 불입하여 정기예금에 예치하는 것과 비슷한 효과를 내는 것이죠.
[예·적금 가입 후]
7. 긴급자금 필요시 예·적금 담보대출 고려
본인이 가입한 예·적금이 있는 경우 해당 예·적금을 담보로 하여 은행으로부터 대출을 받을 수 있습니다. 통상적으로 예·적금 담보대출의 금리는 “예금금리 + 1.0% ~ 1.5%” 수준이며, 예금 만기일 내에서 중도상환수수료 없이 자유롭게 대출 상환이 가능합니다. 따라서, 긴급하게 자금이 필요할 경우 무조건 예·적금을 중도해지하는 것보다는 예·적금 담보대출을 받을 경우와 비교해 보고 유리한 쪽을 선택하는 것이 바람직합니다. 예·적금 담보대출은 은행창구 뿐만 아니라 인터넷(모바일)뱅킹을 통해서도 신청 가능합니다. 본인에게 유리한 쪽을 정확하게 계산하기 어려울 경우에는 은행에 방문하여 중도해지와 담보대출에 대한 비교를 요청하면 됩니다.
[예·적금 만기시]
8. 만기가 된 예·적금은 바로 인출해 재예치
예·적금의 약정금리는 원칙적으로 가입시부터 만기까지만 적용되며, 만기 경과시점부터는 약정금리보다 훨씬 낮은 ‘만기후 금리’가 적용됩니다. 통상 만기후 금리는 약정금리보다 50% 이상 낮은 수준이고, 기간이 경과할수록 더욱 낮은 금리가 적용됩니다. 예를 들어, 만기 후 1개월 이내에는 약정이율의 50%, 1개월 초과 6개월 이내에는 약정이율의 30%, 만기 후 6개월이 초과하면 약정이율의 20%를 제공하는 식입니다.
따라서, 만기가 된 예·적금을 그대로 둘 경우 약정된 이자를 받을 수 없으므로 만기시에는 바로 찾는 것이 유리합니다. 자금이 당장 필요하지 않을 경우에도 예·적금을 일단 찾은 후 다시 예·적금에 가입하는 것이 수익률 측면에서 바람직합니다.
은행은 예·적금의 만기가 도래하기 일정기간 전(예: 1개월 전)부터 만기도래 사실을 안내하고 있으니, 만기 자금을 낮은 이율에 머무르게 하지 말고 다시 예치하는 것을 추천드립니다.
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금융감독원의 "금융꿀팁 200선"
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