대출은 '레버리지 API'다, 두려워 말고 호출하라
월급쟁이의 치명적 버그: '싱글 스레드'
"차장님, 저는 빚지면 잠이 안 와요. 그냥 월급 꼬박꼬박 모아서 살래요."
점심시간, 아이스 아메리카노를 빨대로 휘저으며 김 대리가 말했습니다. 청약 점수는 턱없이 모자라고, 서울 집값은 이미 '넘사벽'이니 이번 생은 틀렸다며 쓴웃음을 짓더군요.
그 무기력한 표정을 보며 저는 피식 웃으며 물었습니다.
"개발할 때 로그인 기능 처음부터 다 짜요?"
"에이, 누가 그래요? 구글이나 카카오 로그인 API 갖다 쓰죠. 그래야 빠르잖아요."
"그럼 집 살 때는 왜 바닥부터 코딩하려고 해요? 대출이라는 API가 있는데."
김 대리의 눈이 휘둥그레졌습니다.
마치 생각지도 못한 코드의 허점을 지적받은 개발자처럼 말이죠.
내 월급은 '싱글 스레드'다
IT 용어로 치자면, 직장인의 월급은 '싱글 스레드(Single Thread)' 입니다.
한 번에 하나의 작업만 처리하는 프로세스처럼, 내가 일하는 시간만큼만 딱 그만큼의 돈이 들어옵니다. 물론 안정적입니다. 하지만 처리 속도, 즉 자산이 불어나는 속도에는 명확한 물리적 한계가 존재합니다.
반면, 우리가 사는 자본주의 시스템은 '멀티 스레드(Multi-thread)'로 돌아갑니다.
내가 자는 동안에도 물가는 오르고, 화폐 가치는 떨어집니다. 제가 수집한 데이터에 따르면 지난 수십 년간 시중의 통화량(M1, M2)은 미친 듯이 풀렸습니다.
돈이 흔해지니 실물 자산인 아파트 가격이 오르는 건 시스템 오류(Bug)가 아니라, 지극히 '정상적인 작동'인 셈입니다.
이 무서운 속도전에서 월급만 모으는 '순수 저축' 전략을 고수한다는 건, 최신 3D 고사양 게임을 286 컴퓨터로 돌리겠다는 것과 같습니다. 로딩만 하다가 게임이 끝나버릴지도 모릅니다.
대출은 '외부 라이브러리' 호출이다
개발자들은 알 것입니다. 복잡한 기능을 구현할 때 검증된 '외부 라이브러리'나 'API'를 가져다 쓰는 게 훨씬 효율적이라는 것을요. 그래서 저는 대출을 '외부 라이브러리' 혹은 'API' 호출이라고 정의합니다.
개발할 때 복잡한 기능을 직접 구현하려 끙끙대지 않고 검증된 라이브러리를 가져다 쓰는 것처럼, 투자에서도 은행의 돈을 가져다 쓰는 것이 훨씬 효율적입니다.
투자에서 대출과 전세가 바로 그 API입니다.
Input (비용): 이자 (API 사용료)
Output (결과): 내 연봉으로 못 사는 자산 소유권 확보 (시간 단축)
인풋(Input)으로 '이자'라는 사용료를 지불하면, 아웃풋(Output)으로 '내 연봉으로는 평생 못 살 자산의 소유권'을 즉시 가져올 수 있으니까요.
많은 분이 매달 나가는 이자를 아까워합니다. 하지만 시간을 변수로 넣어보세요. 반포의 대장주 아파트를 10년 뒤에 돈을 모아서 사려 한다면, 그때의 가격은 이미 멀리 떠나 있을 겁니다.
'레버리지 API'를 호출해서 현재 시점에 자산을 묶어두는 것(Lock-in). 이것이 제가 생각하는 자산 코딩의 핵심 알고리즘입니다.
시스템 소득을 설계하라
물론, 아무 API나 무턱대고 가져다 쓰면 시스템이 뻗어버릴 수 있습니다(파산).
그래서 '시스템 안정성'을 점검해야 합니다. 제가 늘 강조하는 투자의 원칙은 단순합니다.
"좋은 물건이 쌀 때, 내가 감당 가능한 리스크 안에서 사는 것."
여기서 감당 가능하다는 건, 나의 현금 흐름(Cash Flow)이 이자를 버틸 수 있느냐는 뜻입니다.
DSR(총부채원리금상환비율) 계산은 필수죠. 하지만 시스템이 다운될까 봐 두려워서 훌륭한 오픈소스를 아예 쓰지 않고 메모장으로만 코딩하겠다는 건, 미련함을 넘어선 직무 유기일지도 모릅니다.
부동산 시장은 살아있는 생물과 같아서 상승과 하락을 반복합니다. 남들이 공포에 질려 물건을 던질 때, 준비된 투자자는 조용히 대출 API를 호출해 그 물건을 잡습니다.
결국은 시간 싸움이다
결국 투자는 '시간 싸움'입니다. 저는 회사에서 20년 넘게 일한, 소위 '고인물'이지만 제 자산의 80%는 월급이 아닌 투자가 벌어줬습니다.
제가 회사 일을 그 누구보다 열심히 하는 이유는 승진 때문이 아닙니다. 은행에서 더 좋은 조건으로 API(대출)를 쓰기 위한 '신용도(Credit Score)'를 유지하기 위해서입니다.
회사를 이용하세요. 당신의 명함은 생각보다 훌륭한 신용 담보가 됩니다. 빚을 지는 것을 두려워하지 마세요. 그것은 당신의 싱글 스레드 인생을 멀티 스레드로 바꿔줄 강력한 '부스터'니까요.
오늘도 퇴근길 지하철, 옆자리의 김 대리는 0.1%라도 더 높은 적금 금리를 찾고 있을 겁니다. 저는 조용히 부동산 앱을 켭니다. 다음 API를 호출할 최적의 타이밍을 찾기 위해서 말이죠.
[홍 차장의 한마디]
"코딩은 복사해서 붙여넣기(복붙)가 실력이고, 투자는 남의 돈(대출)을 잘 쓰는 게 실력입니다. 은행은 당신의 인생을 최적화해 줄 외주 서버입니다."