1년 새 1조나 증가했다는 카드론... 믿고 써도 될까
영끌, 빚투... 2020년 핫 키워드를 생각해보면 빠질 수 없는 단어일 것이다. 작년만큼은 아니지만 이 단어들은 아직도 유효하다고 할 수 있다. 이 추세와 비슷하게 증가한 것이 있다. 바로 '카드론'이다. 작년 9월 기준 카드론 이용금액은 4조를 넘어섰고 1년 만에 1 조이상 증가했다. 하지만 모든 금융상품들이 그러하듯 이 서비스도 양날의 검이라고 할 수 있다. 그것도 아주 잘~ 벼려진 검.
1. 카드론이 도대체 뭐길래?
카드론은 정식 명칭 '장기 카드대출'로 불리는 상품으로 기간과 한도금액을 약정하는 카드 신용 대출 상품이다. 장기라는 말이 붙어 있듯이 대출을 받을 때 상환기간을 지정할 수 있으며 최대 36개월까지 나눠서 갚으면 된다. 원래는 급하게 돈이 필요한 사람들의 소액 생활비 정도로 활용되었지만 최근 빚투족들의 투자자금으로 쓰이기도 한다. 게다가, 금융당국이 시중은행들의 가계대출 문턱을 높이면서 수많은 대출수요가 카드론으로 몰렸다.
신용대출은 신용점수, 소득 등을 통해서 한도와 금리를 결정하지만 카드론은 카드 이용실적과 신용점수를 바탕으로 결정된다. 즉, 은행권 대출이 어려운 사람들이어도 카드론은 가능한 경우가 많아 조금 더 쉽게 이용할 수 있는 장기대출 상품이다.
2. 그렇게 많이 이용하는 이유가 뭘까?
그렇다면 왜 많은 사람들이 카드론을 이용하는 것일까? 어떠한 장점들이 있길래?
간편함
아까 살펴봤듯 카드 사용실적과 신용점수를 바탕으로 결정되기 때문에 카드 이용실적만 양호해도 대출이 가능하며 다른 대출이 있어도 가능하다.
또한, 방문, 보증, 그리고 서류 없이 인터넷, 전화, CD, 그리고 ATM을 통하여 보다 쉽게 현금을 대출받을 수 있는 서비스이다. 통상적으로 카드론은 대출심사가 까다롭지 않기 때문에 비교적 쉽게 필요한 금액을 수령할 수 있다.
중도상환 수수료 0원
일반 신용대출의 경우 중도상환 수수료가 존재하기 때문에 갚아 나가면서도 조금씩 내 돈도 같이 빠져나간다. 하지만 카드론의 경우 중도상환 수수료가 없으므로 여유가 있을 때마다 차츰 갚아 나가는 것이 가능하다. 이렇게 상환하는 방식을 통해 연체까지 줄일 수 있으며 신용점수 관리도 가능하다.
3. 카드론... 위험성은 뭘까?
(출처: 금융위원회 보도자료)1) 신용점수의 하락
카드론(장기 카드대출)은 제2금융권 대출로 구분되기 때문에 1 금융권에서 대출을 받을 때보다 큰 폭으로 신용점수가 하락한다. 물론 2019년 6월 이후 금리가 낮은 제2 금융권 대출의 경우 대출금리나 대출 유형 등을 신용평가에 반영하면서 변동폭이 줄어들긴 했지만 그래도 신용점수의 하락을 피할 순 없다.
특히, 카드론과 현금서비스 자주 혹은 오랫동안 이용하는 경우에는 하락폭이 더욱 커질 수 있다. 올크레딧이 제공하는 개인신용평가 지표를 보면 대출이 발생할수록, 부채 수준이 커질수록 그리고 연체가 진행될수록 신용도는 크게 떨어질 수 있다.
(출처: 여신금융협회)2) 높은 이자
주요 카드사들의 신용점수별 카드론 이자율이다. 시중은행의 대출보다 2~3배의 금리를 가지고 있다. 신용등급 1등급인 경우 10% 밑으로도 이용이 가능하지만 대부분의 경우 그렇지 못하다.
4. 어떻게 이용하는 게 좋을까?
현재 카드론(장기 카드대출)을 이용 중이라면 중도상환 수수료가 없기 때문에 대출금액을 최대한 조기에 상환하는 것을 추천한다. 게다가, 카드론 신청 시 카드사에서 제공하는 금리할인 프로그램을 이용하는 것도 방법이다.
또한 이자부담을 줄일 수 있는 방법으로 ‘장기 카드대출 할인 예약서비스’가 있다. 카드사를 통해 예약하면 당월 말까지 20% 수준의 이자율 할인 혜택을 받을 수 있다.
이용할 계획이 있다면 카드론 이용 시 TIP 도 확인하자!
한편, 2021년 3월 25일부터 금융소비자보호법이 시행되는데 카드론은 신용카드 가입과는 별개의 계약으로 금소법상 금융상품에 해당한다. 그렇기 때문에 6대 판매 규제(적합성, 적정성 원칙, 설명의무, 불공정 영업행위 금지, 부당권유행위 금지, 광고 규제) 또한 적용된다.
※ 카드론... 많은 사람들에게 한줄기 빛이 될 수도 또 엄청난 부담이 될 수도 있다. 단순히 간편함만을 보고 서비스를 누리기보단 자신의 상환의지와 능력을 먼저 확인해보자.
글, 에디터 KHAKI
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