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by 더데일리뉴스 Apr 05. 2019

주택담보대출한도,아파트 추가대출 개인사업자 직장인 조건

▲ 주택담보대출한도,아파트 추가대출 개인사업자 직장인 조건별 이용 정보! ©

[더데일리뉴스] 안녕하세요. 꽃들이 활짝펴 완연한 봄 날씨입니다. 좀더 있으면 더위가 느껴질듯 합니다.

금리비교 전문 뱅크드림입니다. 오늘은 주택담보대출 한도와 후순위추가담보에 관해 여러 금융권별로 심사조건, 추가한도등 조건과 상황에 따른 내용을 간단하게 정리해 보겠습니다.

주택담보, 아파트담보대출 상황은 지난해 9.13대책이후 전반적으로 녹녹치 않은 상황입니다. 정책으로 인한 규제는 과거에도 몇 번 있었지만 이번처럼 강한 규제는 처음인거 같습니다.

요즘같이 경제가 어려운 시기에는 여러 가지 사정상 급한자금이 필요한 경우가 종종 발생하게 되는데요. 주택을 담보로 추가로 대출을 이용 하려면 여러 가지 금융사 심사조건과 채무자의 상황을 잘 확인해 봐야 합니다.

대부분 기존에 시중은행에서 담보대출을 사용중인 경우가 많은데요, 가계자금 용도로 사용할수 있는 한도비율이 지역별로 LTV40% , 60% ,70%입니다. 기본적으로 한도가 남아 있는 경우 이용 중인 은행에서 추가자금을 요청하는 것이 좋은데, 대부분 여러 가지 규제로 거절되는 경우도 많고, 은행창구에 직접 가서 상담해 보면 담당자가 소극적인 경우가 많고 , 한도문제, 소득증빙문제, 신용등급문제, 다주택문제등등 부결도 많습니다.

먼저, 기본 한도가 남아 있는 경우에는 심사기준이 좀더 유연한 다른 금융기관으로 갈아타는 것도 생각해 볼만 합니다. 1,2년 전보다 대부분의 아파트시세가격이 올라서 한도가 남아 있는 경우도 많고, 시중은행 또는 보험사등 심사조건이 맞는 금융기관 상품을 선택하면 승인율이 높아집니다. 무엇보다도, 기존은행에서 거절된 사유를 알면 좋은데요. 신용등급 문제인지, 소득증빙 문제인지 원인을 파악하여 상담을 문의 하시면 좀더 좋은 결과가 나올수 있습니다.

그다음, 기본 한도를 다 사용한 경우에는 2금융권 후순위추가담보대출 상품을 이용 해야 합니다. 상품은 크게 3가지로 분류가 되는데요, 사업자상품 , 직장인 상품 , 무설정 아파트론입니다.

개인사업자의 경우 선순위든 후순위든 규제에 상관없이 높은 한도를 이용 할 수 있는데, 선순위 보다는 기존대출을 그대로 두고 후순위아파트추가담보대출로 많이 이용 하고 있습니다. 한도는 차주의 상황과 담보로 제공하는 아파트의 여러 가지 담보가치 요소로 정해지게 됩니다. 보통 시세의 90% ~ 100% 까지 조건에 따라서 이용할수 있구요, 대신 한도를 높게 사용하면 금리가 높아진다는 점 유의 하셔야 합니다. 한도를 80%~ 85% 미만은 6%대~ , 85% ~ 90% 미만은 7%대~ , 90% ~ 95%는 8~9%대 , 95%이상은 10~11%대 금리로 형성이 되는데 이것 역시 채무자의 컨디션과 개인사업자의 매출자료 , 금융사 상품별 심사조건에 따라서 다양하게 적용이 됩니다.

여기서 한도를 70%정도 사용하는 경우, 저금리의 특화된 상품이 있는데 주로 서울,경기지역중 규제지역에 사용하면 좋은데, 서울의 경우 투기과열지구로 지정이 되어 기본LTV한도가 시세의 40%입니다. 서울의 일부지역은 아파트가격이 워낙 고가라서 소득증빙문제 또는 여러 가지 요인으로 기본한도 만큼도 이용 할 수 없는 경우가 많은데, 사업자의 경우 65~70% 한도 내에서 기존에 사용중인 시중은행대출은 놔두고 4% 후반에서 5%대의 비교적 저렴한 금리로 후순위추가담보대출을 이용 할수 있습니다.

