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Oct 27. 2021
[가족노트 4.]가정 재정을 어떻게 운영해야 할까요?
가족이 함께 달성하고자 하는 목표를 위해서 돈을 모아요.
이번 글은 내가 돈이 많거나 부모님이 돈이 많으신 분들은 skip 하셔도 됩니다. 이렇게 시작을 하면, 돈이 많다는 게 얼마를 이야기하는지 헷갈릴 수 있을 것 같습니다. 헷갈리지시면 그냥 읽어 주시기 바랍니다.
회사와 가족의 공통점은 바로 사람들이 모여있다는 것입니다. 이 관점에서 회사를 운영하는 데 사용되는 방법론들을 가정 운영에 사용해도 좋을 거 같다는 생각을 하고 있습니다. 특히 Human Resource Management (인사), 기업에서 사용하는 Leadership Principles (기업철학), 재무제표, 현금흐름표 등은 유용할 거 같습니다.
연말 휴가는 저희 가족에게 나름 중요한 이벤트입니다. 회사에 비교한다면, 연말 고과 및 다음 해 goal setting을 하는 중요한 시기입니다. 주요 리뷰 주제는 하기와 같습니다. 하기 2가지 주제를 기반으로 리뷰를 하고 다음 해에 저의 커리어, 아내가 하고 있는 봉사 활동, 딸 교육, 가정 재정 등을 어떻게 할지 이야기합니다.
1. 올해 수립한 개인별 및 가족 공동 목표 대비 성과 공유
2. 올해 수립한 가정 재정 계획 (Budget) 대비 지출, 투자, 현금 흐름 현황 공유
개인의 선택이지만, 저는 가정 재정만큼은 부부가 함께 고민하고 운영해야 한다고 생각합니다. 우선 급여는 통합해서 한 통장에서 관리해야 합니다. 맞벌이인 경우, 각자가 번 돈이니 각자가 알아서 쓰고 모으는 것은 절대 피해야 합니다.
제가 주위에 이혼 가정을 보면 각자 돈 관리를 한 경우를 많이 볼 수 있었습니다. 가족의 목표를 달성하기 위해서 돈은 반드시 필요한 자원입니다. 집을 산다든지, 아이 사교육을 시킨다든지, 대부분의 가족에 관련된 활동들은 돈이 필요합니다. 이런 돈을 각자가 관리를 한다는 것은 제 관점에서 각자의 인생을 살아가면서 필요할 때 N빵 하는 기분입니다.
저희 가족이 하는 재정 계획 대비 지출에 대해서 짧게 설명드리겠습니다. 연말에 올해 번 돈, 쓴 돈, 모은 돈에 대해서 이야기를 합니다. 외벌이 가정은 특히나 이 부분이 중요합니다. 와이프의 내조 (살림, 육아 등)가 없다면 남편이 돈을 벌어오기 어렵습니다. 남편이 돈을 벌어오고 와이프는 돈을 쓴다는 생각은 버려야 합니다. 같이 벌고, 같이 쓰고, 같이 모은다는 생각과 감정의 동의가 가정 재정의 첫걸음입니다.
두 번째는 돈을 모으는 목표를 명확히 해야 합니다. 우리가 왜, 얼마나 모아야 하는지가 필요합니다. 결국 돈을 모으는 것은 목표가 아니라 수단입니다. 가족이 앞으로 어떤 모습을 살지, 그 안에서 각자는 어떤 역할을 할지에 대한 목표 혹은 비전이 필요하고 이를 실현하기 위해서 필요한 돈의 액수를 추정하고 모으는 방식을 택하고 있습니다.
오늘은 재정 운영 중심으로 이야기를 써보겠습니다.
1. 연말에 그 해 총소득, 총지출, 총 투자 등의 현금 흐름표를 작성하고 같이 리뷰 합니다.
2. 중요한 것은 이 현금 흐름표는 가족의 목표와 aligned 되어야 합니다. 예를 들면, 향후에 전세를 옮겨 간다든지, 집을 산다든지 등의 큰 투자금이 현금 흐름에 중요한 factor가 됩니다.
3. 그다음 해 현금 흐름 (급여, 만기 적금, 투자 등) 및 생활비 증감을 고려하여 가족 운영비를 Setting 합니다. 아이가 점점 커 가면서 생활비를 얼마로 setting 할지가 어려워집니다. 이제 외식을 가면 2인분은 적고 3인분은 많은 상황이어서, 결국 3인분을 시킵니다. 엥겔 지수가 높아지면서 작년 대비 생활비가 늘어날 수밖에 없습니다.
4. 가족 운영비는 매달 혹은 매 분기에 운영 현황을 리뷰 합니다. 대단한 건 아닙니다. 그냥 어느 저녁에 차를 마시면서 우리가 세운 목표 이야기하면서 요즘 지출은 어떤지, 요즘 투자 현황은 어떤지 이야기합니다.
하기 도표는 저희 짐 급여 흐름입니다.
1. 급여가 Main 통장으로 오면 당일 Hub 통장으로 이체를 합니다. 중요한 건 급여 전체가 아닌 연초에 결정한 월 가족 운영비만 이체가 됩니다. 나머지 금액은 가족 주식 통장이나 다른 투자처로 가게 됩니다.
2. Hub 통장에 있는 돈은 용돈, 생활비 등의 통장으로 이체가 3일 뒤에 이루어집니다.
3. 카드비, 관리비, 식비, 보험 등은 생활비 통장에서 관리가 됩니다.
4. 투자는 자녀 주식 통장 (세뱃돈, 주변 어른들에게 받은 돈 등 포함)은 S&P500, 나스닥 100 중심으로 ETF 투자를 하고 있습니다.
5. 개연 연금 통장이라기보다는 계좌가 맞겠네요. 이직을 많이 해서 퇴직금을 받아 놓은 IRP 계좌와 개인적으로 들고 있는 연금저축 계좌, 현 직장의 퇴직 연금 계좌입니다. *부모가 공부해야 하는 이유 중 하나가 여기 있습니다. 세상을 알아야 투자를 할 수 있습니다. 옆에서 한다고 하면 필패입니다.
6. 가족 주식 통장은 단기 및 중기 관점에서 운영하는 투자 통장입니다. 미국 주식, 삼성전자 (개인적으로 한국 주식은 크게 관심이 가지는 않습니다), 부동산 리츠 등을 투자하고 있습니다. *역시 부모가 공부를 해야 하는 이유입니다. 시대 흐름에 맞는 지식과 경험을 가져야 합니다.
