나는 전세살이를 할 수 없는 줄 알았다.
‘보증금’이라는 단어는 나 같은 사람에겐 늘 현실의 벽이었다. 서울에서 전세로 집을 구하려면 기본이 1억, 많게는 2억이 넘어간다. 나는 그저 작고 평범한 집 한 칸에서 살고 싶었을 뿐인데, 통장에 있는 전 재산으론 원룸 보증금도 턱없이 부족했다.
그러던 어느 날, 어떻게든 전세로 전환해야 조금이라도 돈을 모을 수 있겠다는 생각에 인터넷을 뒤지다가 우연히 발견한 제도가 있었다.
‘버팀목 전세자금대출‘
처음에는 의심부터 들었다.
‘진짜 내가 받을 수 있을까?’
‘돈도 없고, 정규직도 아닌데 신청이 가능할까?’
하지만 결론부터 말하자면, 가능했다. 그리고 이것은 내 인생에서 아주 중요한 전환점이 되었다.
버팀목 전세자금대출이란?
버팀목 전세자금대출은 정부가 보증하고 시중은행이 실행하는 전세자금 대출 상품이다.
즉, 주택도시기금을 활용해 저소득 무주택 세대에게 낮은 금리로 전세자금을 빌려주는 제도다.
연 2%대의 저리로 일반 은행에서 받는 전세자금대출보다 금리가 훨씬 낮고, 조건이 덜 까다롭다. 청년·신혼부부·다자녀 가구 등 다양한 유형에 따라 맞춤형으로 지원이 가능하다. 무엇보다 이 제도의 가장 큰 장점은 “내가 가진 보증금이 부족해도 전세로 살 수 있게 도와준다”는 데 있다.
신청 조건 (2025년 기준)
나이: 만 19세 이상 ∼ 만 34세 이하의 세대주(예비 세대주 포함)
소득: 연 소득 5천만원 이하
자산: 순자산가액 3.37억원 이하 무주택 세대주(예비세대주 포함) 또는 부부합산 연소득 5천만원 이하
기타: 주택 무주택자 (본인 및 세대원 전원)
대상주택: 임차보증금 3억 이하 주택
대출한도: 최대 1.5억원 (임차보증금 80% 이내)
대출기간: 2년(최장 10년 이용 가능)
대출금리: 연 2.2~3.3% (소득에 따라 차등 적용)
중요 포인트
- 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내까지 신청해야 한다.
- 계약갱신의 경우에는 계약갱신일(월세에서 전세로 전환계약한 경우에는 전환일)로부터 3개월이내에 신청해야 한다.
- 임대차 계약서는 임차인 명의로 되어 있어야 한다.
- 집주인이 대출 실행을 동의해야 하며, 전입신고도 가능해야 한다.
프리랜서도 받을 수 있을까?
내가 이 제도를 망설였던 가장 큰 이유는 바로 이것이었다. "프리랜서도 받을 수 있을까?"
정답은, 가능하다. 하지만 준비는 더 철저히 해야 한다.
서류제출시 필요한 것들
개인사업자인 프리랜서의 경우 사업자등록증(또는 사업자등록증명원)으로 사업 영위를 확인한다. 폐업한 경우 해당 소득을 인정하지 않으나, 보험설계사 등이 제출한 최근년도 소득자료가 현 사업과 동일한 업종 및 업태의 소득자료인 경우 소득을 인정한다. 위와 같은 방법으로 재직 및 사업영위 사실확인이 불가능한 경우에는 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서 등 이와 유사한 형태의 계약서 등으로 확인 가능하다. 개인사업자인 프리랜서의 경우 소득을 사업소득으로 구분하며, 사업소득의 경우 최근발행 사업소득원천징수영수증, 소득금액증명원 또는 종합소득세 과세표준확정신고 및 납부 계산서(세무사확인분) 상 금액으로 확인한다.
최근 1년치 소득금액증명원 (홈택스에서 발급 가능)
사업자등록증이 없더라도, 3.3% 원천징수 내역이 꾸준하다면 인정된다. 통장 거래 내역, 세금 납부 내역 등도 보조 자료로 활용 가능하다. 일부 은행은 프리랜서보다 ‘사업자등록된 자영업자’에게 더 우호적이기도 하다. 은행마다 다르니 임차 주택 근처 은행을 돌아다니며 발품을 팔아보는 방법도 있다.
Tip
※ 소득이 불규칙하다면, 월별 수입과 소비 흐름을 정리해두는 것도 유리하다. 중요한 건 조건보다 준비다.
실제 대출 실행은 어떻게 되나?
대출은 크게 아래와 같이 이루어진다.
대출신청 > 자격심사(HUG) > 자산심사(HUG) > 소득,목적물 등 심사(은행) > 대출실행(은행)
내가 계약한 집은 보증금이 약 6천만원 정도였고,
자비로 1천만원 가량을 부담하고, 나머지 5천만원을 버팀목 전세대출로 충당했다. 이자는 연 2.2%, 월로 따지면 약 10만 원 정도였다. 결과적으로, 매달 30만 원 이상을 절약하면서 더 넓고 안정적인 집에 살 수 있었다.
신청은 어떻게 하나?
1. 주택 계약 전에 은행 상담받기
국민은행, 우리은행, 신한은행, 농협 등 취급은행 방문
2. 대출 조건 확인 및 사전 자격 상담
3. 임대차계약 체결
4. 임차보증금, 계약금, 계약일 확인
5. 계약금 납부 후 계약서 사본 보관
서류 준비
신분증, 소득증빙서류, 주민등록등본, 가족관계증명서, 임대차계약서, 통장 사본, 재직증명서, 사업소득증명
대출 신청 및 보증 심사 순서
1. HUG 또는 HF의 보증서 발급
2. 보증 통과 후 대출 실행
3. 대출 실행 & 전입신고
대출금은 집주인 계좌로 바로 입금된다.
전입신고 후 확정일자 필수!
대출이 무서웠던 나에게
처음 대출을 받는다는 건, 나에게 큰 용기가 필요한 일이었다. 빚에 대한 두려움, 이걸 갚지 못하면 어쩌지 하는 불안. 하지만 내가 선택한 이 대출은, 나를 망가뜨리는 빚이 아니라 나를 지탱해준 빚이었다. 그 돈으로 좋은 동네, 햇빛 잘 드는 방에 살게 되었고, 월세 걱정 없이 글을 쓰고, 공부를 하고, 다시 준비할 수 있는 여유가 생겼다. 경제적 자유의 첫걸음은 거창한 투자가 아니라 살 만한 집 한 칸에서 시작되는 경우도 있다.
경제적자유 한 걸음
보증금이 없어도 전세집을 구할 수 있다. 정부가 보증하는 정책 대출을 적극 활용하자. 대출은 위험이 아니라, 준비된 자에게는 기회다. 빚은 목적과 구조에 따라 ‘발판’이 될 수도 있다.
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