최근 보장 보험 시장의 모습-손해보험사가 꽉 잡았습니다
오늘은 저축이 아닌 보장 보험에 대한 이야기를 해 볼까 합니다. 여기서 제가 말하는 보장 보험이라는 것은 아팠을 때 진단비나 수술비 등을 받을 수 있는 보험을 말합니다. 대표적으로 암진단비가 나오는 보험 등을 이야기 하는 것입니다. 또 다른 표현으로 하자면 건강보험이라고 할 수도 있습니다.
오늘 적는 글은 보장 보험, 다시 말해서 건강 보험을 처음 가입하려는 분들과 예전에 가입한 보험에서 보장을 추가하기 위해서 새로운 건강보험을 찾는 분들을 위한 것입니다.
물론 많은 분들이 이 글을 읽고 무슨 말인지 전혀 모르실 수 있습니다. 하지만 지금 읽어두는 것만으로도 나중에 도움이 될 것이고, 적어도 건강보험은 생명보험사가 아닌 손해보험사 위주로 가입을 해야 하는군아 정도는 깨닫게 되실겁니다.
제가 과장을 좀 보태서 이야기를 하자면, 이제 생명 보험사는 망하는 것이 아닌가라는 생각이 듭니다. 또한 생명보험사에 전속되어 있는 설계사들이 당분간은 많이 힘들겠구나라는 생각을 합니다.
마지막으로 건강 보험을 알아보는데 생명보험사에 다니는 지인에게만 물어보고 보험을 가입하는 분은 나중에 후회를 하겠구나라는 생각도 합니다.
보험 상품은 옛날 상품이 더 좋다라는 이야기를 저도 많이 했습니다. 하지만 최근의 건강 보험 시장에서는 이런 이야기가 거짓인 것 같습니다.
암에 대한 보장, 뇌에 대한 보장, 심장에 대한 보장 심지어 수술비까지 생명보험사의 보장보다 손해보험(또는 화재보험) 회사의 보장이 무조건 좋습니다. 물론 손해보험사도 회사 마다 특성이 있기 때문에 좋은 상품과 나쁜 상품이 있지만 생명보험회사의 상품과 비교한다면 손해보험사의 건강보험 상품이 좋다고 말할 수 있습니다.
예를 들어서 뇌와 심장에 관련된 진단비에 대해서 이야기를 해 보겠습니다.
뇌와 심장에 관련해서 우리가 병원서 받을 수 있는 질병코드 다시 말해서 질병의 종류는 아래의 그림과 같습니다.
뇌에 관련된 질병코드는 총 10개로 구성되어있고, 심장에 대한 질병코드는 총 6개로 구성되어 있습니다.
그런데 생명보험사에서 판매하는 뇌와 관련된 진단비는 "뇌졸중"에만 지급을 합니다. 다시 말하면 위의 그림에서 뇌와 관련된 I60번에서 I69번까지의 총 10가지 중에서 단 3가지에 대해서만 보장을 해 주는 것입니다.
다시 말해서 생명보험사의 보험을 들면 뇌출혈 진단비만 가입이 가능합니다. 그것은 뇌에 대해서 우리가 진단받을 수 있는 것이 총 10가지인데 그 중에서 3가지만 보장을 받을 수 있다는 것을 의미합니다. 설상가상으로 이렇게 생명보험사에서 준다고 하는 3가지 코드의 발병 확률이 총 10가지 중에서 가장 낮습니다.
물론 발병확률이 높은 남은 7개의 질병 코드에서 대해서 보장을 해 주는 상품은 보험료가 더 비싸겠지만, 생명 보험사의 상품을 가입하면 선택권 조차 없이 그냥 가장 발병 확률이 낮은 3가지의 뇌와 관련된 질병에 대해서만 보장을 받아야 하는 것입니다.
심장의 경우에도 총 6가지 중에서 생명보험사는 발병 확률이 낮은 I21번에서 I23번까지의 3가지 코드에 대해서만 보장을 해 줍니다.
암의 경우에도 많은 생명보험사들은 발병 확률이 올라간 유방암, 전립선암, 생식기암, 대장점막내암 등을 기타암으로 분류해서 암진단비를 적게 줍니다.
하지만 손해보험사의 상품들은 유방암, 전립선암, 생식기암, 대장점막내암 심지어 갑상선암에 대해서도 일반암과 똑같은 정도의 진단금을 주거나 또는 예전과 다르게 상당히 많은 진단금을 주기 시작했습니다.
이 또한 많이 주기 때문에 보험료는 올라가지만, 선택권이 있는 상태에서 스스로 보장 금액을 줄이면서 보험료를 조절하는 것과 아예 선택권 조차 없는 생명보험사의 건강보험을 가입하는 것은 차원이 다른 것입니다.
예전에는 생명보험사들은 종수술비라고 해서 1종~3종 또는 1종~5종으로 수술 종류를 나눠서 수술비를 지급했습니다. 특히나 저는 수술비를 중요하게 생각을 해서 이런 종수술특약을 넣기 위해서 생명보험을 일부라도 꼭 추천을 해 드렸습니다.
그런데 최근에 손해보험사에서 똑같은 종수술비 특약을 만들어서 판매를 하기 시작을 했습니다. 아마도 순식간에 손해보험사들이 서로 카피를 하기 시작한다면 이제 손해보험사의 건강보험에도 종수술특약이 다 생길 것입니다. 그렇다면 비싼 생명보험사의 건강보험을 가입할 필요가 없을 것입니다.
그 밖에도 손해보험사의 건강 보험에는 정말로 많은 특약들이 있습니다. 그리고 이런 특약은 절대로 생명보험사의 건강보험을 가입하면서 선택을 할 수 없는 것들입니다.
예를 들어서 배상책임특약이라든지 3%부터 시작하는 질병후유장해수술비라든지 필요성을 떠나서 생명보험사에서는 선택권 조차 없는 특약들을 손해보험사의 건강 보험에서는 선택이 가능합니다.
또한 납입면제의 경우에도 생명보험사의 CI 보험이 내세우는 까다로운 조건과는 달리 손해보험의 건강보험은 정말로 가능성이 높은 납입면제 조건을 내세우고 있습니다. 이는 향후 보험료를 면제 받을 수 있는 기회를 줄 수도 있습니다.
아마 오늘 글은 많은 분들이 읽으면서도 이해를 잘 못하실 수 있습니다. 그렇다면 이것만 기억하시면 됩니다.
건강보험을 가입하려면 생명보험사 상품이 아니라 손해보험사 상품 중에서 좋은 것을 찾아서 가입하자!!!
만약 사망보험금이 필요하다면 생명보험사의 종신보험을 가입하면 되지만 그 이외의 건강에 대한 보장보험을 찾는다면 적어도 오늘 기준으로는 무조건 손해보험사의 상품을 찾는 것이 맞습니다.
블로그 / 더 많은 정보 및 상담신청 : https://celldna.blog.me