법인사업의 경우도 후순위추가담보 상품이 있는데, 아파트를 담보로 법인이 채무자로 해서 이용 할 수 있습니다. 여기서 중요한 점은 법인의 재무제표 상황인데요. +인경우에는 대부분 LTV한도 90%정도 이용 할 수 있고, 만약에 법인이 결손(마이너스)인 경우 LTV한도가 줄어들고 대출금리도 높아지게 되어 있습니다.

마지막으로 사업자 상품중 또 중요한 후순위추가상품이 있는데요, 전세입자가 있는 경우 후순위추가대출을 이용할 때 가장 큰 문제가 되는 것은 세입자의 동의 여부입니다. 세입자가 있는 아파트를 전세 후순위로 해서 추가담보를 이용 하는 경우 대부분의 금융사에서 세입자의 동의절차가 필수이며, 현실적으로 동의 받기가 어려움이 많습니다.

이런 경우 세입자의 동의없이 아파트후순위추가담보대출을 이용 할 수 있는데요. 기본 전세계약서와 몇가지 확인 만으로 세입자 동의없이 이용 할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

사업자 상품을 간단히 살펴봤구여, 실제로는 여러 가지 확인 해야 될 사항이 있으니, 자세한내용은 별도로 문의주시구요, 직장인 후순위추가담보대출 상품을 살펴보겠습니다.

직장인이 이용 할 수 있는 후순위추가담보상품은 사업자 보다는 한도, 금리면에서 좀 부족한 면이 있는게 현실입니다. LTV 이용한도는 시세의 90% ~95% 사이에서 정해지는게 보통입니다. 이상품 역시 여러 가지 조건에 따라서 한도가 정해지게 됩니다. 채무자의 신용등급, 소유아파트의 지역, 평수 , 층수등 다양한 심사기준이 적용이 됩니다. 금리는 보통 한도에 따라서 13%대부터 후반대 까지 정해져 사업자 보다는 금리가 높게 책정이 되어 있습니다.

기존에 신용관련대출을 과다하게 사용중인 경우나 채무통합을 위해 여러 가지 신용관련대출을 하나로 통합하여 신용등급을 올리는 목적으로도 많이 사용 합니다. 기존에 신용관련 상품의 금리 , 신용등급 문제등을 종합적으로 고려하여 이용 하시기 바랍니다.

마지막 상품으로 아파트론, 주택론이 있는데 이상품의 특징은 등기부등본에 근저당 설정을 하지 않는 다는 장점이 있습니다. 아파트 또는 주택을 소유한 경우 신용대출 개념으로 추가자금을 이용 할 수 있으며 , 특히 아파트매매건 또는 분양아파트의 경우에도 추가로 자금을 이용 할 수 있고 , 소득증빙이 불가한 가정주부 , 공동담보의 경우 지분자의 동의 없이 단독으로도 이용이 가능합니다. 심사도 간단하여 급하게 자금이 필요한 경우 비교적 간단한 절차로 추가자금을 이용 할 수 있습니다. 하지만 이상품 역시 담보상품보다는 금리가 비교적 높게 나오므로 자금계획에 맞게 사용 하시기를 권합니다.

이상으로 간단히 후순위추가자자금을 이용 할 수 있는 상품을 알아봤는데요, 심사기준이 금융사별로 다양하고 기준도 다르기 때문에 , 이용자의 현재 상황과 아파트담보의 여러 가지 평가기준 그리고 후순위추가상품을 이용할 금융사의 심사기준등을 종합적으로 고려하여 선택해야 합니다. 이러한 여러금융기관 정보를 한번에 종합적으로 확인할 수 있는 주택담보대출 금리비교 업체 뱅크드림 무료상담을 이용하시면 관련 정보를 좀더 편리하게 확인 할 수 있습니다.