베트남 금융과 IT혁신 2편
2편 베트남 금융 인프라
2편 베트남 금융 인프라
2022년 12월 기준으로 베트남은 총 86개의 국영, 상업, 해외 은행이 있으며 그 중에 51개 은행이 모바일 뱅킹을 지원합니다. (2022년 12월 베트남 중앙은행 통계)
이번 베트남 금융과 IT 혁신 2편에서는 베트남을 지탱하고 있는 금융 인프라 시스템과 현금 사회에서 디지탈로 진화하는 다양한 결제 시스템과 플랫폼에 대해 포스팅하도록 하겠습니다.
베트남을 지탱하고 있는 금융 백본 인프라
베트남의 금융시스템은 아래 그림과 같이 정책 설립과 통제를 하는 중앙은행, 은행간 연결을 위한 napas, 국가신용정보 시스템 그리고 국내-국제 카드를 연결하기 위한 국제카드 시스템으로 구성되어 있습니다.
베트남 금융 인프라 구조 (출처 : 2022년 12월 중앙은행 발표 자료)그럼 베트남의 금융 인프라의 구성하는 첫 번째 베트남 중앙은행부터 하나씩 살펴 보겠습니다.
| 베트남 중앙은행 (SBV)
베트남 중앙은행 (SBV: The State Bank of Vietnam)은 베트남 금융정책(통화 안정 도모 및 통화 정책을 수립, 금융기관의 안정성을 도모하고 금융기관을 감독, 정부에 금융 경제 정책 권고, 외환보유고 관리, 지폐 인쇄 및 발행, 국채 발행 및 채권 경매 조직화, 통화관리 및 환율 관리 등)을 담당합니다.
금융 관련 정책 뿐만 아니라 IT, 네트워크, 클라우드 사용에 대한 법률을 제정하고 이를 감사 및 모니터링을 합니다.
모든 은행기관과 금융기관은 SBV의 Circular 09/2020/TT-NHNN (Information system security in banking operations) 시행 규칙을 준수해야 하며 이 시행 규칙에 해당하는 IT, 서버, 네트워크, 데이터, 보안등을 준수하고 정기적인 리포트와 감사를 받아야 합니다.
| 베트남 금융결제원 (NAPAS : National Payment Corporation of Vietnam)
NAPAS(National Payment Corporation of Vietnam)는 베트남 중앙은행(SBV)의 산하기관으로 금융 스위칭 서비스와 전자결제 서비스를 제공하는 금융결제원 역할을 수행합니다.
NAPAS의 대주주는 중앙은행과 베트남의 15개 대형 상업은행이다. NAPAS는 약 2만개의 ATM기, 30만개의 POS시스템, 54개 국내 시중은행의 국내카드와 회원을 보유하고 있습니다.
NAPAS의 트랜잭션 (출처 : Appota Pay)NAPAS는 위의 그림과 같이
①카드 사용자가 결제를 하면 ②트랜잭션이 NAPAS에 전송되고 ③NAPAS는 이를 인증 기관에 보내어 최종 확인후 카드사나 은행이 실제 결제를 할 수 있게 합니다. 이 과정에서 주로 OTP 문자메시지가 카드 사용자에게 모바일로 전송되어 인증을 합니다.
2022년 12월 기준으로 NAPAS에서 하루 1500만~2000만건의 Transaction이 발생됩니다. (중앙은행 2022년 12월 발표자료)
| 베트남 국가신용정보센터 (CICB : National Credit Information Center of Vietnam)
CICB는 베트남중앙은행 산하의 베트남 국가 신용 정보 센터입니다. 은행 및 신용 기관의 활동을 지원하기 위해 개인과 기업의 정보를 수집, 저장, 분석, 처리, 예측을 합니다.
한국의 NICE와 비슷하며 실제로 베트남 NICE 그룹과도 신용평가모형 컨설팅 및 협업을 하고 있습니다.
신용 평가 방식은 협력 은행을 통하여 개인과 기업의 대출 금액, 빈도, 기간, 상환 그리고 회사의 재무제표, 부채 내역 및 부채 상환 기간 등의 데이터에 기반으로 합니다.
베트남 CICB의 설립은 오래되지 않았으나 기업 사용자가 꾸준히 늘고 있는 추세입니다.
CICB의 주요 데이터 소스 (CICB 내부자료)| 국제카드시스템
베트남 국제카드시스템은 VISA, Master card, American Express, JCB등의 국제 카드사와 베트남 국내 카드, 은행과의 연결을 담당합니다.
| eKYC
베트남 자금세탁방지법에 의한 실명제 은행 계좌 개설, 은행을 가지 않고도 계좌를 만들 수 있는 베트남 모바일 뱅크와 디지털 은행의 증가로 인해 베트남의 eKYC는 은행별로 활발하게 도입되고 있습니다.
베트남 VP Bank의 경우 바이오매트릭스 (생체 인식)와 인공지능, 전자서명 등을 기반으로 일반인이 은행을 가지 않고도 약 2~5분안에 신규 계좌를 생성하는 서비스를 런칭하였습니다.
VP Bank eKYC 서비스 소개 (출처 : VP Bank 웹사이트)중앙은행에 따르면 2022년 12월 기준으로 베트남에서는 약 870만개의 Active eKYC 계정이 있습니다.
베트남 은행과 금융 기관들이 eKYC를 도입하기 위해서는 우선 국가적인 차원에서 대국민 신원 데이터베이스 구축이 시급합니다.
이는 베트남 중앙은행과 공안부가 Project 06이라는 프로젝트를 이행하고 있으며 공안부는 2022년 12월 기준으로 약 6500만개의 IC칩 기반의 주민증을 발급하고 있습니다.
IC칩 기반의 베트남 전자 주민 등록증이를 통해 은행 계좌 정보, 보험, 신용 정보 등을 일괄적으로 검증할 수 있는 시스템을 만들 수 있습니다.
현재 베트남에서는 외국인도 eKYC를 통한 은행 계좌 개설이 가능합니다.
이상으로 베트남 중앙은행이 2022년 12월에 발표한 금융 인프라의 현황에 대해 알아 보았습니다.
베트남 금융과 IT 인프라 3편에서는 베트남 결제 시스템에 대한 글을 연재하도록 하겠습니다.
본 글에 대한 인용, 복사, 재가공시 미리 저에게 연락을 주시기 바랍니다.
